亮点描述：为解决国家粮食交易中心小微会员企业在国家粮食电子交易平台进行粮食竞价交易合同履约过程中存在的短期融资需求，针对这些企业在融资方面时间短、额度小、频率高的特点，中国光大银行为国家粮食电子交易平台会员量身打造小微企业粮食竞价交易合同履约贷款产品，在法律协议、业务方案、电子化流程等方面进行多项政策及流程创新，提供从企业融资、交易、运输、仓储等全环节在线融资服务，实现资金和信息的封闭回环。融资流程从客户发起融资申请到受理业务、审批、放款、还款等一系列流程均实现线上操作，无纸化流转，大大提高了审贷效率，为客户带来更好的体验，切实高效的服务于广大客户。

　　负责人介绍：中国光大银行北京西直门支行行长，近年来获得荣誉包括北京分行十佳党务工作者，北京金融工委优秀职工之友，总行级先进个人，总行先进支行行长，分行先进支行行长，北京分行优秀工会干部。作为西直门支行党支部书记，她深知个人的履职能力建设决定了支行的经营发展。所以在管理能力、思维方法和队伍建设上下功夫，不断学习。在王俏行长的带领下，西直门支行连续三年实现跨越式发展，多项指标均取得较好成绩。18年初，王俏行长确立了“一个核心两个重点”的经营思路，即以服务某重点项目为核心，以服务央企成员单位和助力民营企业发展为重点，在她的带领下，经过艰苦奋斗，全员共同努力，支行整体规模再创新高。王俏行长一贯秉持着踏踏实实做人、安安稳稳做事的工作态度和工作要求，遵循原则求发展，严守规范求创新。

　　一、市场定位

　　1、行业市场容量

　　阳光e粮贷服务于国家粮食电子交易平台会员，以2018年为例，平台全年粮食交易量1.26亿吨，成交金额2063.44亿元，成交款项若以贷款支付，贷款期限约为30天，则贷款年日均约为171.95亿元。

　　2、核心企业

　　国家粮食局粮食交易协调中心（以下简称“国家粮食交易中心”）是2014年经中编办批准设立的事业单位，负责搭建国家粮食电子交易平台，承担交易系统的平台维护、运行管理、创新与推广；负责组织协调国家政策性粮食（含油）交易和出库，开展国家政策性粮食交易资金结算；指导和监督各省（区、市）联网的国家粮食交易中心按照“公开、公平、公正、诚实、守信”的原则开展粮食交易相关工作；引导地方储备粮和社会贸易粮进场交易；负责粮食市场交易信息体系建设；承担国家粮食局交办的其他工作。国家粮食交易中心和各省（区、市）联网的省级粮食交易中心共同组成国家粮食交易中心体系。

　　2016年1月8日，全国粮食统一竞价交易系统（国家粮食电子交易平台）正式上线运行，国家粮食交易中心管理的国家粮食电子交易平台是我国唯一的政策储备粮油线上交易平台，全国会员3万名，成交品种包括小麦、稻谷、玉米、大豆和菜籽油，成交地域覆盖全国。2018年交易粮食1.26亿吨，成交金额2063.44亿元。

　　3、上下游中小企业体量与需求

　　国家粮食电子交易平台作为我国唯一的政策储备粮油线上交易平台，负责组织国家政策性粮食交易，并管理涉及买卖双方资金的结算，通过国家粮食交易中心在银行开设的账户进行，坚持购销钱货两清，国家粮食交易中心将已出库粮食的货款足额划入中储粮总公司在中国农业发展银行的账户，由中储粮总公司足额还贷，切实做到粮食收购资金贷款封闭运行。全国共计会员3万名在此平台注册。

　　二、创新亮点

　　1、营销创新

　　我行根据国家粮食电子交易平台特点和政策储备粮交易规则，为国粮中心搭建的资金监管系统具备完善的账户体系搭建、高效灵活的资金清算、严谨的对账安排和灵活的资金增值服务等多方面领先于其他银行，最终在激烈的竞争中脱颖而出，与农发行和国开行一并成为国粮中心的资金监管银行。在与国粮中心建立稳定合作关系后，我行在合作过程中发现，国粮中心会员企业分散在全国各地（主要为京外），粮食交易过程中存在短期快速的融资需求（期限最长不超过75天）。为解决这部分融资需求，同时达到融资的时效性要求，总行普惠金融业务部牵头协调相关业务部门及分支行，经与国粮中心多次协调探讨，形成了对在线融资业务方案的设计。

　　2、线上与线下的结合应用

　　本方案以供应链系统（SCFP）为基础，内部与网银系统、CECM系统、CRM系统、核心系统、资金监管系统、对公和个人网上银行系统进行数据交互，外部与国粮中心业务系统进行数据交互，实现了全业务流程的电子化与在线化，从而有效为国粮中心会员企业政策粮交易提供快捷高效的融资服务。目前仅对公账户和专业版网银开户需线下至柜台办理，其他如融资申请、融资受理、贷款审批、放款、受托支付、还款提货、逾期退款等流程全部线上操作。巧妙安全的融资方案设计、灵活高效的系统协作配合、娴熟严谨的贷款受理、审批、发放、贷后等全流程管理。打造我行阳光e粮贷品牌。

　　三、金融科技应用

　　阳光e粮贷以光大银行供应链系统（SCFP）为基础，内部与网银系统、CECM系统、CRM系统、核心系统、资金监管系统、对公和个人网上银行系统进行数据交互，外部与国粮中心业务系统进行数据交互，实施自动化审批和放款流程，较传统对公授信业务流程具备以下优势和特点：

　　1、审核前置化，放款中心对客户基础材料审核环节完毕后，直接进入审批放款流程；

　　2、材料简单化，本业务风险可控的基础上，充分简化所需授信材料；

　　3、全程无纸化，已完成基础材料审核且无变更的客户，其授信业务实现全流程电子化操作，经营机构工作人员无需奔波往来；

　　4、运作高效化，通过自动化审批和放款、业务材料简化及业务流程电子化的实现，充分降低分行与经营机构的操作风险及人力成本。

　　四、风险管理

　　1、实现钱权同管，方案设计形成闭环

　　本业务中贷款本金自发放之日起至借款人足额偿还贷款本息之日止，始终冻结于国粮中心在光大银行开立的资金监管账户中，由国粮中心与光大银行共同监管。贷款发放后，国粮中心向光大银行线上发送《提货权确认函》，确认相应货物提货权转移至我行监管；借款人还款赎货，光大银行根据还款金额向国粮中心发出解冻指令。光大银行可有效监控资金和提货权。

　　借款人在贷款发放前向国粮中心在光大银行开立的资金监管账户（下设借款人专属虚拟子账户）中存入贷款金额5％的还款保证金并冻结，足以覆盖我行贷款利息。

　　2、设立扣款机制，国粮中心承担退款责任

　　国粮中心为国家粮食局直属的事业单位，信誉良好，与光大银行和借款人签订三方协议，明确了其在借款人不偿还我行贷款本息的情况下按照约定承担违约退款责任。如贷款到期日借款人仍未足额偿还贷款本息，光大银行将于贷款到期日次日向国粮中心发送《退款确认通知书》。确认后从国粮中心在光大银行开立的资金监管账户中扣划相应资金用于还款，该措施可保证我行贷款本息最迟在贷款到期次日清偿。

　　五、团队实力

　　所谓团队，是指一些才能互补、团结和谐并为负有共同责任的统一目标和标准而奉献的一群人。西直门支行公司业务部就是这样的一支团队。在王俏行长的带领下，西直门支行连续三年实现跨越式发展，多项指标均取得较好成绩。18年初，王俏行长确立了“一个核心两个重点”的经营思路，即以服务某重点项目为核心，以服务央企成员单位和助力民营企业发展为重点，在她的带领下，经过艰苦奋斗，全员共同努力，支行整体规模再创新高。

　　为了新业务的推广和落地，王俏行长经常带领支行员工协同总分行同事前往全国各地宣讲，足迹遍布大江南北，所有业务集中的地区都有着西直门支行团队的身影。宣讲地、仓库、港口，大多位于一些偏远地区，很多地方交通不便，环境艰苦，有时为了确认业务的风险隐患，了解业务细节，亲自前往各地调研，顶着烈日曝晒，忍受狂风扑面，掌握一手资料。每次出差都是来去匆匆，辗转奔波。

　　王俏同志积极发挥党员干部的先锋模范作用的，将西直门支行建设成组织健全、职能到位，工作领先、团队合作，有感召力、影响力、凝聚力的基层党组织；坚定打造以“家园文化、阳光文化、崇商文化、担当文化”为核心的支行企业文化，提升队伍的精神力量。

　　正是王俏行长在日常工作当中的亲力亲为，每一名员工的执着付出，使得西直门支行成为一支优秀的团队。

　　六、实际效果

　　1、业务规模

　　合同履约贷款项目自2017年6月产品推出以来，为我行引入对公客户906户，累计放款3429笔，新增普惠金融授信客户512户，累计投放贷款103.86亿元。我行先进的产品和高效的服务获得了国粮中心的高度赞扬。

　　2、市场占有率

　　目前与国家粮食电子交易平台进行合作开展此类贷款业务的银行除我行外都处于线下模式，我行此项业务受到广大客户好评，市场占有率接近100％。

　　七、社会影响

　　作为现代经济的核心，金融是支持“三农”发展的关键环节之一。今年的中央一号文件在完善农业支持保护制度方面，就金融服务好“三农”发展等作出具体安排，体现了金融服务“三农”的重要性和完善金融服务的紧迫性。中央一号文件提出，打通金融服务“三农”各个环节，建立县域银行业金融机构服务“三农”的激励约束机制，实现普惠性涉农贷款增速总体高于各项贷款平均增速。推动农村商业银行、农村合作银行、农村信用社逐步回归本源，为本地“三农”服务。

　　我行通过创新业务模式，运用线上应用的特点，打破地域限制，依靠业务模式降低借款企业审批标准，解决中小粮食企业融资难的问题，为涉农企业打开了一条新的融资渠道。