做为河北省唯一的省管法人银行，河北银行充分发挥一级法人的高效决策优势和总部金融的资源整合优势，认真贯彻落实国家和河北省民营小微企业融资政策，将小微企业信贷业务作为战略业务单元，加大信贷、人力、费用等资源倾斜力度，不断深化小微金融机制建设，大力推动金融服务创新力度，通过推动小企业专营机构建设、创新研发小微信贷产品、优化业务流程等多措并举，持续改进小微企业金融服务，积极支持地方经济提质增效，精耕细耕小微金融，引金融“活水”润实体经济沃土。

　　银税互动 破解小微企业融资难题

　　融资难、融资慢、融资贵是大多数小微企业面临的融资难题，但石家庄市某电磁线有限公司的负责人董广玉通过河北银行手机银行，3分钟不到就获得了31.5万元小企业线上税易贷预审批额度。拿到贷款后他高兴的说：“没想到河北银行小企业税易贷这么方便，不要抵押物，动动手指头就能贷到款！”

　　在利用传统模式办理线下小微贷款时，由于小微企业信息不透明、自身提供的数据难以客观反映经营状况，客户经理想要清楚了解企业的经营状况，往往不得不花费几天的时间翻账本、盘库存，甚至进行蹲点摸底核实企业的真实收入，往往需要花费半个月或者更长的时间完成贷款审批，难以避免的存在贷款效率低、信息不对称、潜在道德风险等问题，很难满足小微企业“短、频、急”的融资需求。

　　2016年7月河北银行与河北省原国、地税局签订了“征信互认 银税互动”合作协议，成为了河北省首批银税互动合作银行。在此基础上，河北银行推出了小企业税易贷产品，但由于是线下办理，需要客户前往税务局开具纳税证明，手续繁琐、贷款额度低，客户办理意愿不强。为解决这一问题，河北银行与河北省税务局深化银税合作，实现了系统直接对接，在纳税人授权的情况下，河北省税务局可以向河北银行推送部分涉税数据。在此基础之上，河北银行采用“科技+数据”模式，借助互联网信息技术，引入小微企业及经营者的工商、税务、司法、反欺诈等多维度外部数据，结合如反洗钱黑灰名单、押品信息、AUM、人行征信等行内现有数据，整合企业和小微企业主的行为数据，通过大数据分析手段，无需客户经理上门调查就可以对小微企业进行全面评估，形成企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全息画像，实现对客户行为的分析和预测。通过不断优化完善信贷审批流程，河北银行将税易贷的申请审批流程全部迁移到线上，采用专家经验、数据分析和逻辑回归并行的方式，建立了包括行业准入、反欺诈、税务风险评分、额度测算、风险定价等多个子模型、200项相关指标，通过对企业的经营状况、稳定性、关联关系、发展前景、处罚信息、涉诉信息、违约信息、潜在风险等方面的分析，有效评估小微企业的真实经营状况和信用水平，并根据客户的实际情况合理确定贷款金额及风险定价。此外，河北银行还建立了风险预警模型，对小微企业部分风险指标实现了系统自动监测，滚动分析风险预警信号，及时发现客户潜在风险，做到早发现、早处置、早化解。

　　自2018年12月末上线试运行以来，客户反响良好，仅4个月已有2166人次申请了小企业税易贷。小微企业只要纳税信用等级为A或B级，纳税满两年且年缴增值税、所得税在2万元以上就可以申请河北银行线上税易贷产品，贷款额度可达年缴税额的5倍，最高100万元。申请小企业线上税易贷前，企业无需在河北银行开立对公结算账户或税款代扣账户，仅需企业主在手机银行上填写企业名称、统一社会信用代码并登陆河北省税务局网站进行税务数据授权，即可立刻查看贷款预审批额度。预审批通过后，有客户经理主动与申请人取得联系并进行简单现场核实，实现了“线上申请、3分钟审批、1次现场核实、最快当天放款”。

　　降低成本 为小微企业融资纾困

　　石家庄某纸制容器有限公司是一家小微民营企业，主要生产纸制容器，自2014年开始就在河北银行办理贷款业务。眼看贷款业务到期，按照以往的做法，需要先结清原来的欠款再向银行申请贷款，而公司立刻筹措出那么多资金比较困难。就在此时，河北银行的“无还本续贷”业务解了企业融资之困。无还本续贷业务是指小微企业在贷款到期前提出续贷申请，用新发放的贷款结清原贷款的业务。

　　河北银行积极落实监管国家政策和监管要求，紧紧围绕客户倒贷过程中的痛点、难点，以客户的利益为根本出发点，于2018年底推出了小微贷款无还本续贷业务，旨在解决小微企业的倒贷贵问题，切实降低融资成本。为保证业务落地，河北银行积极探讨与担保机构、保险公司等开展业务合作的模式，引入阶段性保证担保，在风险分担的同时实现抵押流程的接续。保障了符合条件的小微客户贷款到期前可以提前审批，客户还款无需“过桥资金”，实现无还本续贷，降低了小微企业倒贷、断贷的风险。

　　与传统的“借新还旧”贷款不同，无还本续贷是针对生产经营正常的小微企业开展的业务。截至2019年一季度末，共发放“无还本续贷”18笔，共计4507.97万元，具备无还本续贷特点的其他小微信贷产品余额10.64亿元，为380余家小微企业实现了续贷“无缝对接”。

　　用心耕耘 扎实做好小微企业金融服务

　　经原银监会批准，河北银行于2009年成立了全国首批、河北省首家小微企业金融服务专营机构——小企业金融服务中心，在13家分行机构设立了小企业金融部，专门服务于所在区域内的小微企业。自2015年起，河北银行在专业市场、产业园区、商圈等小微企业集聚区域设立30家小微特色支行，通过为小微业务特色支行配备小微信贷经验丰富的领导班子、设立营销团队、制定差异化的考核政策，充分提高小微特色支行营销动力，使之专注于为小微企业提供专业、高效的金融服务。

　　为不断满足小微企业多样的用款需求，河北银行始终坚持以小微客户为中心的理念，持续进行市场调研，从客户需求出发，有针对性地研发和改进产品，深化打造担保方式灵活、长短期搭配的产品体系。相继研发了抵押类的快速贷、年审贷、十年贷、超值贷、循环贷、商铺贷、押余贷、预抵贷，保证类的联保贷、租金贷、财保贷，质押类的账易贷、租权贷，信用类的流水贷、税易贷等十余款“接地气”的产品，形成了担保方式灵活，长短期搭配的产品体系，满足小微企业多样化的贷款需求，

　　为解决小微企业用款急的“难点”，河北银行不断优化审批流程、加快审批效率、提高放款速度。一是实行客户经理、风险经理双人贷前调查机制，将风险防控的关口前移，提高贷前调查的质量和效率。二是化繁为简，不断优化调查内容，在风险可控的前提下简化部分财务数据，提高报告撰写效率。三是建立了“独立审批人”、“双签小组”“三签小组”的审批机制，根据风险程度由低到高，分别由一人、两人、三人完成贷款审批，缩短审批时间，简化审批环节，提升审批效率。四是根据分行不同的风险情况和风险管理能力、风险控制能力进行差别化转授权，不同类型授信业务按照风险水平的高低，分别授权不同层级的审批人审批，根据宏观经济、我行小微业务发展情况，对转授权实时进行动态调整，实现了风险管控与效率的兼顾。将部分小微贷款审批权限下沉到基层支行，缩短审批链条，减少中间环节，大大提高了审批效率，提升客户感受。从客户申请到拿到贷款一般为3—5个工作日，最快可实现当日放款。

　　为解决小微企业融资贵的“痛点”，河北银行推行“阳光费率”，根据小微企业所处行业和生产经营特征、信贷产品风险程度，结合区域经济发展水平、信用环境及当地市场利率水平等因素，实行差异化定价，在国家利率政策允许的浮动范围内合理确定贷款利率，持续完善利率的风险定价机制。另外，还规范服务价格，除贷款利息外不收取其他任何费用，减免了评估费、财务顾问费、银行承兑汇票敞口承诺费、出具贷款意向书、出具信贷证明等费用，进一步减费让利。

　　截至2019年1季度末，河北银行小微企业贷款余额达到506.64亿元，服务小微企业2.39万户，通过方便、实惠的金融服务为小微企业“输血造血”，让小微企业贷得到、贷得快、贷得起，成为京津冀区域内小微金融服务的“主力军”，得到社会广泛赞誉。先后荣获“全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位” 、“河北省银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“河北省小微三农金融服务优秀团队”等称号。