无还本续贷，开启银企服务新模式

　　——2019年金融服务民营及中小企业优秀案例

　　一、背景与起因

　　近年来，党中央、国务院、监管部门高度关注小微企业金融服务，从2010年小企业信贷的“两个不低于”到2015年的“三个不低于”再到2018年的“两增两控”新目标，充分表明政府、监管对于缓解小微企业融资难、融资贵的巨大决心。2014年监管部门在《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务、提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔2014〕36）要求着力解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，并首次提出“年审制贷款”、“续贷”的概念。2015年-2018年更是连续发文要求银行丰富完善小微企业信贷产品，创新服务模式。2018年8月监管部门发布《加强监管引领 打通货币政策传导机制 提高金融服务实体经济水平》的文章，强调“落实无还本续贷，提高小微企业贷款不良容忍度”政策导向，更精准地瞄准了小微企业贷款中的“痛点”，有效化解贷款期限与企业资金回流周期的错配问题。监管政策和指导意见频出，为银行完善和创新小微企业贷款服务方式提供了强有力的制度保障。

　　南海农商银行作为扎根本地、以服务“三农”、小微企业和支持地方经济发展为宗旨的金融机构，积极响应政府政策号召及监管要求，于2019年初创新开发出无还本续贷产品——“续贷宝”，以期更有效的缓解企业续贷还款压力，降低客户融资成本，促进企业经营稳健。

　　二、举措和亮点

　　（一）产品简介

　　1、产品要素。“续贷宝”产品适用于依法合规经营且具备持续经营能力、财务状况及信用状况良好、还款能力与还款意愿强的小微企业。同时，该客户在南海农商行即将到期的原流动资金贷款风险分类需为正常类，并且新发放的流动资金贷款需符合现行准入条件和标准。

　　2、产品风险控制。为更好地促进业务发展以及做好风险防控工作，“续贷宝”产品首期推广对象为获得南海农商银行内部风险评级系统（以下简称为内评系统）风险评级为的A级或B级的客户，待该产品平稳运行半年后，将适时开放至风险评级为C级或D级的客户。同时，针对该产品审批相关要素（包含贷款额度、期限、利率、还款方式、担保方式等）设置了不得低于上一期审批要求的规定。

　　（二）产品亮点

　　1、无需先还后贷。“续贷宝”产品打破了贷款到期需先归还本金才能续贷的传统做法，在贷款利息全部结清的前提下，为客户按贷款到期时点余额进行续贷，实现借款人资金周转的无缝对接，化解贷款期限与企业资金回流周期错配问题，降低企业续贷成本。

　　2、转贷成本低。“续贷宝”产品可帮助企业将贷款偿还期限与资金短缺期“错峰”，小微企业也无须通过过桥资金进行还款，间接降低了小微企业融资成本，提高了对小微企业的服务质效。

　　3、续贷时间短。对于符合“续贷宝”产品准入的客户，无需重新办理抵质押手续，南海农商行客户经理将在原流动资金贷款到期前上门收集申请人资料，申请人只需进行一次贷款签约，即可完成续贷流程。贷款申请资料简单，手续简便，真正实现新旧贷款无缝衔接。

　　（三）营销举措

　　1、开展业务学习，实现精准营销。产品推出后，南海农商银行迅速对业务团队展开业务培训，学习该产品相关操作指引及业务制度。并根据存量客户在内评系统的风险评级情况，主动制定产品营销计划，为客户制定和实施专属的金融服务方案，并安排专业营销人员对接，实现精准营销。

　　2、全行上下联动，搭建营销网络。南海农商银行鼓励全员参与的营销推广模式，联合遍布各镇街、区内外的一级支行及二级支行的客户经理团队及营业网点进行全面推广，带动全员参与“续贷宝”产品的营销工作，形成全行参与、上下联动、点面结合的服务支撑网络，全方位、广覆盖地向客户宣传和推广该产品业务。

　　3、借力第三方机构，搭建融资渠道。南海农商银行通过积极与第三方机构合作，充分发挥各平台的企业资源集中优势，定期组织不同区域或不同形式的银企见面会、座谈会、金融产品推介会、融资对接会等方式，做好 “续贷宝”产品宣传推广工作，为企业搭建金融服务的直接渠道。

　　三、成果与反响

　　（一）服务数量及规模

　　“续贷宝”产品是南海农商银行在深化落实监管政策、创新小微企业贷款服务方式等方面取得的重大突破，该产品于2019年4月初正式上线，南海农商行通过前期产品培训积极做好产品的业务指导工作，同时通过微信、电台等进行多渠道宣传推广，产品上线以来获得客户的广泛关注。截至2019年4月末，南海农商行已顺利发放三笔贷款，共计金额1154万元。

　　（二）服务案例

　　南海农商银行客户某某织造有限公司成立于2015年，经营范围为加工、产销：化纤纺织品，销售的范围主要是珠江三角洲内以及部分外省企业的纺织公司和服装企业。

　　2018年4月，该企业以动产抵押的方式向南海农商银行申请一年期流动资金贷款，贷款金额为1000万元。原存量贷款计划于2019年4月底到期，余额为730万元。由于该企业近期订单较多，需要购入大量原材料，再加上上下游账期不匹配导致近期自身流动资金不足，若需将存量贷款结清再续贷则会对企业造成很大的资金压力。结合企业实际情况，南海农商银行初步为其提供了“续贷宝” 产品融资方案。经调查，该企业在南海农商银行内评级系统客户评级中被评为B级（含）以上客户，且在上一期贷款中按时归还贷款本息，无逾期记录，满足“续贷宝”产品准入要求，因此南海农商银行为该客户办理了“续贷宝”产品相关手续。仅用一周时间，南海农商银行向其成功发放贷款730万元，用于偿还原存量流动资金贷款，贷款利率、还款方式等均按原存量贷款批复要求执行。

　　通过南海农商银行的精准支持，帮助该公司化解贷款期限与企业资金回流周期错配问题，有效降低了小微企业的融资成本，促进企业的稳定发展。

　　广东南海农村商业银行股份有限公司

　　2019年4月30日