截至4月份，国内六大行——工、农、中、建、交、邮储2018年财报已尽数公布。六大行各自的年报都反映了在过去一年当中其决策层对金融科技、数字化转型的高度重视，同时六家大行也在不同的金融科技领域实现了亮眼的突破，下面我们将盘点六大行2018年财报中的金融科技亮点，并探寻这些大行对于数字化转型的前瞻和愿景。

　　工商银行(港股01398)：“融”系“三驾马车”持续发力

　　工商银行自2015年首度发布“融e行”移动金融app以来，最近的四年里一直以“三驾马车”——“三融”系列（融e行、融e购、融e联）作为核心平台平铺金融科技发展战略，并被公开宣传为e-ICBC 3.0战略。数据显示，2018年末“三融”平台用户人数全面破亿，其中融e行用户3.13亿，融e联用户1.50亿，同时工行透露，融e购2018年全年交易额达到1.11万亿元。

　　同时，2018年是银行业全面入局开放银行的一年，发展开放银行也成为工商银行e-ICBC 3.0战略的重点推进方向，据工行年报显示，截至2018年底工商银行通过API开放平台已将业务切入超过1700个互联网场景，涵盖政务、信息、生活、投资理财、公共服务等领域，具体包括教育、出行、医疗、零售业、公共缴费等具体场景。并且，为有效渗入各场景，增加服务广度并提升服务精细度，工商银行配合开放银行场景建设的需要推出了基于工银e钱包产品的B2B2C服务模式，为客户提供随手可得的场景触发式金融服务。

　　工行e-ICBC 3.0战略的重点业务线还包括支付、消费金融、数字普惠等，其中e缴费、聚合支付等方面发力成效明显，工行新加坡分行还于近日（4月8日）推出企业版电子转账服务。

　　农业银行(港股01288)：低调深耕涉农普惠金融

　　农业银行通常被视为国有大行中低调、接地气、践行普惠金融的代表，而农行历年的年报也反应了这家银行在涉农普惠金融领域的旗舰地位。

　　年报显示，2018年农业银行继续以建设“互联网智能银行”为目标，并围绕“做强B端商户”和“做活C端客户”两条工作主线深入推进互联网金融服务三农“一号工程”，加快产品创新，完善网络金融服务平台，布局金融服务场景。

　　其中，农行针对B端商户在2018年推出了小微特色融资产品“微捷贷”，并在移动金融主要平台上线“普惠金融”专属频道；并加强“农银惠农e通”平台服务能力，加快推进金融科技服务三农“一号工程”突破提升。

　　针对C端客户，农业银行在2018年实施“移动优先”战略，以“智能+掌银”为主攻方向，发布全新智能掌银1.0版，重点上线了快农贷等普惠融资产品。年报数据显示，农行“掌银”月度活跃用户数同比增长了63%。

　　中国银行(港股03988)：紧抓数据与场景谋突破

　　中国银行2018年报认为，该行网络金融业务创新发展成效显著，手机银行业务增长迅速，功能体验持续提升，在权威机构与主流媒体测评中排名取得大幅进步。线下网点业务替代率达到93.99%，电子渠道交易金额达到223.53万亿元，其中手机银行交易金额达到20.03万亿元，同比增长82.68%，成为中国银行目前活跃客户最多的线上交易渠道。

　　同时，中国银行将贯彻“移动优先”策略，打造集团综合金融移动门户。围绕手机银行开展数字化转型攻坚，在转型的过程中紧抓数据与场景两条主线，以数据运营为数字化转型基石，以场景经营为转型突破口，不断丰富跨境、分行特色等增值服务。据了解，目前中行已有过款产品通过手机银行入口深度融入不同互联网场景，包括但不限于在线开户、出国金融服务、风险测评等公共服务，并与合作伙伴共同推出积利金、外币零钞预约等场景金融服务。

　　中行年报同时指出，全行将坚持科技引领和创新驱动，持续强化IT治理，促进集团范围内信息科技一体化发展，有力支持集团战略实施。

　　建设银行(港股00939)：“TOP+”化身金融科技头号引擎

　　建设银行在2018年最抢眼的数字化转型大事件是启动了新一轮金融科技“TOP+”战略。

　　2018年4月18日，建设银行在“TOP+”战略下成立建信金融科技公司，并整合形成七大核心事业群。在建设银行的战略规划中，T代表科技驱动（Technology），O代表能力开放（Open），P代表平台生态（Platform），+代表培育鼓励创新和支持创新的文化（Plus），彰显了建设银行在向数字化、网络化、智能化转型中的决心与目标。并且，年报数据显示建设银行在2018年全年数字化转型的成绩单让人满意，在智能网点建设、手机银行用户数、新技术应用、开放银行等领域成效显著，其中，手机银行用户突破3亿，首度超过个人网银用户规模，电子银行业务收入更是达到185.85亿元，大幅增长98.96%。

　　建行年报同时表示，2019年，该行战略发展委员会继续将金融科技作为三大战略之一着力进行推进。

　　交通银行(港股03328)：金融科技助力财富管理品牌提升

　　交通银行在国内银行业较早提出财富管理服务理念，同时交行2018年财报认为，该行财富管理品牌价值和经营特色在近年来已得到日益凸显，尤其是“沃德理财顾问”“我的管家”等智能化服务推陈出新，线上线下一体化经营已初显成效。

　　年报同时指出，2018年交通银行聚焦人工智能、区块链、大数据、知识图谱、物联网、家居银行等领域，加强新兴技术在银行业务相关场景应用研究。并积极顺应数字化发展趋势，成立线上金融业务中心，着力打造金融科技平台，推进大数据、移动互联和人工智能等技术应用。

　　交行2018年报着重指出，该行移动金融服务产品创新在刚刚过去的一年中取得快速突破。正式推出“蕴通e动金融服务平台”，以交通银行公司金融微信公众号、企业手机银行及微信小程序等移动产品，构建交行公司金融移动服务新模式。该平台以“金融科技赋能移动服务”为核心，将科技、场景和大数据与交行对公服务进行紧密结合，着力打造数字化、智慧型银行经营模式。同时，还特别聚焦小微企业对移动端服务的差异化需求，推出了“e开户”“e动贷”“e动付”“e管家”等系列特色服务产品。

　　邮储银行(港股01658)：大数据、移动化、智能化全面优化服务

　　3月26日，2018年最新跻身“六大行”序列的邮储银行于全部大行中最早公布年度财报，邮储银行年报表明，该行将持续加快科技赋能，打造数字化银行，加快数字化转型，全面提升科技对经营管理的支撑能力。

　　邮储年报指出，该行尤为重视金融科技手段在深耕“三农”金融领域中的作用。目前，邮储银行已积极运用大数据、云计算、移动互联网等技术全面开展“三农”金融服务优化、产品创新和风险控制，稳步推进“无纸化”、“智能化”作业模式。具体举措包括运用移动智能终端优化信贷员现场调查流程；研发优化移动金融app对C端“人脸识别+电子签约”功能；利用大数据有效识别风险、拓宽服务范围、降低服务成本，不断提升客户，尤其是农村客户的贷款可获得性。

　　截至报告期末，邮储银行“E捷贷”累计放开1177.81亿元，“掌柜贷”累计放款11.51亿元。2018年新运营的线上贷款产品“极速贷”试点四个月，累计放款4.68亿元。

　　本文首发于微信公众号：中国电子银行网。