贵阳银行成立于1997年，是一家总行设在贵阳的区域性股份制商业银行。2016年8月，贵阳银行首次公开发行股票在上海证券交易所成功上市，成为中西部首家A股上市的银行机构。截止2018年12月31日，贵阳银行总资产达5033亿元，各项存款余额达3125亿元，各类融资余额达1703亿元。2019年，贵阳银行发展成为全省规模最大的地方法人金融机构。

　　贵阳银行始终秉承“服务市民、服务中小、服务地方”的办行宗旨和市场定位。2006年12月，贵阳银行与国家开发银行签订微小企业贷款项目合作协议，成为世界银行推动下与国家开发银行合作开展微小贷款项目的西南地区首家城商行，大力推广小微企业贷款业务。通过不断学习、借鉴和探索创新，先后推出面向民营及小微企业、个体工商户的30多种特色化金融产品，逐步形成系统、完整的小微贷款产品体系，基本涵盖了民营及小微企业的各类融资需求。

　　2015年，贵阳银行以开展金融服务民营及小微企业的发展为契机，以创新科技金融为抓手，针对诚信纳税企业量身打造大数据金融产品“税源e贷”，有效解决民营及小微企业的融资难题。

　　一、创新研发背景

　　（一）贯彻落实国家相关政策要求

　　为贯彻落实党中央、国务院关于金融支持民营及小微企业发展政策及贵州省社会信用体系建设的要求，贵阳银行率先于2015年3月与贵州省国家税务局、地方税务局签订了《“税源贷”服务合作框架协议》，开展“税源贷”业务。

　　同时，国家税务总局、中国银行业监督管理委员会于2015年7月联合下发《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》（税总发〔2015〕96号），在全国范围内共同建立银税合作机制，开展“银税互动”助力小微企业发展活动。2015年9月，贵州省国家税务局、地方税务局及中国银行业监督管理委员会贵州监管局联合下发《贵州省“银税互动”助力小微企业加快发展工作方案》（黔国税发〔2015〕104号），贵州省正式启动“银税互动”助力小微企业加快发展工作。

　　（二）满足民营及小微企业的融资需求及特点

　　民营及小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在稳定增长、促进创新、扩大就业、增加收入、改善民生等方面发挥了重要作用，成为推动经济社会发展的重要力量。目前，民营及小微企业的融资已逐渐成为制约其发展的关键因素，然而市场上大多数的金融产品并不能完全满足民营及小微企业的融资需求及特点。

　　长期以来，民营及小微企业融资难、融资贵一直是个难题，根本原因在于信息不透明，银行无法具体掌握其信用状况，故要求提供充足的抵押物和有效的担保方式，而民营及小微企业大多属轻资产企业，无法提供足额的抵押物和有效的担保；同时，由于要投入更多的人力、物力来进行尽职调查、信息收集分析及贷后监测管理等，银行往往要求更高的风险溢价或追加第三方担保。因此，能满足民营及小微企业的融资需求及特点，破解其融资难题对银行显得尤为重要。

　　（三）顺应转型发展的战略要求及大数据时代的发展潮流

　　2016年2月，国家发改委、工信部等部门同意贵州省建设国家大数据（贵州）综合试验区，贵州掀起了大数据时代发展的浪潮。贵阳银行身处首个国家大数据综合试验区，在贵州省大力发展大数据产业和贵阳市打造“公平共享创新型中心城市”的战略背景下，主动融入大数据金融浪潮，抢抓先发优势，以大数据为引领，着力提升风险控制能力、金融服务能力、营销能力、管理能力和资产应用能力，顺应大数据时代的发展潮流，创新研发大数据金融产品，打造大数据金融特色银行，全力建设大数据金融中心，实现传统金融模式的自我革命，开创中小银行的转型发展新征程。

　　二、创新研发举措及亮点

　　（一）创新研发举措

　　2015年3月，贵阳银行率先与贵州省国家税务局、地方税务局签订了《“税源贷”服务合作框架协议》，同步与贵州省国家税务局、地方税务局联合印发《“税源贷”服务实施方案》，纳税信用评级在B级以上的诚信纳税企业开展线下“税源贷”业务，成为全省首家与税务局开展“银税互动”活动的金融机构。

　　2016年6月，为优化提升客户体验、提高金融服务能力和服务效率，贵阳银行与贵州省国、地税纳税信用服务平台开展系统对接工作，10月实现了涉税信息电子化数据线上交互，贵阳银行同步开展税源贷优化升级工作。2017年2月，线上“税源贷”业务正式上线运营，“税源贷”升级为“税源e贷”。

　　通过与税务局专线直连，进行系统对接，实现信息互通。“税源e贷”利用互联网技术，建立业务运营系统，打造线上贷款流程，民营及小微企业客户通过线上进行贷款申请，完成相关授权（征信、数据查询等授权）；通过数据挖掘，收集税务、工商、法院、公安、征信及行内信息等大数据，还原客户信用水平、行为特征和风险画像，利用大数据风控技术，建立评分决策模型、采用人工+系统评分相结合的组合决策审批模式，实现信贷业务的自动化、批量化审批，改变传统的贷款审批模式及业务流程，打造快速、便捷、高效的业务办理模式，实现线上申请授信、线上审查审批、线上支用及还款等操作，给客户带来交互式的业务体验，申请简单、办理流程便捷。同时，通过利用反欺诈技术和自动化预警系统，实现贷前、贷中、贷后整个业务流程的风险自动化预警，有效降低业务风险，提高银行资产质量。

　　（二）产品亮点

　　1.提升对民营及小微企业的金融服务能力

　　税源e贷通过数据挖掘，收集税务、工商、法院、公安、征信及行内信息等大数据，还原客户信用水平、行为特征和风险画像，融合了互联网与大数据技术，将小微客户行为大数据、大数据平台（贵州省“税务信用云”）及大数据模型应用结合起来，最大限度解决了银行与企业之间信息不对称的问题。客户凭借自身征信、纳税信用数据等大数据，便可申请信用贷款，改变了银行繁杂的传统贷款流程，贷款手续简单便捷，可真正实现随时贷、实时贷，降低了贷款融资成本。

　　2.提高对民营及小微企业的金融服务效率

　　税源e贷通过建立评分决策模型，采用人工+系统评分相结合的组合决策审批模式，构建简约有效的风险识别和计量体系，实现信贷业务的自动化、批量化审批，改变传统的贷款审批模式及业务流程，有效提升业务办理效率，最大限度缩短民营及小微企业的融资时间，提高银行的金融服务效率。客户当天申请贷款，最快可实现当天放款上账。

　　3.优化提升对民营及小微企业的金融服务体验

　　与传统业务相比，税源e贷通过对业务流程IT化、流程化改造，既节省了大量人力成本，又带给客户交互式的业务体验。利用大数据信贷风控+互联网技术，打造快速、便捷、高效的业务办理模式，实现了在线申请、审核、放款等流程的纯线上操作。客户只需下载贵阳银行“爽爽bank”APP，即可实现贷款自助办理。通过手机银行客户端发起贷款申请，根据线上审批结果，实时掌握贷款进度，可线上支用和线上还款，申请简单、办理流程便捷，足不出户，即可实现贷款申请自助化办理，真正实现贷款不求人。

　　4.极力解决民营及小微企业的融资难题

　　税源e贷可实现信用+X（自然人保证、房产抵押、政策性担保公司担保）的多种担保方式组合，借款人可根据自身实际情况选择担保方式申请贷款，有效解决民营及小微企业无法提供充足抵押物和有效担保方式的问题，真正解决民营及小微企业的融资难题。同时，借款人取得税源e贷授信后，在授信期内，可实现随支随用，随借随还，借款人可根据自身生产经营周期和特点办理贷款，实时满足民营及小微企业的融资规模小、用款时间短、资金需求频次高、用款急，且要求服务便捷快速的需求。

　　5.利用反欺诈技术和自动化预警系统，有效降低业务风险

　　税源e贷利用风险预警系统实现贷后预警自动化管理，实现岗位职责动作执行标准化，与业务系统进行数据交互，实现申请、审查审批、放款、贷后管理全生命周期监测管理，第三方渠道定期传入贷款客户数据，预警系统按规则进行风险预警；通过充分利用行内设备信息数据、客户基本信息数据、账户交易信息、黑灰名单等数据，建立反欺诈规则体系库，积极引入第三方数据服务商反欺诈数据，不断丰富反欺诈数据决策维度。通过反欺诈规则前置，有效识别申请欺诈行为。例如：通过建立反欺诈规则库，防范批量申请欺诈行为；通过客户资金流向、回流分析，有效识别交易欺诈风险。同时，在APP端申请流程中，嵌入动态验证与人脸识别技术，有效杜绝无效申请。

　　三、取得成果与反响

　　税源e贷自2017年2月上市，便获得广大民营及小微企业的一致好评，取得了良好的市场反响。截止2019年3月底，税源e贷累计授信近35亿元，贷款余额近21亿元，成功扶持5000多户民营及小微企业的发展，成为全省开展“银税互动”贷款业务规模最大的金融机构。凭借大数据风控技术、严格的风险防控手段和内控体系，税源e贷贷款不良率一直控制在0.6％左右，凭借优异的表现得到了政府相关部门及监管部门的肯定和赞许。

　　2017年6月，贵阳银行“税源e贷”在贵州省金融工委、省政府金融办举办的2016年度贵州省银行机构支持实体经济发展考核和创新金融产品评选活动中荣获二等奖。

　　四、研发推广的意义

　　1.有效破解民营及小微企业的融资难题。税源e贷的研发推广最大限度解决了银行与企业之间信息不对称的问题，全面提高了贷款的办理效率，真正降低了小微客户的融资成本，提升了民营及小微企业贷款的可获得率，有效破解了民营及小微企业的融资难题。

　　2.有利于促进社会信用体系建设工作的发展。税源e贷将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相关联，以纳税信用标尺衡量企业信用状况，进一步增强小微企业依法纳税和防范涉税风险意识，促进小微企业重视、积累自身良好的纳税信用记录，营造守法诚信的良好社会氛围，为贵州省社会信用体系建设工作提供大力支持。

　　3.有利于助力贵州民营及小微企业等实体经济发展。税源e贷是贵阳银行积极响应国务院及相关部门关于支持民营及小微企业发展的政策要求，为全面推进普惠金融发展，服务非公有制经济发展壮大，助力贵州实体经济发展提供了强有力地支撑。

　　重要资料附录：

　　1.贵阳银行与贵州省国家税务局、地方税务局《“税源贷”服务合作框架协议》（2015年）

　　2.关于2016年度贵州省银行机构支持实体经济发展考核和创新金融产品评选情况的通报（黔委金通〔2017〕2号）