邮储银行始终坚持大型零售银行战略。图为邮储银行网点。

　　晋级第六家国有大行不久，邮储银行发布2018年业绩彰显其实力。2018年，该行实现营业收入2612.45亿元，同比提升16.18％；净利润突破500亿元，达到523.84亿元，同比增长9.80％；拨备前利润增幅高达39.91％；净利息收益率（NIM）同比大幅提升27个BP，成本收入比快速下降7.04个百分点。

　　高速发展的同时，邮储银行更强调高质量发展，严格的风险认定和低不良率表现亮眼：不良率是六大行中最低。截至2018年末，该行不良率0.86％，低于同业平均水平的一半；拨备覆盖率346.80％，是行业平均水平近两倍。

　　同时，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比例达到133％，逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比重也已达到97％，比监管要求的逾期90天以上贷款全部纳入不良的认定更为严格与前瞻。

　　在如此严格的风险分类标准下，邮储银行如何保持业内最低的不良率？据了解，这离不开其坚持零售大行战略，坚持审慎稳健的风险偏好和“一大一小”经营策略，进一步加大不良处置和风险化解力度，强化全流程风险管理和内控管理等多方面的努力。此外，邮储银行目前正在积极有序推进A股的IPO工作，这将有利于进一步完善公司治理体系，打通境内外资本市场，增强抵御风险能力。

　　优化资产结构

　　“邮储银行的资产结构决定其资产质量担忧小。”天风证券分析称，邮储银行资产主要是贷款、债券投资、存放央行及少量同业资产。在贷款中，个人贷款以房贷为主，截至2018年末占比61.12％；企业贷款主要投向大企业及政府项目，截至2018年末交运仓储和邮政、水电燃气生产和供应等低风险行业贷款比重达39.35％，不良高发行业贷款占比低，潜在不良担忧小；债券投资也以政府债券及政策性金融债为主，风险非常低。

　　零售业务资本占用较少、综合回报率较高，在防范系统性风险的背景下，银行业向零售转型的倾向明显。

　　邮储银行多年来坚持建设一流大型零售商业银行的目标，在审慎风险偏好下实行“一大一小”的经营策略，做优零售金融业务，重点做好“三农”和小微企业金融服务。一方面，紧密结合国民经济薄弱环节发展需求，发挥网络、客户优势，做基础金融服务的提供者、普惠金融的践行者；另一方面，围绕“三去一降一补”，优化信贷资源配置，有效增加信贷资金投放，同时发挥资金规模优势，做好对国家重大项目和重大基础设施建设的金融支持。

　　2018年，邮储银行涉农贷款余额1.16万亿元，较上年末新增1072.86亿元，增长10.18％；普惠小微企业贷款户数145.77万户，余额5449.92亿元，居同业前列；金融精准扶贫贷款余额（含已脱贫人口贷款）938.58亿元，较上年末新增322.94亿元，增速达52.46％；个人经营性贷款余额5571.26亿元，小额贷款累放笔均7.81万元，真正做到支农支小；住房按揭贷款余额1.42万亿元，2018年发放住房贷款85万笔，笔均仅为47万元，切实服务刚性住房需求。

　　“建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景，这个愿景已经深入人心，而且实践证明，也符合邮储银行的实际。”中国邮政集团总经理、邮储银行拟任董事长张金良在邮储银行业绩发布会上表示。

　　围绕这个战略目标，目前邮储银行正在通过强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”来推动实现“五化”转型，即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化。邮储银行将牢固树立全面风险管理理念，形成稳健经营、守法合规、精益管理的文化，加快完善风险治理体系，加强风险管理长效机制建设，提升风险管理能力。

　　加强风险防御与化解

　　干净的资产负债表是邮储银行的最大亮点之一。稳定的资产质量是实现高质量发展的重要保障。

　　邮储银行坚持底线思维，持续优化风险资产布局，狠抓资产质量管控，把好新增入口、存量管控、不良处置“三道闸口”，积极化解集团客户及同业投资等大额风险，紧盯地方政府隐性债务和房地产融资领域风险，打通不良资产批量处置渠道，加快处置存量风险资产。加强投向引导和组合管理，深入开展正常类业务风险排查工作，主动前瞻防控资产质量。切实强化对分支机构及业务条线资产质量考核，特别是加大对关注类资产的考核，落实资产质量管控责任。

　　据邮储银行副行长姚红介绍，邮储银行2018年进一步加大不良处置和风险化解力度；针对大额风险客户采取“一企一策”，制定专项风险化解方案，加大不良贷款核销和清收力度；多举措夯实信贷资产质量，组织开展全行资产质量真实性排查。

　　美银美林分析师认为，邮储银行资产质量保持稳定，计提拨备维持审慎。据了解，邮储银行始终奉行审慎的风险偏好，主动前瞻研判，充分考虑未来宏观经济形势，前瞻性地补充计提贷款减值准备，提高未来风险抵补能力。截至2018年末，邮储银行拨备覆盖率达到346.80％，较上年提升了22.03个百分点，高于商业银行平均拨备覆盖率。

　　“更加厚实的‘安全垫’足以使我们能够抵御未来的风险。”邮储银行副行长张学文表示，邮储银行在天晴时修屋顶，根据宏观经济的走势和金融市场环境的变化，进一步加强了对总体风险的预判和把握，运用动态拨备的理念和方法，合理评估资产预期信用损失，按更加审慎的原则增加了拨备计提。

　　资本是实现银行高质量发展、提升服务实体经济质效的重要支撑。得益于稳健的盈利能力和有效的成本管控，依靠内源资本补充，邮储银行资本充足率提升了1.25个百分点，达到13.76％。

　　邮储银行目前仍在积极补充资本。作为唯一一家未在A股发行上市的国有大行，登陆A股是该行进一步落实“股改、引战、上市”的“三步走”改革任务的重要步骤，也是全面完成国有大型商业银行两地上市的收官之作。

　　在业绩发布会上，张金良表示，邮储银行目前正在积极有序推进A股的IPO工作，这将有利于进一步完善公司治理体系，打通境内外资本市场，增强抵御风险能力，为未来业务发展提供强大支撑。

　　完善风控与合规管理

　　“2018年，是风控能力明显增强的一年。”邮储银行在年报致辞中表示。邮储银行坚决贯彻党中央、国务院关于防范化解金融风险的决策部署，有效夯实内控合规管理基础，建立健全风险监测预警工作机制，制定并实施打好防范化解重大风险攻坚战三年规划。深入开展银行业市场乱象整治工作，狠抓资产质量管控，全面摸排风险底数，及时处置和化解风险。

　　据了解，邮储银行在全国拥有近4万个营业网点，其中70％以上分布在县及县以下地区，覆盖了中国（除港澳台）的全部城市和近99％的县域地区。

　　根据“点多面广”的特点，邮储银行坚持审慎的风险偏好，从客户准入源头入手，坚持“全面、全程、全员”的全面风险管理理念，健全业务管理、风险合规、内审监察的“三道防线”，全面加强二级分行及以下机构内控体系建设，加强风险管控长效机制建设，强化关键领域风险防控，牢牢守住不发生系统性风险底线。

　　完善风险管理和内控管理机制，是邮储银行的工作重点。2018年，邮储银行按照监管标准，进一步完善了授权管理、案件处置、营运控制、信贷管理、非信贷业务审查审批、消费者权益保护、代理营业机构管理等制度。在绩效考核上，邮储银行进一步加大了案件防控和合规管理的比重，切实强化各级行合规经营意识，传导案防合规管理压力。

　　值得一提的是，2018年邮储银行出台了《中国邮政储蓄银行打好防范化解重大风险攻坚战三年规划》，确定了“转变发展理念，主动适应深化供给侧结构性改革要求”“加强重点领域风险管控，防范重大风险”“深化体制机制改革，全面提升风险防控能力”等三方面18条重点任务，制定了强化人才保障、IT及数据支撑、风险合规文化建设等保障支撑措施，进一步提升风险管理能力，有效防范化解重大风险。

　　深化整治银行业市场乱象既是打好防范化解金融风险攻坚战的重要组成部分，也是推动银行业回归本源和主业、向高质量发展转变的重要前提。

　　2018年，邮储银行认真贯彻中央和监管部门有关强监管、治乱象、防风险的工作要求，牢固树立防范化解金融风险的主体意识和第一责任意识，对照监管整治工作要点，全面自查整改。同时专项研究解决资金资管领域的风险防范化解问题，着力控制同业投资规模，强化交叉风险管控。

　　业务发展，合规先行。邮储银行进一步健全内控合规体系，营造良好的合规文化氛围，支撑全行业务持续健康发展。着力提升内控合规意识，通过组织全员签订合规承诺书、开展内控合规知识竞赛及多种形式的合规文化建设活动，进一步提升全体员工学规、守规意识。

　　科技创新助力精准风控

　　科技创新为社会大众提供了丰富、安全和便捷的多样化金融服务，更为重要的是，科技创新使风险控制精确量化成为可能。

　　“金融机构可以围绕客户数据进行多维度分析，有效识别目标客户，控制业务风险，提高普惠金融发展的可持续性。”邮储银行相关负责人称。

　　从实践探索来看，在前端，邮储银行充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对包括农户、商户和中小企业在内的广大客户实行专业化、标准化、流水线式的金融服务；在中端，充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面、更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失；在后端，基于大数据平台，通过数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置。

　　在风控技术上，邮储银行结合自身特点与国外先进技术，不断丰富小额贷款等各项业务的风险管理方法，提高自身风险管理精细化水平。邮储银行推动风险量化管理工具建设，已将管控机制内嵌到系统流程，增强系统的分析预警功能，推进重点专业风险管理平台建设，科技将在风控中发挥更快速、高效的作用。

　　在制度流程上，邮储银行针对各类具体风险设定有针对性的管理制度和管理流程，明确了风险识别、计量、监测和控制环节的具体内容和管理要求，并且持续推进风险管理的制度化、标准化和规范化建设，实现风险管理与业务管理相互融合、有机统一。

　　在组织架构上，邮储银行构建了分工明确、责任清晰的风险管理体系，提高风险管理的集约性和控制力，并且不断加强风险管理部门与各业务部门的工作衔接，为风险管理提供组织保障。

　　目前，邮储银行正在着力推动大数据战略，加快风险数据集市建设，构建前中后台协调统一的经营风险管理的机制，为经营管理保驾护航，为转型发展注入新的活力。