光大银行始终坚持为支持“心系普惠，创新服务”的经营理念支持小微民营企业的发展，致力于解决个体工商户和小微企业融资难、融资贵问题。

　　2018年10月，总分支三级联动，创新金融产品“光大银烟商”金融服务模式，为个体烟酒店、小超市、小微企业提供信用贷款和综合金融服务，支持他们的创业和经营。

　　一、项目背景

　　光大银行郑州分行长期以来和河南省烟草系统有着长期密切的合作关系，在2018年双方高层会谈中，烟草系统方面提出河南省烟草公司注册烟草零售商户约40多万个，其中中烟工业公司评定的优质星级商户为3万多个，大多商户资金周转较为紧张，对银行信贷资金需求较大，但受制于不能提供有效抵质押物和担保等原因，难以获得银行授信，即使部分商户符合银行借款条件，也会因借款利率较高等原因而放弃申贷。希望光大银行能对省烟草公司下游销售商户提供信贷支持，解决烟草零售商户融资难、融资贵的问题。经过总分支行多次研究，决定采用我行小微结算卡的法人透支功能为河南省烟草下游商户，大多数为经营烟酒、百货、超市的个体工商户，提供信贷支持和结算、收单等综合金融服务。我行为该产品命名为“光大银烟商”金融服务模式。

　　二、创新模式

　　“光大银烟商”金融服务模式，结合了河南省中烟工业公司提供的烟草销售商户基本经营情况、河南省扶持民营企业普惠金融政策及光大银行相关政策导向，打破传统信贷模式、突破政策障碍，量身创新设计，形成了一套客户满意度高、可行性大，时效性强的创新服务模式。

　　管理模式创新：

　　“光大银烟商”产品应用于我行普惠“信贷工厂”模式，我行“信贷工厂”集产品创新设计、营销管理、信贷审批、融资放款，贷后管理于一体，专职服务普惠金融业务，采取流水式、标准化作业与管理，致力于提供“标准、便捷、高效”的融资服务。

　　产品创新：

　　“光大银烟商”产品是我行根据河南省中烟工业公司提供的烟草销售商户基本情况，包括商户从事烟草专卖证时间、订烟交易时间、交易金额、累计订烟金额等数据，综合评价商户信用情况，以信用方式给予最高达30万元的综合授信，无需担保抵押等其他担保方式。

　　同时创新信贷额度使用方式，结合小微结算卡和法人透支产品，实现了信贷额度可直接取现、POS刷卡、电子商城网上支付等功能，随借随还，便捷高效。

　　业务权限创新：

　　“光大银烟商”产品实行单人审批制度，设置专项业务打分卡，采取流水式、标准化作业，资料齐备1-2个工作日即可完成审批放款。

　　激励文化创新：

　　“光大银烟商”产品实施尽职免责，制定了尽职免责制度相关细则，提升不良信贷容忍度，营造良好的营销环境。

　　科技服务创新：

　　全力打造全线上化操作，目前已实现合同协议的线上签署。

　　三、产品特色

　　我行在设计“光大银烟商”产品时，多次走访烟草公司，不断走访各地商户，实地了解情况，通过大量的市场调研以及与中烟工业公司不断沟通，最终形成了《河南中烟工业有限责任公司烟草销售商户营销方案》，创新开发了专门针对河南烟草零售商户的“光大银烟商”产品，该产品具有以下特色：

　　数据可靠：“光大银烟商”金融服务模式依托烟草销售商户在省烟草公司销售系统中长期订货形成的真实数据，包括商户从事烟草专卖时间、订烟交易时间、交易金额、累计订烟金额以及商户在省烟草公司的商户评级等数据，并结合总行提供的反欺诈数据、人行的征信数据，综合评价商户经营情况后，给予客户授信，从而最大程度上控制授信风险。

　　产品先进：我行为烟草销售商户进行综合授信后，为每个烟草销售商户开立小微结算卡，客户可使用小微结算卡的法人透支功能使用我行授信资金，同时可利用小微结算卡支持自助设备取款、支持POS刷卡、支持互联网支付等支付功能以及随借随还、循环使用等功能，方便客户使用并且最大程度上为客户节约融资成本。

　　业务创新：“光大银烟商”金融服务模式的运行，首次实现了个体工商户这一群体在我行对公系统中的授信，实现了客户下沉和普惠金融；首次实现了系统内单位结算卡在互联网支付网关的支付，扩充了单位结算卡的支付渠道；首次实现了郑州分行小微结算卡法人透支业务的落地，扩展了普惠金融业务范围。

　　客户体验好：我行对烟草销售商户进行综合授信时，依据客户在省烟草销售系统中长期订货形成的真实数据，对客户的授信采用信用方式，免抵押、免担保，最高给予30万元的额度，利率上浮不超过基准利率的30％；客户提供的手续简单，审批速度快，手续齐备的情况下1-2个工作日即可完成审批，客户体验较好。

　　社会反响好：“光大银烟商”金融服务模式一经推出，便得到很好的社会反响。一方面烟草销售商户大多数都是规模不大的个体经营者，对他们日常经营的信贷支持体现了关注民生和普惠金融的真正内涵；另一方面也得到了我行的战略合作伙伴-河南省烟草局和河南中烟工业公司的热烈欢迎，得到了很好的社会反响。

　　四、可行性分析

　　“光大银烟商”金融服务模式的产品及商业模式的具有较强的可行性。河南中烟工业有限责任公司及在全省约40万家烟草销售商户中，其中较为优质的星级商户3万多户，这些星级商户在烟草公司的客户综合评级中基本在前10档（共30档），年烟草销售收入基本在100万元以上。我行将针对这3万多星级商户，根据省中烟工业公司提供的烟草销售商户情况，全面了解烟草销售商户详细信息，综合评价商户信用情况后，给予授信支持和综合金融服务。

　　（一）烟草销售商户授信准入标准

　　烟草零售终端商户多为小微企业和个体工商户，我行准入条件如下：

　　1、商户具有固定的经营场所、合法经营、一户一码（税务登记、工商注册、组织代码）；

　　2、商户取得各级烟草机构批准《烟草专卖许可证》；

　　3、商户在我行开立基本存款账户或一般结算账户；

　　4、商户经营年限应在2年（含）以上，法人代表或实际控制人从业经验应在5年（含）以上；

　　5、商户应具有一定经营实力，为烟草系统评定为星级商户或商户评级为21档及以上；

　　6、商户法人代表或实际控制人个人征信两年内（含）累计逾期不得超过6次或连续逾期不得超过3次；且其家庭名下应具备效资产（60平方以上（含）完全产权自有房产、自有汽车或90平方以上（含）自有房产等）；

　　7、《小额融易贷业务打分卡》得分不低于60分或在我行信用评级B-级（含）以上；

　　（二）授信模式

　　1、授信额度：前期，给予烟草销售商户项下总授信2亿元额度，期限一年，用于支持其零售终端用户购烟等经营使用。烟草销售商户具体授信额度依据借款人近一年内月均进、销量烟草金额并结合商户的流动资金需求综合核定，单户授信额度一般不超过该商户最近一年来销售收入的10％，不超过该商户近期月均购进卷烟量总金额，最终额度确定以有权审批机构核定。

　　2、授信品种：流动资金贷款--小额融易贷。使用小微结算卡作为授信和结算工具，烟草销售商户要在我行开立对公结算账户和小微结算卡。

　　3、贷款期限：借款人授信期限不得超过12个月，单笔透支期限不超过90天，额度可循环使用。

　　4、贷款利率：利率执行基准上浮30％。

　　5、计息及还款方式。贷款实行按日计息，按月付息、结息日固定为每月20日，每90天还本；

　　6、贷款用途：信贷资金用于借款人正常生产经营资金周转，购进卷烟购进等经营使用。不得以任何形式用于证券、期货市场、民间融资以及固定资产和权益性资产投资，或国家有关法律法规和规章禁止的其他投资行为。

　　7、授信担保：借款人法定代表人及其配偶或实际控制人及其配偶为该笔贷款提供个人连带责任担保。

　　（三）风险缓释措施

　　1、追加商户法定代表人或实际控制人为该笔贷款提供个人连带责任担保；

　　2、要求审查审批前商户提供有效资产（房产证件或汽车行车证件），经办客户经理核对无误，复印件存档并在调查报告详细记述，以备逾期，进行查冻，最大限度降低授信风险。

　　综上所述，我行在客户准入、授信模式、风险缓释措施上均严格把握，同时，我行给客户办理了小微结算卡、法人透支账户、借记卡、信用卡、二维码收单、网上银行、手机银行等多种银行产品，所以“光大银烟商”金融服务模式风险可控、具有较好的可行性。

　　五、业绩成效与发展前景

　　“光大银烟商”产品正式上线于2018年11月中旬，业务经过3个多月的开展，目前已有100多户客户和我行达成合作意向，实现开户64户，审批49户，投放39户，投放金额合计784万元，取得了初步成效，后续发展潜力巨大。

　　烟草行业在我国国民经济中占据不可替代的地位。目前，河南省烟草公司注册烟草零售商户约40多万个，其中中烟工业公司评定的优质星级商户为3万多个。河南省中烟工业公司年实现税利由2010年的175亿元增至2017年的294亿元，上缴税金对全省财政总收入的贡献率达10％左右。仅河南省产烟的销量由2010年的14万箱快速发展到2017年的189万箱，销售额达到历史最高值562亿元。所以这一块市场潜力巨大。

　　目前我行只有郑州城区一家经营单位刚刚开展“光大银烟商”金融服务，近期分行拟在河南省内4个二级分行及郑州市多个经营单位同时开展“光大银烟商”业务，初步估算在郑州和四个二级分行符合我行准入条件的商户可达5000户以上。

　　支持民营企业发展，创新普惠金融业务是我行社会责任，我行将继续开拓发展普惠金融的创新思路，搭建发展普惠金融的优良平台，深入践行普惠金融，用金融力量服务社会大众。