一、方案背景

　　近年来，在创新发展为核心的国家战略指导下，大数据、区块链等新兴技术蓬勃发展，金融科技驱动业务升级已成为商业银行提升其核心竞争力的必由之路，商业银行也更加重视信息技术在服务创新、产品创新、风险控制等方面的应用。

　　人民银行征信中心牵头搭建的应收账款融资服务平台作为国家金融基础设施，致力于推动传统应收账款融资业务模式的转变，通过技术手段解决信息不对称、贸易背景真实性确认难、债权转让通知难所导致的贷款审批材料繁琐、耗时长等问题，将中小微企业的应收账款融资“从不可能变为可能”，并实现快速融资，大幅提升融资效率。

　　众所周知，小微企业在融资过程中往往面临融资难、融资贵的困难。一方面核心企业在结算过程中往往会对小微企业的付款设置一定的付款周期。同时，小微企业在收到企业的应收账款时又难以借助银行信贷资金实现应收账款的变现。存在着融资信息不对称的问题。另一方面，银行在操作应收账款质押融资或保理业务时，往往需要安排专人前往核心企业确认应收账款的真实性并告知核心企业该笔应收账款的转让行为，使得业务的推进环节较长，降低了银行对于应收账款类业务的营销积极性。

　　二、方案内容及亮点

　　为了解决其中的业务难点，交通银行设计了中征应收账款服务方案，通过借助人行中征应收账款服务平台作为中间桥梁，以全线上的模式，替代原先的线下应收账款传递、确认手续，大大的缓解了中小微企业应收账款变现难的融资痛点。更进一步，为广大的核心企业提供了应付账款变现服务，解决了后顾之忧，使核心企业能够专注于产品本身。

　　我行在得到人行征信中征应收账款平台搭建完成的消息后，随即着手与征信中心的产品开发，系统对接工作。通过总行由上至下，分行落地实施的联动作业模式。

　　作为首批上线的两家银行之一，交通银行在应收账款融资服务平台成立之初即开始了开始对接工作，并于2018年4月21日与中征应收账款融资服务平台顺利完成系统对接。该产品主要有以下几方面优势：

　　一是线上操作方便快捷，信息传输一秒解决。

　　通过前期开发统一端口，我行已经实现了与人行政信平台的数据实时传输。核心企业与供应商之间发生了业务往来后，贸易背景相关信息实时传送至中征平台后台。通过平台实时传输至我行系统内。整个过程无需人工干预，完全采用系统自动交互。同时，通过系统自动向核心企业发送电子应收账款转让确认回执。将原本应收账款类融资的线下处理流程借助系统解决。经营单位无需安排客户经理前往企业进行纸质资料的传递。将原本需要2至3个工作日的业务操作流程缩短到当天即可实现放款。

　　二是直击客户痛点，解决客户需求。

　　在产品开发的具体推进层面，不同的核心企业往往有不同内部管理系统，因此对银行的对接要求提出了极大的考验。因此导致银行在与各个核心企业在系统开发的过程中需要较长时间进行数据的整合处理，而通过与人行征信平台的对接，一次性解决不同核心企业数据格式不同的问题，提高了产品上线速度。

　　此外，针对借款客户，服务方案允许采用预授信的模式，即完成了核心企业的对接后，根据核心企业的历史数据即可给与小微企业预先核定授信额度。交易发生时，借款企业可针对具体应收账款信息随时发起提款申请。同时，系统化的操作，使得小额的频繁交易也能随时随地申请融资，充分满足小微企业融资“金额小、需求急、申请多”的实际需求。

　　三是多种场景运用，满足各类业务需求。

　　目前在中征应收账款平台服务方案模式下我行开发了两类业务模式。一种是以政府招标采购作为业务背景的政采贷线上融资产品。改产品通过与各地政府招标平台对接，通过中征平台进行中标数据的实施传输，给予中标的中小企业纯信用的银行贷款。企业申请额度时可根据历史中标信息向交行申请银行授信，授信一旦申请成功，后续政采中标时即可随时发起融资申请。另一种则是与大型生产制造型企业作为核心企业的供应链金融模式。根据核心企业的应收账款，实时向供应商发放应收账款融资贷款，为中小企业资金周转提供便利。

　　四是兼顾风险管理，防范操作风险。

　　通过系统对接，简化了业务的操作流程。以往的应收账款融资需要申请企业提供大量的交易背景资料，并且由客户经理前往欠款企业核实资料的真实性，费时费力。还会面临资料造假、核心企业配合意愿度较差等困难。而中证平台业务上线后，业务流程就简化成了简单的两部走。系统自动传输交易数据，客户线上发起融资申请。不仅流程环节减少了，同时也免去了纸质资料的核实工作。在贷款发放后，通过接口的数据实时传输功能，能够及时地了解融资企业的后续经营情况。确保银行信贷资金的安全可靠。

　　三、成果与反响

　　通过技术团队的快速响应，交通银行成为中征平台第一批合作银行后。同时，产品部门通力合作，选取典型应用场景，相继上线中征平台供应链融资，以及政采贷两个产品。

　　其中，政采贷产品目标可群为各地政府财政、集采中心、公共资源交易中心等部门，其存在大量的应付账款需要支付。通过对接中征平台，可以帮助平台上的广大中小微企业解决资金需求。同时，该产品简化小企业审批流程，缩短小企业融资周期，获得参与政府采购领域的中小企业广泛好评。2018年12月，首笔线上政采贷率先在广东珠海落地放款。目前，通过该产品已与多家省市级财政达成合作意向。进行后续对接工作。

　　在产业链应用方面，通过中征应收账款平台，交通银行与湖北黄石东贝电器股份有限公司开展业务合作，批量开发上游供应商融资项目。获得了核心企业和链属企业的一致好评。

　　截至三月末，中征应收账款服务方案，服务企业数14户，贷款余额3027万元。