为深入贯彻习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话，进一步落实中办、国办《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，沧州农商银行坚持不忘初心，牢记使命，认真履行行业职能，大力推进民营及中小企业发展，为中小企业融资创新提供有力支撑。现将我行具体工作汇报如下：

　　一、背景与起因

　　由于小微企业资质偏低，缺乏抵押物、合适的担保机构等因素，使得融资难、融资贵是小微企业发展面临的共同问题。

　　沧州农商银行针对此类情况，开拓新途径，通过客户经理持续的努力，成功拓展一笔应收账款质押类业务，沧州渤海新区新海船舶燃料供应有限公司成立于2013年03月22日，注册资本为12000万人民币，主要经营范围为船舶燃料油、润滑油销售、供应等，属于沧州船舶公司行业。在初期与客户的接触中，客户表明业务初期大家建立一个信任关系，因某些原因固定资产无法作为抵押，通过客户经理各方调查及对其下游客户的分析，发现其下游客户为港务局及神华集团这类大型稳定企业，其结账为每月25日对账，回款80％，其余款项则会形成应收账款，其实际情况符合我行应收账款质押业务文件，故与客户最终确定担保方式为应收账款质押，最终审批通过发放金额1000万元。

　　因之前未接触过应收账款质押类业务，从研究红头文件开始，理解我行的各项制度要求，又通过咨询总行授信人员、资深客户经理、风险总监等等，最终了解到了业务的大体操作方向及流程，这笔业务虽然特殊，但也代表了我行对目前所有贷户的服务，真正的从利他的发心去对待我们身边的每一个人，最终这笔业务的促成，帮助客户解决流动资金的周转问题，提高企业收益，同时提升客户经理的业务水平，坚定了农商行员工业务拓展的信心，重启了应收账款质押业务，打入了渤海新区供油产业链，提升了我行知名度，得到了业内外的一致好评。截止到2019年4月底，应收账款质押类贷款累放1000万元。

　　二、工作举措

　　（一）加强融资服务

　　1.改进贷款授权授信制度

　　充分理解民营中小企业的发展特点，针对民营及中小企业融资“短、频、快、小”等特点，适当下放贷款的审批权限，减少对民营中小企业贷款申请的管理层次、简化贷款的审批程序，对不同民营及中小企业采取不同的贷款考核办法，对创新能力强、业务模式新、经营前景好的中小企业适当放宽贷款条件。将民营及中小企业信贷风险防范和信贷激励统筹考虑，在一定的风险考量下，尽可能的调动银行基层工作人员发展民营中小企业贷款的积极性。

　　2.改善提升融资服务水平

　　“量体裁衣”根据民营及中小企业发展特点，推出适合民营及中小企业融资需求的产品，同时积极发展多种形式的金融服务，比如鼓励民营及中小企业采取供应链融资、确认应收账款等方式，解决产业链上下游民营及中小企业的融资问题。

　　（二）强化产品创新，优化金融服务

　　客户的金融需求是创新业务、不断进步的原动力。做好常规性金融服务，针对民营及中小企业融资渠道单一、不畅通、结构不合理、融资成本高等特性，有的放矢，量身打造，推出特色产品，支持民营及中小企业建设，助力民营及中小微企业发展。建立与客户经营实际、经营周期与资金回笼相匹配的灵活分期的还款方式，缓解集中还款压力，防范客户资金链断裂的风险。

　　（三）夯实根据地建设，“贷动”项目发展

　　以县域为出发点，以村落为核心，建立根据地，采取“固定人员、固定时间、固定地点”的固定方针，采用挂图“作战”、“地毯式”陌生拜访的方式进行营销，深度挖掘客户需求。对符合要求的根据地客户，制定特殊化的贷款方案，为客户提供资金支持，以“贷动”民营及中小企业的持续发展。

　　（四）严格审查，加强客户准入

　　密切跟踪民营及中小企业经营主体，严格审查借款人主体资格、借款用途、生产和管理水平、销售目标市场、还款来源和担保能力，重点支持规模较大、信誉较好、经营效益较高得经营主体。

　　（五）加强贷后，密切关注市场环境变化

　　民营及中小企业不同于于一般生产经营贷款，加强客户跟踪管理，及时掌握其生产经营情况，加强资金流向监管，同时，密切关注行业发展趋势，关注地方政府战略调整和产业整合情况，有效规避风险。

　　二、工作成果及亮点

　　（一）信贷政策支持方面

　　沧州农商银行始终不忘初心，牢记“立足三农、面向县域、服务中小企业”的市场定位，坚守“全心全意为客户服务”的发展理念，坚持”从群众中来、到群众中去“的发展策略。在制定信贷政策方面，逐步向农村金融、普惠金融倾斜，并出台了一系列支农、利农、惠农的活动方案。

　　沧州农商银行创新思维，提出了“稳扎稳打 建立根据地”的新思想。截至2019年4月末，沧州农商银行共计建立了40多个根据地，为938名客户提供了71088万元的信贷资金支持，解决了客户的燃眉之急。沧州农商银行的根据地战略主要以百姓需求为切入点，扎根于沧州市辖区，采取挂图“作战”、“地毯式”陌生拜访的方式，深度挖掘客户需求。对符合我行要求的根据地客户，我行制定了尽力简化借贷手续，缩短房贷时间，适当放宽担保抵押条件、延长贷款期限和本息偿付周期，简化审批流程，对新型农业经营主体等级高的实行贷款优先等方案。

　　（二）融资担保模式方面

　　沧州农商银行抓住“支持民营及中小企业”机遇，支持民营及中小企业发展，助力地方经济发展，提供强有力的金融服务支撑。努力满足民营及中小企业需求，在风险可控的前提下，加大对民营及中小企业的投放力度，并根据客户自身情况，实行差别化利率，民营及中小企业贷款给予一定的利率优惠，从而降低企业融资成本。

　　沧州农商银行在风险可控的范围内，积极探索和拓展抵质押、担保物范围，为沧州市辖区客户提供信贷资金支持。通过减少中间环节，简化贷款手续，缩短了放贷时间；通过弱化抵押担保，注重第一还款来源的审批模式，最大限度的支持了客户的融资需求。

　　（四）金融服务质量方面

　　1.由“等客上门”到“贷款送上门”

　　沧州农商银行围绕支持民营及中小企业发展，坚持农业农村优先发展，合理调配信贷资源，加强客户经理主动上门服务，掌握农户贷款需求情况，把服务延伸到田间地头，全面做好农村金融服务。沧州农商银行不断完善并创新“三农”的服务方式，通过每月的市场调研，以及客户的需求，加快金融产品的创新；由最早的“等客上门”到“贷款送上门”的服务方式的转变，形成了沧州农商银行沧州农商银行特色化、差别化、多样化的服务。通过主动营销，简化贷款手续，立足区域资源优势，加大了对客户群的营销力度，加快了对支持民营及中小企业经营主体发展的投放力度。

　　2.优化信贷流程，提高放贷效率

　　沧州农商银行优化信贷流程，建立和完善客户关系系统和客户信息系统，提高放贷效率和精准度，全流程指静脉作业，打造前中后台，分离贷、审、放三个环节，同时利用全流程影像资料的支撑实现了民营及中小企业经营主体贷款的全流程标准化操作，有效防止了过去“道德型、操作型”风险。

　　3.加快创新步伐，不断内部完善

　　一是创新思路，推出支持民营及中小企业经营主体新举措。以开展普惠金融为切入点，落实国家支持民营及中小企业经营主体发展政策，将金融服务触角向广、深、远延伸，对各类民营及中小企业经营主体做好信用等级评估工作，以民营及中小企业经营主体为主要服务对象，加大信贷力度支持。

　　二是创新发展模式，利用下村入户，积极宣传新型农业经营主体的优势，加强对民营及中小企业经营主体的服务，与政府积极配合，加大对民营及中小企业经营主体的扶持力度。

　　三是创新利率定价机制，实行市场化、差别化的利率定价机制，根据市场利率变化、业务发展和同业竞争策略进行调整。根据民营及中小企业经营主体差别在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。

　　四是持续推进授信审批效率提升工作。对于优质民营及中小企业经营主体，加强平行作业，职能环节尽早介入，优化了审批流程，提升了审批效率，提高了审批时效。

　　三、下一步工作计划

　　进一步落实中办、国办《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，提高政策落实透明度，确定贷款投向，优先支持民营及中小企业经营主体，重点支持销售收入高、产业关联度大、带动能力强、有市场竞争力的龙头企业，支持企业发展，加强对民营及中小企业经营主体发展工作的指导和监督。

　　参考文献

　　[1] 《沧州融信农村商业银行应收账款质押信贷业务管理办法（试行）》（沧融农商发[2015]112号）

　　[2] 《中小企业划型标准规定》（工信部联企业[2011]300号）