根据工商银行《关于农业产业链场景融资的发展意见》，工商银行青岛分行全面贯彻国家“乡村振兴”、“普惠金融”战略部署，紧紧围绕农业供给侧结构性改革，聚焦“终端农户”客群，通过对客户需求及业务难点的分析，灵活运用工商银行网络融资中心创新的个人供应链e链快贷产品，实现了全行首笔农业产业链场景下农户融资的发放，具有典型示范效应。客户全程使用工商银行手机银行操作，通过贸易信息电子化校验、融资业务智能化审批实现了线上融资的“一触即贷”，使供应链金融的活水精准滴灌到链条末端，惠及产业庞大的小微企业及终端个人客户群。

　　一、背景介绍

　　青岛某食品公司（以下简称“该公司”）及其子公司、孙公司，因日常经营需要向农户购买养殖的成品并进行深加工和销售。为确保产品质量，该公司的孙公司要求农户使用其提供的饲料、动保疫苗等生物资产，并利用互联网技术向农户提供养殖辅导等各方面服务，实现养殖的五统一。

　　在以往经营模式中，是由该公司的孙公司赊销生物资产给农户，赊销资金由该公司统一垫付给孙公司，待产品符合出售条件后，孙公司负责收购并向农户支付产品款项。原经营模式间接占用了该公司融资授信，整体经营成本较高。企业为规范经营模式，降低经营成本，提高产品质量，将原经营模式变为农户需提前预付或货到后支付购买产品、饲料等资金，待产品符合出栏条件后，孙公司负责收购并向农户支付产品款项，农户因此产生了融资需求。

　　为了保证农户养殖经营活动的正常运行，同时也为保证该公司整体生产链条的正常运转，青岛分行基于该公司对农户全产业链管理运营模式，根据工商银行《关于农业产业链场景融资的发展意见》为该公司及其关联企业的指定养殖农户设计了产业链场景融资服务。

　　二、过程描述

　　（一）主要业务难点

　　在大力推进业务开展过程中，青岛分行面临了许多现实性难题：一是该公司上下游客户主要是农户，全部为自然人，工商银行原有的供应链产品融资主体限定为企业法人，无法满足客户需求。二是企业以往在他行办理过个人供应链业务，但由于手续复杂、流程较多造成客户体验度较差，农户配合度不高，企业对工商银行产品的可行性存在疑问。三是传统供应链融资业务模式下，信息不对称程度高，农户抗风险能力弱，对业务的风险控制和存续期管理提出了新要求。

　　（二）解决方案的基本思路

　　针对上述情况，本着认真贯彻国家乡村振兴战略的具体要求，青岛分行积极运用工商银行网络融资中心创新研发的个人供应链e链快贷产品，以分行辖内农业产业该公司为核心，批量拓展产业链上下游个人客户。通过总分支三级联动，组成项目团队不断与客户磨合细节，反复对养殖农户实地考查，研究摸索农业产业链融资模式。同时分行前中后台积极会商，不断完善融资方案，最终确定为该公司的养殖大户、农户提供融资服务，解决养殖大户、农户与该公司因购买种苗、饲料、农具产生的资金融资需求。

　　（三）产品亮点

　　一是服务农业产业链终端客户。传统三农金融面临客户分散、缺乏有效抵押物、经营主体数据不透明、信用文化建设滞后、农业自然风险高等问题，银行的放贷模式大都通过流动资金贷款方式解决该公司资金周转问题，无法深入农业产业链的薄弱环节。本方案中通过农业产业该公司切入三农金融场景，服务对象拓展为与该公司开展养殖合作的特定农户，有效解决了农业产业链条中薄弱环节的“融资难、融资烦、融资慢”的问题，使供应链金融的活水精准滴灌到链条末端，惠及产业庞大的小微企业及终端个人客户群。

　　二是智能化审批实现“一触即贷”。农户从融资申请到最终提款均通过工商银行手机银行进行操作，免填单、无时差；业务通过贸易信息电子化校验及智能化审批实现了线上融资的“一触即贷”，资金实时到账。一方面极大的提升了业务办理的效率，另一方面有效增强了产品的实用性及市场竞争力，提高了客户满意度与体验度。

　　三是创新产品风控模式。在信息交互方面，通过产业链贸易流、物流、资金流等多维数据，保证贸易背景的真实性；在系统功能上，通过联动该公司付款的联机止付和供应链上下游客户的受托支付，确保了融资和回款的定向支付。本方案项下农户贷款资金定向支付用于购买饲料、动保疫苗、成品等生物资产或用于购买设备、建设棚院的按揭贷款。回款方面，待产品符合出栏条件后，该公司负责收购，收购款项自动支付至工商银行指定账户，抵扣前期垫付农户的产品、饲料等款项后差额返还农户。

　　（四）案例成效

　　该融资方案从2月19日落地至今，累计发放贷款2000万元，新拓展10个农户作为融资人并为其提供个人结算与手机银行服务。通过本方案的实施，相关农户未来人均收益预计可达到15万元左右，使其设身处地的体验到国家“乡村振兴”政策和工商银行“普惠金融”战略带来的惠民服务，让融资农户成为在农业产业链场景金融服务中真正的受益者。通过该融资方案的快速落地，打造出了工商银行个人供应链融资方案典型案例，为全行提供可快速复制的业务模板。宁波分行根据案例及工商银行有关政策已为当地某大型农业该公司上游农户成功放款3000余万元，拓展有贷农户30余户。工商银行已储备目前十余个农业该公司个人供应链项目，后续网络融资中心将指导分行有序推动逐步落地。

　　三、案例启示

　　宏观层面来看，该方案是工商银行作为大型国有银行贯彻中央战略部署，落实金融脱虚向实，履行大行社会责任的有效手段。青岛分行积极落实工商银行《关于农业产业链场景融资的发展意见》，依托农业产业该公司，搭建农业产业链场景金融服务构架，为包括农户、新型农业经营主体、农产品加工流通企业、平台交易商和最终消费者在内的现代农业产业各环节参与者提供在线融资服务。在国家持续加大三农财政投入的背景下，使该方案成为工商银行发展普惠金融、三农金融和扶贫金融的重要载体。

　　微观层面来看，该方案“该公司+农户”模式，走出了涉农贷款在风险可控前提下批量获客的新路子，成功打造农业产业链融资方案典型案例，为此类现代农业经营模式在贫困地区的推广提供可快速复制的模板。