河南汴京农村商业银行股份有限公司

　　支持小微企业帮扶案例

　　——支持开封市东华机电制造有限公司发展纪实

　　河南汴京农村商业银行股份有限公司（下简称汴京农商银行）始终坚持支农支微的市场定位，着力在服务小微上下功夫，在支持实体上做文章，积极投身地方经济建设。在立足三农的基础上，重点支持了一批地方骨干中小企业。与此同时，自身也取得了良好的经济效益，实现了银企双赢、共同成长。

　　一、企业基本情况

　　开封市东华机电制造有限公司位于开封市开发区金明大道，属专业生产潜水泵、电动机铁蕊的民营股份制企业。前身是一家经营机电配件产品的个体经营户，创业之初资金仅有2000元，在开封市原郊区东郊乡曹门4队租赁几间民房从事个体经营。1988年，因流动资金不足，向汴京农商银行（原开封市市区联社）东郊信用社申请贷款10万元，用于扩大经营。东郊信用社经过调查落实，在无抵押担保的情况下，按照企业生产订单所需资金缺口，为该户发放了10万元流动资金贷款，并派专人陪同客户远赴山西太原进货，帮助企业如期完成了生产加工合同。通过多年的业务往来，与客户建立了良好的互信关系。从1988年至2018年，汴京农商银行累计向企业发放贷款15300万元，存量贷款余额1600万元。该企业一直坚持按时还本付息，信用良好，无一笔贷款逾期。

　　在汴京农商银行的支持下，该企业生产经营规模不断扩大，经济效益连年翻番，现有新建厂区6万平方米，建筑面积2万平方米，南临310国道，北接连霍高速公路，地理位置优越，交通便利，拥有职工520多人，吸收下岗职工68人，其中中高级技术人员62名。截至2018年底，该企业总资产为1.62亿元，已成为开封电机行业的龙头企业。

　　二、具体帮扶措施

　　（一）加强力量，重点培育

　　2009年初，为了更好的支持中小企业发展及社会主义新农村建设，汴京农商银行（原开封市市区联社）成立了公司业务部，专门负责营销服务大额贷款。鉴于东华机电制造有限公司良好的信用记录，并且发展前景好、经营效益佳。原经放单位东郊信用社积极向总行公司业务部推荐该企业。总行高度重视，安排业务骨干上门实地调查该企业经营情况，并将之纳入公司业务部信贷项目库。随后，总行指派专职客户经理负责该企业的信贷服务工作。

　　（二）加强创新，提升服务

　　强化信贷支持，着力缓解融资难问题。近年来，中小企业融资难已经成为阻碍民营企业发展的最大瓶颈。为解决开封市东华机电制造有限公司等民营企业由于缺乏有效抵押担保带来的融资难问题，汴京农商银行加强业务产品创新，出台有效措施，切实帮助企业走出困境。针对开封市东华机电制造有限公司实际情况，汴京农商银行在风险可控的前提下，专门为该企业量身打造了一套切实可行的信贷服务方案：一是将企业全部资产进行整体评估，并根据企业多年保持良好的信用记录，对该企业重新进行了授信评级。首先以企业自身有效资产进行抵押贷出一部分资金。然后再根据该企业评级情况，以担保方式解决企业剩余资金缺口。2009年至2010年上半年，汴京农商银行主动采取上述两项措施，一年半时间，累计向该企业注入信贷资金4笔，合计金额1200万元，为企业扩大生产提供了充足的资金保障，有力地支持了企业的发展。此后，该企业新建厂区投入使用，各项产权证明齐全。汴京农商银行通过调研分析，于2010年提高了对该企业的授信上限额度，年末向该企业发放了以企业全额资产抵押的5000万元贷款，用于机器设备更新以及厂房改造，进一步提升了该企业市场竞争力。

　　优化信贷流程，着力缓解融资慢问题。随着宏观经济形势变化，部分小微企业生产经营压力增大、产品销量下降、利润空间收窄、资金链趋紧，特别是开封市东华机电制造有限公司作为传统制造业受影响较大，融资需求“短、频、急”的特点更加凸显。鉴于这一情况，汴京农商银行顺应形势变化，重新梳理优化信贷流程，重组信贷业务板块。具体分为两方面，一是重点加强了贷前调查和风险审查两个环节的工作，在充分把控风险的前提下，进一步提升工作效率。通过深入了解申贷企业的资产负债情况、产品生产销售情况、上下游企业客户情况、原材料及产品生产综合成本投入情况，全面掌握企业生产运营的详细资料，对企业当前的生产经营总体状况进行客观的风险评价；通过深入了解企业股东及经营管理者的个人信用状况、企业依法纳税情况、企业涉诉情况，掌握企业诚信经营方面的相关资料，对企业的诚信经营状况进行合理评定；通过积极接触企业经营管理者，了解企业发展规划及动向、了解产品更新换代周期，对企业未来的发展前景进行较为准确的预判；同时对企业申贷资金的用途进行严格调查，认真分析企业生产购销合同、自有资金营运情况等资料，对企业融资需求的真实性进行风险判定。二是根据小微企业贷款业务特点，对贷款资料进行精简，同时对贷款评级、授信、用信流程的时间做出合理安排，尽量缩短业务办理时间，提高办贷效率。通过为开封市东华机电制造有限公司等小微企业提供更优质的服务，汴京农商银行的信贷业务流程在实践检验中不断调整和优化，小微企业信贷业务管理工作在实践中不断完善和加强。

　　持续减费让利，着力缓解融资贵问题。合理利率定价，减费让利企业。2018年，汴京农商银行严格执行“七不准”、“四公开”要求，坚决贯彻“两禁两限”规定，充分运用授信限额以内小微企业贷款利息免征增值税、人行4次定向降准等各项金融优惠政策，主动下调小微企业的贷款利率，下发了《河南汴京农村商业银行关于贷款利率定价调整的通知》，积极落实减费让利政策，全力支持小微企业发展、有效降低了包括开封市东华机电制造有限公司在内的小微企业的融资成本。

　　三、企业发展现状及自身取得效益

　　（一）企业目前基本情况

　　目前，该公司拥有高精度的数控模具加工中心、套裁加工中心和大型产品加工设备多台，其中仅公司套裁加工中心就有各种吨位冲裁和液压设备一百多台，每年可冲裁和加工各种冲片过万吨，已成为开封市最大的专业生产潜水泵、电动机铁芯的民营企业，并连续多年被市、区政府授予优秀民营企业，重合同、守信用企业等荣誉称号。

　　（二）企业产品、市场及经营发展情况

　　历经二十余年的奋力拼搏，开封市东华机电制造有限公司正在向产品多元化发展，相继开发了中型高压和中型低压三相异步电动机，并具有“Y系列三相异步电动机”“Y2系列三相异步电动机”“YD系列变极多速三相异步电动机”“YDT系列风机、泵类多速电机”“YZR、YZ系列冶金起重三相异步电动机”“YVP系列变频调速三相异步电动机”“YEJ系列电磁制动三相异步电动机”等多种电动机的生产能力，并顺利通过了ISO9000质量认证。目前，该公司产品已远销新疆、内蒙、山西、陕西、辽宁、天津、江苏等全国二十多个省市，是全国电机行业的主要冲片和定转子的供应企业。公司生产规模不断扩大，产量、产值逐年攀升，产品市场占有率逐年提高，利税逐年递增，企业迈入了持续快速发展的轨道。

　　（三）农商银行自身收益情况

　　多年的相知相伴、互信合作，使银企之间形成了深厚的鱼水情。企业发展了、壮大了，也没有忘记农商银行的支持，该企业每年在农商银行的存款达到数千万元，银企良性的合作关系，也创造了双赢的局面。与此同时，也取得了良好的社会效益，极大地提升了汴京农商银行的社会形象和知名度。

　　在今后的工作中，农商行将充分发挥农村金融主力军作用，不断深化改革，完善服务功能，不断创新产品和服务方式，转换经营机制，以一流的服务质量、一流的金融产品，为地方经济社会建设做出新的更大的贡献，真正成为客户信赖、员工受益、政府满意的地方精品银行。