创新产业链快贷 服务民营小微企业

　　——河南西峡农村商业银行股份有限公司金融服务民营小微企业案例

　　作为中国特色社会主义的建设者，民营企业有一个“五六七八九”贡献之说：贡献了50％以上的税收，60％以上的GDP，70％以上的技术创新，80％以上的城镇劳动就业，90％以上的新增就业和企业数量。它已成为我国经济社会发展的重要基础、活力和创新源泉。

　　而民营企业一直是农村商业银行的重要服务对象。河南西峡农商银行牢牢把握金融服务实体经济的根本宗旨，把防范化解金融风险和服务实体经济结合起来，充分发挥资金优势，结合当地民营企业特点，创新信贷产品，优化服务流程，不断提升民营企业金融服务水平。

　　河南西峡农商银行以香菇产业链项目为案例，依托“三联三创”信用村镇建设为平台，按照以客户为中心、以市场为导向的工作思路，针对香菇产业链上下游的农户种植、香菇收购、仓储保鲜、生产加工、产品销售等五个链条，配置差异化的信贷产品，为整个香菇产业链提供强有力的信贷支撑，切实达到农户致富、企业发展、政府满意、银行盈利的目标。

　　一、项目背景与起因

　　（一）因地制宜，立足县域产业实际。西峡是以林为主的深山县，在农村经济发展上，形成了“菌、果、药”三大主导产业。在产业链贷款项目的实施上有着得天独厚的优势，尤其是以香菇为主导的食用菌产业产量现已稳定在4000万袋左右，约占全国总产量的1/10，成为全国十大商品香菇基地县。境内双龙镇香菇市场是全国最大的香菇市场和产品信息、价格形成中心，年交易额10亿元以上。“菌、果、药”三大产业特色明显，已经成为企业增效和农民增收的重要支柱。

　　（二）回归本源，服务地方经济发展。第五次全国金融工作会议上，习总书记提出了一系列新的理念和指导思想，第一项就是回归本源。要求银行机构要回到服务实体经济的本源上，真正以客户需求为导向，以服务创造价值，注重业务本地化，扎根基层，服务当地，精耕细作。为引导信贷资金投向香菇绿色产业领域，河南西峡农商银行专门制定了绿色信贷发展规划，并持续进行信贷结构调整。

　　（三）链条服务，抢占优质客户资源。价值客户是利润之源，是同业竞争重点抢夺的资源。保有价值客户，不仅要培育个体客户，更要尽快拓宽获取渠道，打通服务链条，培育“高满意度、高忠诚度、高贡献度”的黄金客户群体。近年来，随着西峡食用菌特色产业的不断发展，出现了围绕食用菌“产、供、销”的大型产业链，为保证产业链贷款后续能够不断延伸和推广，西峡农商银行根据香菇产业链新产品的投放和运用情况，结合西峡县域经济特点，针对香菇产业链上下游的农户种植、香菇收购、仓储保鲜、生产加工、产品销售等五个链条，经过慎重研究，相继推出 “菌贷通”、“购菌通”、 “储菌通”、 “企菌通”、“销菌通”信贷产品，为食用菌“产、供、销”及上下游客户提供融资“绿色通道”，为整个香菇产业链提供强有力的信贷支撑。努力把产业链创业贷款项目打造成为河南西峡农商银行零售信贷系统的拳头产品。

　　二、采取举措与亮点

　　（一）多方联动，形成项目推进合力。为保证产业链贷款项目顺利落地，河南西峡农商银行成立了产业链贷款小组，出台了相关的管理办法及实施方案，制定行而有效的考核措施和配套制度，形成一套广覆盖、全流程、标配化香菇产业链信贷服务体系。同时，主动与县菌办、产业集聚区和相关加工企业对接，以政府+农商行+企业+农户的模式，在各乡镇组织召开产业链创业贷款项目推广实施动员会，着重明确产业链创业贷款项目实施的社会价值和效益，积极动员各级各层提高认识，主动作为，积极将辖区内符合贷款条件的产业创业对象向河南西峡农商银行推荐，提高香菇产业链信贷支农支小嵌入度，确保产业链贷款项目稳步展开。

　　（二）链式融资，形成香菇产业链拳头产品。创新推进农户种植链式信贷，在对香菇种植户的种植情况和资金需求调查的基础上，对于有还款能力和资金需求的客户，通过网上申请，移动办贷的方式，给予择优扶持，最大限度满足种植户的资金需要；创新推进香菇收购链式信贷，根据香菇收购季节性强、资金量大的特点，对符合规定的收购商，通过办理最高额贷款循环合同，提前给予授信；创新推进仓储保鲜链式信贷，结合实际仓储规模灵活控制授信额度防范风险，以仓储质押等方式对客户进行授信；创新推进生产加工链式信贷，主要针对香菇食品生产加工企业，由公司部人员进驻调查，开展对“企菌通”的营销；创新推进成品销售链式信贷，通过与生产加工企业的深入合作、市场调研、电商销售和大数据筛选等方式甄别出优质销售商，结合经营状况及销售规模等信息，开展对“龙乡快贷”的推介。并本着“跟踪保障、一站服务”的原则，加强贷前、贷中、贷后管理、服务和监督。

　　（三）创新驱动，形成香菇产业链信贷运营体系。为保证产业链贷款后续能够不断延伸和推广，西峡农商银行根据香菇产业链新产品的投放和运用情况，在广泛听取基层意见的基础上，针对香菇产业的各项特点、资金需求对具体实施方法和各项产品进行深入改良，实行融资融通与资源深加工、创新创业、产业扶贫同频共振。同时，依托省联社零售信贷系统、金燕e贷系统的推广应用，加快线上线下融合发展，结合“三联三创”整村授信工作的全面推广，突出产业链创业贷款的对象标准、办贷流程等相关信息宣传推介，有效提升产业链创业贷款项目营销推广速度和成效。努力把产业链创业贷款项目打造成为零售信贷系统的拳头产品。

　　三、取得成果与反响

　　（一）催生了信贷业务增长点。通过“三联三创”集中采信和整村授信，香菇产业链项目共召开现场授信会37场，采集香菇产业链信息3432户，授信1879户31354元，用信1160户29899万元。其中：“菌贷通”用信732户12340万元，“购菌通”用信232户3214万元，“储菌通”用信40户1235万元，“企菌通”用信24户10210万元，“销菌通”用信132户2900万元。如：西峡县家家宝食品公司成立于2006年，是香菇深加工龙头企业，该公司主要经营干制香菇、腐竹、食用菌脆片等系列产品及休闲食品的加工、销售，先后开发了脱水香菇、香菇脆片，形成了“爱上菇”、“菇滋菇滋”、“家稼宝”系列品牌。2015年以来，河南西峡农商银行向家家宝食品公司累计授信近4000万元，扶持其一路走来，通过产业链快贷，打通其上下游渠道，产品销往东南亚十多个国家和地区，使其发展成一家年销售额达1.6亿元的当地优秀民营企业，促进千余名富余农民变“富裕”。通过产业链贷款，河南西峡农商银行既实现了由营销贷款向营销客户转变，又巩固了信贷基本客户群；既落实了乡村振兴、金融扶贫、支农支小责任担当，又确保贷款“放得出、用的好、有效益、收得回”，该行连续两年荣获县域“五星级企业”称号。

　　（二）开启了多方互惠共赢局面。一是通过香菇产业链信贷定向融资和精准营销，农户得到了最大、最广泛生产资金支持，且给予企业产品价格让利，降低了农户生产成本，增强了发展后劲。二是实现“产供销贸”一揽子信贷服务，拉长润滑了产业金融链，加速了企业销售资金速回笼，有效解决了企业融资不畅问题，保证了企业资金流动性和有效性，积极防范化解了资金链断裂信贷风险共厄。三是增加了批量获客渠道，实现了迅速增户扩面，有效分散了集中授信风险。企业对农户进行让利，保证银行获得稳定利息收入。农户购买材料支付货款，公司销售货款均通过农商行办理，形成了资金循环的闭环，形成了资金“体内循环”。

　　（三）“三产”融合促进了创新创业。把“产业链创业工程”作为支持乡村振兴战略的切入点，依据农村就地创业资源状况、创业项目及资金需求，制订切实可行的资金扶持方案，把信用条件较好，同时扎实开展整村授信创建工作，在信贷投向投量上实行“三大倾斜”：向“农”字号产业化龙头企业倾斜，向产业链致富带头人倾斜，向创业的产业链种、养、加大户倾斜。围绕“农”字号小微企业、家庭农场、农村专业合作社，通过“公司+基地+农户+信贷”模式，推行产业链创业“快贷通”业务，满足产业链创业融资需求。支持县内购销和县外直销两大营销队伍建设。通过培育发展，目前已形成了出口、国内销售、坐摊经营、下乡收购相衔接的销售网络，营销网点遍布城乡，营销队伍达万余人，近5万人从事香菇产业。

　　四、推进产业链贷款“新路径”

　　产业链贷款既是一项创业工程，又是一项惠民工程，为确保项目能达到的预期目标，尽早摸索出一套切合实际的工作方法，实现尽早大范围推广运行的目的。项目在下一步提速提效、持续突破上主要体现在以下几点：

　　（一）强化“名片”意识。推进产业链贷款项目是解决当前特色贷款难和建立良好社会信用环境的重要途径，是农商银行认真落实党的惠农政策、切实发挥农村金融主力军的有效举措，将产业链贷款项目的推进工作与整村授信等工作紧密结合在一起，努力开创特色贷款工作的新局面，切实打造好推动农村区域经济发展的农商银行新“名片”。

　　（二）强化协作配合。产业链项目贷款是一项系统性很强的工作，各部门间要建立健全上下联动、左右互通的信息共享和工作磋商机制，共同协调、解决工作中存在的问题，确保贷款“放得出、用的好、有效益、收得回”。各相关部门、单位要严格按照贷款流程，认真做好承担工作，通力协作、密切配合、无缝对接、形成合力，高效推进专项贷款各项工作。

　　（三）强化宣传发动。针对产业链创业贷款主体的特殊性，充分依托各级政府部门的职能作用，以农商行+政府+企业的模式，组织召开产业链创业贷款项目推广实施动员会，着重明确产业链创业贷款项目实施的社会价值和效益，积极动员各级各层提高认识，主动作为，积极将辖区内符合贷款条件的产业创业对象向农商银行推荐。

　　（四）强化正向激励。一是针对贷款期限、额度及提供担保方式的不同，实施差异化利率政策；二是按照客户经理营销额度和客户数的多少，实施正向激励机制，按营销情况进行绩效奖励。

　　（五）强化多产业融合。把“产业链创业工程”作为支持乡村振兴战略的切入点，依据农村就地创业资源状况、创业项目及资金需求，制订切实可行的资金扶持方案，把信用条件较好，同时扎实开展整村授信创建工作，在信贷投向投量上实行“三大倾斜”：向“农”字号产业化龙头企业倾斜，向产业链致富带头人倾斜，向创业的产业链种、养、加大户倾斜。围绕“农”字号小微企业、家庭农场、农村专业合作社，通过“公司+基地+农户+信贷”模式，推行产业链创业“快贷通”业务，满足产业链创业融资需求。

　　（六）强化营销推广。依托省联社零售信贷系统、金燕e贷系统的推广应用，加快线上线下融合发展，结合整村授信工作的全面推广，有效提升产业链创业贷款项目营销推广速度和成效。努力把产业链创业贷款项目打造成为零售信贷系统的拳头产品。

　　（七）强化品牌效应。把宣传活动贯穿于整个工作的全过程。充分利用各种会议，通过悬挂横幅、张贴标语、广播、电视、微信等公共舆论工具，开展丰富多彩的宣传活动，加大对产业链创业贷款项目的宣传和引导力度，突出产业链创业贷款的对象选拔标准、办贷流程等相关信息，使产业链创业贷款项目推进工作家喻户晓，人人皆知，营造浓厚的推广舆论氛围。

　　金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，更是金融的宗旨。河南西峡农商银行不忘初心，坚守本源，将始终牢记时代赋予的责任使命，坚持以提升实体经济发展的质量和效益为中心，不断探索服务实体经济的新举措。