人民日报点赞小额双免 知情权和支付安全均有保障

1评论 2019-02-18 16:32:05 来源:金融界银行 完整呈现002247的打板逻辑!

  随着支付手段的增加和支付场景的丰富,人们对支付方式便捷性、支付体验升级的要求越来越高。银行卡小额免密免签业务的推出将支付流程简化为“一次交互、一挥即付”,交易时间也大幅缩短到三秒左右,极大提升了银行卡和手机移动支付的用户体验,也满足了对结账速度有一定要求的行业和商户,同时该功能在安全性与便捷性之间的平衡也受到了各方的一致好评。

  持卡人知情权、用卡安全均有保障

  2018年6月,小额双免单笔限额由300元提升至1000元,以更好地适应市民日常支付的需求——在加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等日常消费场景,市民都可以使用小额双免进行便捷高效的支付。该功能一经推出,不仅受到消费者的好评,对于小额双免在便民惠民中发挥的不可或缺重要作用,人民日报也发文表示肯定,文章称:随着物价水平的上涨,加油站、火车售票、商超百货及餐馆等行业的交易金额较多分布在300元以上。不少习惯使用银联IC卡支付以及银联手机闪付的消费者认为,限额提升至1000元,解决了之前一笔不够刷的不便,更符合消费习惯。

  对于银联银行在开通小额双免业务中保障持卡人知情权的问题,银联方面表示,从双免业务创设伊始,银联就一直要求发卡机构做好持卡人服务,持续跟踪并推动银行做好持卡人业务告知工作,主要商业银行已通过官网发布公告,并正在通过领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人进行业务开通告知。

  据不完全统计,目前至少有中国银行(行情601988,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)、光大银行(行情601818,诊股)、民生银行(行情600016,诊股)、北京农商银行、齐鲁银行、泰安银行、浙江农信社、浙商银行、杭州银行(行情600926,诊股)、大连银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行(行情601577,诊股)、广东农信社、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。部分银行则通过手机银行APP向持卡人进行告知,如中信银行、光大银行、平安银行(行情000001,诊股)等。各家银行在具体业务开展过程中,对小额双免业务的实际告知方式存在差异,后续中国银联会持续敦促银行,完善双免业务告知事宜,充分保障持卡人的知情权。

  担心有风险?全额赔付保障用卡没烦恼

  新接触这项业务的市民不免有些疑虑与担心:小额双免如此方便,安全性如何?对于这个问题,银联风控专家介绍,为保障小额双免业务的安全性,银联早在2015年就进行了试点探索,并建立了立体式风险全赔付的保障体系,以下四点从多个方面保障市民安心用卡:

  一是硬件技术方面,金融芯片具有高安全性。POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证,是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。

  二是交易额度方面,具有一定限度。小额免密免签服务交易限额目前统一设定为单笔1000元,超过则需输入密码;各银行对于单日累计免密限额也有不同控制。

  三是风控技术方面,交易数据配备智能风控。银联及银行对小额双免交易进行后台风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段,让小额支付更安心。

  四是补偿保障方面,风险全赔付。为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供失卡保障“风险全赔付”服务,完全可以对正常用卡损失足额补偿。

  大部分经常使用闪付的市民表示设有银行消费提醒,对自己的银行卡保管妥当,没有特别担心小额双免提额对消费安全造成影响。

  便利与安全,始终是一个硬币的两面。对此,中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为,小额双免的安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,比如支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好的控制,在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。

  据了解,如有小额免密免签交易的盗用损失,可向发卡银行申请资金补偿,银行将调查取证并向银联递交申请。审核通过后,银联于2个工作日内将补偿资金直接返回至持卡人指定账户。不同发卡银行提交补偿申请至银联的时限有所差异,具体以发卡银行解释为准。

  免密免签已被国际广泛认可 “风险全赔付”让持卡人放心使用

  据了解,国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务,经过行业实践并被广泛认可。例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服务VEPS(Visa Easy Payment Service),已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务,不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家,同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家,而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。目前新加坡免密限额折合人民币约960元,香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。而在中国内地,支付宝及微信支付早已开通免密支付功能。该功能与条码支付功能捆绑在一起,且默认额度均设立为1000元。

  据悉,我国银行卡业务总体欺诈率一直处于全球低位,而小额双免业务的欺诈率更是远低于我国银行卡业务总体欺诈率。如果犯罪嫌疑人通过非法途径使用虚假身份获得POS机,并借此实施盗刷,属于严重违法行为,将受到法律严惩。同时,如果收单机构未严格落实商户管理的监管规定和业务规则,给了犯罪分子可乘之机,将受到管制处罚。据银联方面介绍,后续将推动收单机构进一步严格落实监管规定和业务规则,加强商户入网和受理终端管理,严查违规贩卖POS机,对违法收单机构进行从重从严处罚。

  中央财经大学法学院邢会强教授认为,小额双免业务“同步开通、可选关闭”的模式以及其限额的制定是符合目前的市场通行做法的。支付宝、微信支付(财付通)的二维码付款功能,以及在北京地铁中实行的“易通行”扫码进出站后扣款的功能,都是免密支付的。支付宝线下付款码默认免密限额为1000元,微信支付的免密限额也是1000元。另一方面,中国银联同时推出了全额赔偿的补偿方案,降低了持卡人的风险。

  据了解,为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供“风险全赔付”服务,只要是持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。目前,银联正在研究探索通过一键自助赔付功能,进一步优化持卡人赔付体验。

  盗刷犯罪分子和违规收单机构将受严惩

  我国银行卡业务总体欺诈率一直处于全球低位,而小额双免业务的欺诈率更是远低于我国银行卡业务总体欺诈率。盗刷案件是极端个例,持卡人不必担心。

  据了解,如果犯罪嫌疑人通过非法途径使用虚假身份获得POS机,并借此实施盗刷,属于严重违法行为,将受到法律严惩。同时,如果收单机构未严格落实商户管理的监管规定和业务规则,给了犯罪分子可乘之机,将受到管制处罚。据银联方面介绍,后续将推动收单机构进一步严格落实监管规定和业务规则,加强商户入网和受理终端管理,严查违规贩卖POS机,对违法收单机构进行从重从严处罚。

  安全专家提示广大持卡人,尽可能开通卡片动账提醒功能,通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况,妥善保管好自己的卡片,不要出租、出借自己的银行卡,避免遗失,注意防范芯片卡丢失或被盗。

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