1. 背景与起因

　　百融云创作为国内领先的大数据应用平台，一直致力于通过人工智能、大数据技术、金融云平台服务能力，架起普惠金融供需双方的桥梁，把资产、资金进行有效地连接，全力助力小微企业获得便利的金融服务，从而积极发展普惠金融，实现为实体经济赋能的目标。

　　产业供应链体系中主要服务对象为中小微企业，为解决中小微企业面临的融资难、融资贵的问题，百融云创通过“产业+科技+金融”模式构建小微场景金融生态，创新性的把C+B大数据风险画像应用贯穿到小微金融客户全生命周期始末，切入产业供应链场景，有效整合了产业链融资过程中的物流、商流、信息流、资金流，做到“千企千面”，从而更准确衡量借款企业实际的还款能力，为解决金融核心业务中的风险定价提供支撑。同时，百融云创通过对各行业的深度解读，实现产业场景数据的金融化，在风控模型的设计和金融产品的打造上做到“量体裁衣”。智能小微金融产品紧紧立足普惠金融服务实体经济的经营理念，持续赋能助力小微金融发展。

　　2. 举措和亮点

　　2.1. 创新C+B小微金融科技平台

　　百融云创小微线上智能金融创新解决方案是针对小微信贷业务全生命周期，覆盖了一整套贷前（反欺诈、准入策略、信用评估）、贷中（额度、期限、利率）、贷后（实时预警、人工智能与大数据催收）智慧风控解决方案。凭借多年积累的海量多维数据、超强的技术实力以及服务金融行业多年的经验，通过大数据、人工智能、云计算等技术构建了完善的风险控制、产品开发、市场营销、客户服务、运营管理等体系，为金融机构提供客户全生命周期管理服务，运用科技助力小微企业等普惠领域获得优质高效的金融产品和服务。

　　百融智能小微企业评估体系可以兼容任何来源的数据，这是百融云创智能金融模型动态弹性模型框架的优点。覆盖的数据源包括企业和企业主，企业数据包括工商数据、司法数据、税务数据、社保数据、水电数据、行业数据、专利数据等多维数据源。个人数据包括航旅、消费、运营商、社交、媒体阅读等数据；通过C+B（企业主+企业）多维度数据全息解读小微风险画像。

　　在服务模式上，百融云创通过人工智能算法和海量数据，将企业主（C）的信用评估与企业实体（B）的信息结合进行信用评估，打造出业界领先的C+B金融科技云平台，线上解决获客、数据、技术和运营，线下则体现交易本质和服务本质，大幅提高小微企业、三农群体信贷决策的准确性和授信审批效率。

　　2.2. 场景化解决方案

　　在产业场景端通过百融提供的科技助力基于产业的供应链金融，来提升整个产业场景的服务价值，促进垂直整合。在金融机构端，通过科技实现数据赋能、资产化赋能、平台赋能。

　　2.2.1. 资产化赋能：产品设计营销获客风控服务

　　提供标准化、多场景小微信贷产品设计，帮助机构实现金融业务线上化，创新小微场景、互联网模式的营销获客；以大数据和完善风控模型为基础，为机构提供贷前、贷中、贷后全流程风控服务。

　　2.2.2. 大数据赋能：小微企业大数据风险画像

　　“B”聚焦小微企业，涵盖工商、司法、税务、供应链、海关、环保等多个维度，“C”聚焦小微企业主、小微企业核心管理人员，涵盖身份核验、反欺诈、多头借贷、支付消费、航旅等多个维度。配合高效的数据采集能力和完备的数据分析能力，为机构进行大数据赋能。

　　2.2.3. 平台赋能：云+端服务架构流量对接

　　轻型云端服务平台，安全、高效、便捷、全面，配备完备的数据、规则、模型和策略，实时反馈评分报告和审批建议；本地化审批系统有效整合机构内部资源，合规、高效、安全，能够有效控制风险水平。并且依靠百融云创平台优势，多方对接碎片、细分业务场景，帮助资产方匹配合适资金方，降低资金成本。

　　2.3. C+B金融科技平台比较优势

　　2.3.1. 提供C+B完整风险画像能力

　　根据业界实践，小微企业行为具有企业以及企业主双重属性，完整的小微企业画像必须具有双重维度的评估。因此，该平台基于业界创新的C+B（企业主+企业）线上小微企业全息风险画像，深度解读小微企业、企业主以及关联方的行为，多维度还原小微企业全息风险画像。

　　2.3.2. 基于真实交易和真实客户的产品设计

　　授信支用基于逐笔的真实交易合同，每一笔支用可追溯，资金用途与去向明确，保障客户的真实性和交易的真实性。

　　2.3.3. 智能进件产品风控全流程支持

　　百融智能尽调工具（Agile）主要用于信贷业务的贷前进件、尽调及贷后回访环节，支持线下关键风险信息的信息化搜集与标准化，对风险进行有效穿透。Agile前端基于集合的多种功能实现了多维度信息采集，后端基于大数据、人工智能实现了信息风控化。

　　1）从功能角度，Agile能完成标准化信息采集、身份识别（含活体识别和身份认证）、地址校验（验证企业真实性、信息采集地址真实性）、数据授权（含现场客户签字及线上授权文件电子签章功能）。

　　2）从信息采集角度，Agile主要完成申请基本信息（贷款基本要素）、经营主体身份信息（含企业、企业主）、企业基本面（例如生产类型、下游客户类型）、企业经营状况（例如经营规模、实际经营年限、淡旺季时长、开工率、主要生产设备、上下游账期、库存情况）、关联方信息（配偶基本信息）、风险信息（例如被调人对经营情况了解程度等）。

　　3）从信贷业务及风控角度，Agile实现了：全业务流程线下信息标准化采集；合规数据授权；客户真实性校验；降低跨场景接入成本（信息采集区分通用和场景特殊信息，在多场景接入时只需要对场景特殊信息进行增量开发）。面向产业供应链场景开发的智能进件工具用于信贷业务的贷前进件、尽调及贷后回访环节，支持场景风险信息的标准化搜集，并集成大数据与人工智能校验功能，对风险进行有效穿透。

　　2.3.4. 基于交易行为的授信模式

　　传统小微贷款均基于借款主体完整的信用水平与偿付能力，由于信息不对称，小微企业主体信用风险水平较难评价；而基于产业交易场景的信贷产品是基于交易的，更为关注借款主体的交易行为所产生的信用特征。

　　1）注重贷后行为的考核，首次授信额度控制，例如不超过指定额度，贷后行为较好可以提升使用额度，例如逾期次数较少、采购频率较高，则增加授信额度。

　　2）注重对企业流动性、销售能力、下游客户稳定性及回款账期的关注，下游客户的回款是借款客户的第一还款来源，通过关注回款能力来判断借款客户的偿债能力。

　　3）在风控策略及模型体系中，包括产品准入策略、信用评分（A卡）、预警策略、行为评分（B卡）、应用策略（包括首次授信及项下授信的准入、限额、定价、期限决策）以及续贷策略，支持场景业务的全流程风险管理与应用决策。

　　3. 成果与反响

　　3.1. 基于塑化场景的模式应用

　　3.1.1. 产品背景

　　2018年7月，公司与塑化产业头部平台达成战略合作，以塑化产业供应链真实交易背景为依托，为优质塑料加工企业提供融资服务，缓解小微企业购买原材料资金周转压力，解决小微企业融资难的问题。公司依托人工智能、大数据技术、金融云平台服务能力，构建“产业+科技+金融”生态链，为产业中小微企业和金融机构提供大数据赋能、资产化赋能、和平台赋能；并架起普惠金融供需双方的桥梁，提供资产、资金的连接能力。

　　公司多次深入走访塑料加工企业集中区域，对吹膜厂、注塑厂、无纺布厂、发泡厂等类型企业进行实地考察，分析经营特点与交易特征。塑料加工行业中的小微企业在生产经营中处于弱势地位，除了场地租赁和员工工资成本外，向上游采购原材料时都需要先款后货或订金结算，而下游销售时多有30天到120天不等的账期，生产经营资金占用较大，更难以扩充产能或技术升级。然而小微企业经营场所通常为租赁而非自有产权，生产设备属于轻资产，难以为融资提供有效的抵押担保增信；单个企业融资规模通常在100万以内，区域分布分散，普遍财务管理水平不高，交易融资频率高，造成了产业小微企业融资难、融资贵的问题。这些企业极其希望通过便捷、优惠的途径解决原材料采购资金周转的需求，以便采购优质低价的原材料，增强资金流动性、扩大生产规模、提升生产技术，从而增加收入。

　　公司根据实地调研情况，基于塑料加工企业原材料采购交易背景，以交易行为作为授信依据，为塑料加工小微企业量身定制金融产品“惠融塑贷”。产品紧紧立足普惠金融服务实体经济的经营理念，旨在为融资渠道匮乏的小微企业提供便捷、优质的金融服务，着力发展产业供应链普惠金融服务。

　　3.1.2. 产品设计

　　“惠融塑贷”是指专为塑料加工企业提供的纯信用线上流动资金贷款，用于采购基础塑料原材料的贷款业务。产品基于真实交易和真实客户，每一笔支用可追溯，资金用途与去向明确，保障客户的真实性和交易的真实性。产品金额匹配小微企业需求与交易习惯，最高授信额度可达100万元，30天内随借随还，按日计息。

　　产品特点：

　　Ÿ 手续简单，纯信用，快速放款

　　Ÿ 30天随借随还，资金成本自主可控

　　Ÿ 产业供应链大数据风控

　　3.1.3. 产品应用

　　2018年7月起，公司以广州、佛山、东莞开始，逐渐对塑化产业集中的华南、华东的广州天河区、番禺区、荔湾区，佛山顺德区、南海区、高明区，东莞清溪镇、万江区、高埗镇、樟木头镇等地区进行了全覆盖。公司以产业供应链场景大数据核心风控技术为基础，对塑料加工小微企业的基本面风险、企业主风险、信贷风险、关联风险以及经营行为风险五大维度进行全面分析，结合小微企业原材料采购单笔额度小、采购频率高、用款需求急等特点，进行纯线上、批量化、智能化的模式进行审批。

　　应用案例：某广州日化塑料瓶生产企业

　　该企业注册资本50万元，年产值1500万元，年原材料采购在1200吨左右，在职员工50人，有10台吹塑机设备，正常经营5年以上，主要生产各种日化塑料瓶，下游客户分散，有无印良品等知名品牌，销售情况稳定。企业主为广东本地人，从业年限10年以上，在本地有房产，经营稳定。

　　2018年8月，公司以该企业在产业交易平台原材料采购行为为授信依据，结合线上大数据技术手段，对该企业的经营情况、企业主情况进行全面审核评估，在企业提交融资请求后通过线上评分模型与规则实时审批，实现当日授信100万。企业当即下单提用额度，向平台采购了一车价值29万的原材料，实现购买质高价优的原材料同时享受便捷的资金融通服务，提升了企业流动资金周转效率，增强了企业流动性。

　　随着“惠融塑贷”在塑化行业的逐步推广，公司将继续完善产品，深化“C+B”大数据核心风控技术在产业供应链场景应用，进一步布局优质产业供应链场景，全力推进公司普惠金融服务的全面铺开。

　　3.2. 基于快消场景的模式应用

　　3.2.1. 产品背景

　　2018年9月，百融与快消品B2B电商龙头平台达成战略合作。双方将联合开发基于快消品产业链场景的中小微企业线上信贷产品业务，通过“产业+科技+金融”模式为快消行业上下游企业及社区便利店、消费者提供便捷金融服务，实现在产业链金融领域的深度合作。

　　3.2.2. 产品设计

　　“惠融贷”产品系列是基于便利店经营者个人资质及在快消平台采购行为，为社区便利店经营者量身打造的无抵押无担保金融产品：“惠融贷-i便利充值贷”用于解决客户在采购备货的定向资金需求，以销售回款作为还款保障，最高授信额度20万；“惠融贷-i便利经营贷”用于支持客户短期应急性融资需求，最高授信额度10万。

　　产品特点：

　　Ÿ 在线申请，智能审批

　　Ÿ 等额本息，随借随还

　　Ÿ 交易真实，风险可控

　　3.3. 覆盖企业规模

　　3.3.1. 塑化行业

　　在塑化行业中，下游领域融资难的困境表现得尤为突出。塑化行业上游企业规模大，存在周期长，呈资金密集型的垄断格局，而中下游企业在规模和周期上均处于劣势，90％以上中小企业未能与金融机构展开供应链金融合作。通过百融打造的”C+B”金融科技平台助力解决该产业平台上下游超过60,000家中小微企业“融资难、融资贵”难题，至少600亿元塑化信贷市场空间。

　　3.3.2. 快消行业

　　截至2017年末，我国社会消费品零售总额36.62万亿元，同比增长10.2％，约有650万户个便利店，其中受资金压力难以扩大规模的中小便利店约占三分之一，存在巨大的融资市场空间。百融携手该快消产业互联网平台打造的小微金融科技解决方案助力解决该平台60万小微企业融资难、融资贵问题，信贷规模潜力超过300亿信贷产融规模。产业链金融体系的构建可以有效打破原有行业内融资难、成本高、服务落后等制约中小便利店发展的要素，逐步实现普惠金融定制化、常态化。

　　4. 重要资料附录

　　4.1. 重要奖项

　　2019中国供应链金融最佳金融科技运营企业

　　2019中国由万联网主办的“CSCFIS中国供应链金融创新高峰论坛”是国内最具影响力和关注度的供应链金融行业盛会。在2019年的论坛上，百融云创在成为万联网“2019供应链金融生态伙伴”的同时，荣获“2019中国供应链金融最佳金融科技运营企业”奖项。

　　2018-2019年度普惠金融优秀解决方案

　　2019年3月22日，在“2019中国数字普惠金融大会”上，“2018-2019年度普惠金融优秀解决方案”榜单揭晓，百融云创成功入选。大会由中国通信学会、金融科技创新联盟和中国金融信息网主办，评选工作历时3个月。百融云创从近百个案例中，脱颖而出，获奖评语为“科技助力产融结合，践行普惠金融”。

　　4.2. 合作案例

　　4.2.1. 快塑战略合作签约

　　2018年7月，百融云创与塑化产业头部平台快塑网达成战略合作，并在北京举行签约仪式。双方将以塑化产业供应链真实交易为基础，联合开发线上化小微信贷产品，为优质塑料加工企业提供融资服务，缓解小微企业购买原材料资金周转压力，解决小微企业融资难的问题。

　　百融云创专注于大数据应用行业，深挖金融行业需求，提供专业的大数据应用解决方案。与快塑网的深度合作，将充分发挥双方“产业服务+金融科技”优势，实现一加一大于二的效果。快塑网是百融云创涉足产业金融的重要里程碑，也是布局“产业+科技+金融”生态链的重要契机。

　　4.2.2. 快消战略合作签约

　　2018年9月，百融云创与快消品B2B电商龙头平台中商惠民达成战略合作。双方将联合开发基于快消品产业链场景的中小微企业线上信贷产品业务，通过“产业+科技+金融”模式为快消行业上下游企业及社区便利店、消费者提供便捷金融服务，实现在产业链金融领域的深度合作。

　　根据协议，百融云创将充分发挥其在金融机构资源、金融大数据、金融云平台、金融风控技术领域的优势，中商惠民将借助其在快消品电商行业的专业经验、交易与服务等产业链数据及企业客户资源，共同发力快消品市场供应链金融。

　　4.2.3. 粤财战略合作签约

　　2018年12月，百融云创与广东粤财金融云科技股份有限公司签署战略合作框架协议。双方将共同组建“普惠金融人工智能联合实验室”，通过在人工智能、大数据技术领域的深度合作，建起数字化人工智能金融新生态，为防范金融风险、金融普惠大众提供更具有价值的智能化金融服务。“实验室”将聚焦于智能风控场景等领域，利用大数据和人工智能技术，进行颇具创新性和前瞻性的深度合作，以提升贷前、贷中、贷后的算法能力、风险识别能力以及风控预警能力，形成智能化、线上化、自动化智慧风控解决方案。

　　除共同组建“普惠金融人工智能联合实验室”之外，双方还将进行产业供应链场景挖掘，进行线上化、场景化信贷产品设计，利用“业务的数据化”和“数据的业务化”双向手段，提升金融服务的效率与品质。粤财金科与百融云创已经开始就塑化产业的供应链场景展开合作，联合打造普惠金融风控体系对产业链上下游的中小微企业提供服务；还将与粤财控股的粤财信托、粤广东再担保等机构合作，联合服务产业链上下游的中小微企业，助力普惠金融。