用房产价值盘活小微企业活力，共塑普惠金融美好明天

　　—简益金服极速贷模式解析

　　国家大力支持小微企业

　　国家市场监督管理总局的数据显示，截至2018年3月16日，我国各类市场主体总量超过了1亿户，其中企业超过了3100万户，五年增加70％以上。

　　在整个企业主体中，中小企业占企业总量超过90％，对企业总体数量增长贡献率达到85.0％，贡献了超过70％的城镇就业，对GDP贡献率超过60％，纳税占国家税收总额的50％，完成了65％的发明专利和80％以上的新产品开发。

　　因此，帮助中小企业，也就成为提高国民经济的重要举措。而中小企业的困难，大多集中于资金需求。对于如何通过金融手段帮助小微企业，有关部门已制定不少政策。2018年底，国家定向释放流动性，支持民营经济，对商业银行增加考核指标，确保贷款的一定比例必须投向民营经济。

　　2019年4月底，央行表示，下一阶段，人民银行、银保监会将会同发展改革委、财政部等相关部门，采取有力措施，确保2019年实现五家国有大型商业银行小微企业贷款余额同比增长30％以上、小微企业信贷综合融资成本降低1个百分点的目标。

　　对小微企业推出新的普惠性减税措施，也成为缓解小微企业资金难题的重要举措，预计政策实施的三年时间里每年可为小微企业减负约2000亿元。

　　解决小微企业资金需求难题，既要节流，又要开源。在帮助小微企业、盘活民营经济活力的大潮中，简益金服愿与各金融机构一道，助力其扬帆远航！

　　着力解决银企信息不对称

　　限于自身条件和小微企业的特殊性，银行、信托等金融机构掌握的信息十分有限，这正是小微企业融资难的重要原因。金融机构没能精确掌握企业信息，授信和风控就无法评估，再加上银行每笔贷款尽调成本比较高，信息成本自然会转嫁到融资成本，造成了小微企业融资难的局面。

　　简益金服根植于北上广深等一二线城市，对小微企业有着较为深入的了解。从应收账款到整体负债，简益金服能够迅速了解企业经营状况，依据实际情况结合极速贷给出具体融资方案。一方面解决了银企信息不对称的难题，另一方面建立小微企业融资数据库，溯源融资历史，对小微企业有着整体把控。

　　房产抵押贷款的优势

　　在研究小微企业近十年的基础上，简益金服核心团队对比了针对小微的各种贷款模式，从实践中得出结论：在当前环境下，房屋抵押贷款是帮助小微企业融资的最佳方式。

　　信贷模式无法获取小微企业的更多信息，因此授信成为难题；上市融资对于小微企业来讲更是天方夜谭；无抵押担保模式又存在诸多弊端，风险太高；民间贷款又远离降低融资成本初衷，因此，对于小微企业的融资，要有抵押便于授信和风控，更要求融资高效且廉价。

　　因此，房屋抵押贷款便成为最佳方式，一方面，中国房地产风险较低，尤其是对于一二线城市来讲，房价不可能大幅下降；另一方面，一旦出现逾期或者坏账，还可通过赎楼和法拍的形式收回本金，将风险最小化。据某上市贷款服务商资料显示，房抵贷的不良率大致在1.5％-1.75％之间，相比于其他金融产品来讲，这一数据较为优秀。

　　资产证券化（ABS）获取资金

　　由于房屋抵押贷款基础资产能在未来产生可预测的、稳定的现金流，因此就具备了证券化的首要条件。实际上，住房抵押贷款证券化（Mortgage-Back Securitization 简称MBS）在英、美等发达国家相当广泛且成熟。美国从20世纪60年代便开始了住房抵押贷款证券化的道路。

　　2016年，简益金服开始与主流信托机构合作，创造性地利用ABS获取稳定、低成本资金，开始了全国十余座城市的“开疆拓土”。

　　在简益金服极速贷模式中，信托等金融机构将可证券化的资产转移到特别目的载体（SPV）中，然后以之为基础资产发行债券。此模式中，抵押贷款发放信托机构为债券提供底层资产，简益金服则为贷款服务商。

　　在该模式下，具有如下优点：

　　1、由于有优秀的底层资产，可获得最优信用评级（2016年11月发行的ABS信用评级为AAA），从而提高资金使用效率，提高经济主体的证券化动力。

　　2、简益金服极速贷通过资产证券化发行的证券比其他类型的信用工具更能获得公开市场资金的认可，从而降低筹资成本。

　　3、简益金服极速贷提供了将相对缺乏流动性的资产转变成流动性高、可在资本市场上交易的金融商品的手段。通过资产证券化，金融机构能够补充资金，用来进行另外的投资，提高其资产流动性。

　　4、简益金服极速贷同其他住房抵押贷款证券化模式共同构成了表外资产证券化模式，有利于抵押贷款二级市场的形成和一级市场的完善，是建立我国住房融资体系的关键环节。

　　聚焦小微企业，实践普惠金融

　　简益金服极速贷，聚焦小微企业，以普惠金融理念降低客户准入门槛。从现实情况出发，首先要求客户提供经营相关资料，审查经营场所，保证每笔贷款均落到实处，应用到企业的实际经营中去。其次，针对小微企业经营数据、征信情况不完善的情况，从小微企业主角度解决问题，适当放宽准入条件，最低可做到连三累二十。最后，根据小微企业经营状况个性定制还款方案，以经营回款为主作为还款来源。

　　2018年4月，简益金服武汉分公司迎来了一位普通的客户—朱先生。朱先生主做副食品配送，从2004年至今已有十五个年头。由于采取夫妻店的形式，再加上配送繁忙，经营数据比较紊乱。但从流水上可以看出，朱先生平均账期在半月左右，经营回款情况良好。

　　这样的小微企业，在全国有上千万个，它们虽然规模小，但在稳定就业、促进地方经济发展方面功不可没；而它们遇到的融资困难，也十分广泛且频繁。

　　在对朱先生相关情况做了详细了解后，简益金服给出了方案：6个月期限的极速贷，金额85万元，按月付息，到期还本。半年的短期融资已经能够解决朱先生的燃眉之急，但又不至于太长提高融资成本，按月付息的方式更是减少了客户前期的资金压力，专注经营，提高资金的使用效率。

　　线下展业与线上获客相结合

　　互联网时代下，一切皆可O2O。简益金服认为，这句话放在房抵贷市场，还为时尚早，但趋势仍在。

　　线上化就意味着要标准化、规模化。然而，每个小微企业的问题都是复杂的，融资情况也大不相同。不能仅仅依靠一个标准化的模式套用到整个市场。再加上房抵贷的成本高、模式重，下户、抵押、公证等都需要通过专人跑线下才能完成，线上操作是难以实现的。

　　线上获客条件已经成熟，简益金服利用大数据手段，在使用人数超过8亿的微信上开发出小程序“简益助手”，再结合自有APP、微信公众号和微博vlog等形式，吸引潜在客户参与评房。

　　线上获客，节约成本，线下展业，增加信任。简益金服极速贷已经走出一条不一样的助力小微企业融资方式。当然，随着时间的推移，更多有效的推广方式将会亮相，而这一切的目的，都是为了降低小微企业融资成本，帮助它们更好更快发展。

　　自主审批快速高效

　　简益金服极速贷产品，采用自主审批形式，专业人员下户、审查，针对小微企业能够做到快速审核、快速初评，减少小微企业的融资等待时间。

　　2018年12月，在简益金服展业城市成都，客户李先生遇到了资金困难，而这边资金需求对时效要求很高，否则李先生可能面临违约，违约金高达二十万元。

　　李先生找到简益金服后，简益金服下户人员立刻动身审查相关资料，第一时间解决其融资困难，再加上抵押、公证快马加鞭，从签约到放款，时间仅为29小时30分，大大缓解了李先生的资金荒，而简益金服极速贷自主审批的高效模式，也得到了客户的赞扬。

　　而在贷款期数的选择上，客户也有很大的自主权，通过客户自我叙述贷款用途及简益金服评估后，客户可自主选择3-36个月的时间，结合先息后本的贷款形式，客户对于简益金服极速贷产品评价颇高。

　　好产品要有好风控

　　简益金服极速贷产品，最高可至房屋总价的七成，房产余值空间较大，在风险把控方面有比较好的优势，对收回债权金额比较有保障。

　　虽然房抵贷产品的不良率比较低，但由于金额巨大，也不容忽视。对此，简益金服极速贷产品创造性的运用了二级审核机制和三级风控模型，保证资金的顺利回收。

　　为了抵御坏账风险，简益金服还与资产处置机构合作，运用非诉手段和诉讼手段，对相应资产进行处置。目前简益金服旗下的资产处置机构已经顺利处置资产规模过亿元，协助处置资产规模超50亿元。

　　结语

　　在扶持小微企业，实践普惠金融的道路上，简益金服已经走过了三个年头。仅2019年3月至今，简益金服极速贷已服务小微企业上百户，放款规模上亿元。自2016年成立至今，简益金服极速贷服务客户上万名，放款规模超百亿。

　　当然，帮助小微企业，不仅是帮助民营企业，更是国家信用体系建设中必不可少的一环。通过小微企业的融资状况，能够掌握其相关需求，在适当的时段进行融资扶持，不仅帮助小微企业解决了燃眉之急，更能够完善其经营指标，对于加快国家信用体系建设大有裨益。