一、背景起因

　　近年来，小微企业融资难、融资贵的问题一直困扰国家、小微企业和银行。国家需要振兴实体经济，特别是小微经济，通过实施定向降准、配套支小再贷款资金、普惠金融领域贷款利息收入免税等政策，引导金融机构加强对小微贷款尤其是普惠金融领域贷款的投放。同时央行及银保监会加强了对银行机构小微业务的监管，特别是对两增两控贷款任务的要求，迫使银行不得不加大两增两控和普惠金融类贷款的投放。企业主要在贷款融资时缺乏有效的担保条件、同时需要多次跑银行进行申请贷款，提供一系列的资料，常受制于时间、资料和资金成本等问题的困扰。银行主要受制于零售业务竞争加剧的市场环境，小微企业贷款的增长乏力，不能够满足银保监会和央行对于小微贷款特别是两增两控和普惠金融类贷款增速的监管要求，同时受制于对小微企业风险把控困难，小微贷款不良率高居不下，贷前调查，审核、贷后管理等一系列问题。

　　二、举措和亮点

　　为切实解决上述问题和矛盾，紫金农商创新了小微金融贷款产品，在小微企业担保问题上，我行创新了免于担保的两款信用产品“税信贷”“税微贷”，同时也创新了一种适用于二押的抵押类贷款产品“房易融”。

　　“税信贷”产品是我行于2017年下半年创新的一款银税合作产品，该产品由以企业增值税开票额为基础，结合工商、司法等外部数据，设计风控模型，客户初步申请时由系统中的风控模型自动快速完成对借款人贷款准入资格审核及贷款额度测算，通过模型初审的由系统自动出具客户基础信息报告和信贷报告，客户经理根据报告内容快速到企业现场进行线下人工核实，并收集基础资料，提交授信，紫金农商银行对无重大失信记录的企业安排专人进行快速审批。该产品最高额度为100万元，相对于其他小微贷款产品，该产品客户申请简单，贷前调查收集资料少、只需收集基础资料，安排专人审批速度快、贷后管理简单，担保方式纯信用，申请人既可以是小微企业，也可以是小微企业主。该产品用事先设计好的风控模型来初步对客户进行筛选，同时客户经理结合报告进行快速线上调查，既节省了客户经理的时间，也有效把控了贷款的风险。同时线上初审，客户经理上门收集基础资料，也节省客户的时间，同时审批人员结合系统出具的格式化报告，节省审批的时间，取得了贷前调查人员、审查人员和客户的三方共赢。

　　为了更好地服务小微企业，我行在“税信贷”的基础上，通过摸索，总结经验，推出了新的银税合作产品“税微贷”，该产品以企业缴纳所得税为基础，整合纳税报表、工商、司法、征信、反欺诈等数据，设计风控模型，由小微企业主自主通过行方手机银行、微信公众号申请、系统实现自主审批、自主放款的纯线上个人经营贷款，该产品最高额度50万元，相对于税信贷，其申请对象为小微企业主，同时完全实现纯线上，客户申请无需提供任何资料，在时间方面，符合条件的客户即时申请，即时放款。客户坐在家里，手指点点，就可申请，符合条件的几分钟就通过审批，并可根据需要在1个月时间内自主安排放款，随借随还，循环使用，有任何多余资金，可随时归还贷款本金，可为客户节省资金成本。该产品的纯线上操作模式，节省了客户经理上门调查的时间，节省了审查人员的时间，节省了客户的时间，让客户无无需跑银行，在家就可以申请贷款。

　　在上述两款银税合作产品后，我行为进一步支持中小微企业，支持民营企业发展，又创新了一款住房抵押贷款产品“房易融”，该贷款产品是指以产权明晰的住房作为最高额抵押担保，按特定的授信条件和要求给予客户一定的授信额度，允许客户在约定的授信额度和期限内循环使用，用于经营用途的流动资金贷款业务。该产品的特点是允许住房二押，二押抵押率可达到房屋评估价值的70％，条件优秀的客户抵押率可至80％。该产品具有一次最长可授信5年，循环使用的特点。产品流程节点相对于其他抵押贷款，授信申报流程较为简单，减少3-5个中间环节审批人，同时安排专人进行审批，最快1天即可完成授信审批。该贷款相对于其他贷款做到了贷款资料清单化，相对于其他贷款客户需提交申请的资料更少，无须在授信审批过程中多次补充材料。同时该产品对于客户收入的情况，以客户经理调查的实际情况为主，流水和纳税都作为辅助证明材料。

　　三、成果及反响

　　我行上述产品正式推出以来，通过积极开展媒体宣传和利用我行网点分布广，特别是和外部公司进行合作，联合进行推广和营销，获得了较强的市场关注度，取得了一定的市场占有率，获客近1万户。

　　案例一：“以前像我们这样的私人企业，去国有银行贷款想都不敢想，而紫金农商银行开发的‘税信贷’产品简单便捷，利率很低，审批下款快，而且没有任何附加费用，非常有效地缓解了我们企业的资金周转难题，感谢紫金农商银行对我们小微企业的扶持！”说起紫金农商银行的“税信贷”产品，南京中东化玻玻璃仪器有限公司成洁话语间充满感激。据了解，成洁的这家公司主要是给南京各个大专院校（例如东南大学、南京大学、河海大学、南京工业大学等）、高中（比如南外、南师附中等）、水务集团以及一些环境监测机构配送一些实验用品，大到仪器、设备，小到个人防护用品，只要是做实验用的，比如硫酸、盐酸、香蕉、土豆、苹果都有，就像一个小超市一样，产品类别很杂，客户群体很多。公司成立于1999年，目前已有17个员工，一年的营业额有几百万。成洁告诉记者，高校客户一般都是开学了，就要给他们陆陆续续配送实验用品，一学期结算一次，也就是说之前都要自己垫资，到六七月份才能拿到钱。期间的资金压力确实很大。一个偶然的机会，成洁了解到了紫金农商银行的“税信贷”产品，于是打电话咨询，没想到很顺利地就拿到了这笔贷款。“税信贷手续简单，利率也低，借款还款方式非常灵活，随还随借，而且没有任何手续费用。”根据企业的税收情况，成洁的公司拿到了100万的授信额度，最长可贷1年期，每月还息，到期还本。“使用多少钱，就还多少钱的利息，提前还款，再借也行，非常灵活。”成洁说，紫金农商银行的审批流程也很快，大约一个星期内就下款，手续也很简单，不用填很多的表格，可以远程解决的都远程解决了，有些税收资料直接从网上提取，省了很多事。对于她这样的私企，可没有专人去跑这些事儿，“税信贷”真的很好！

　　案例二：南京明旺商贸有限公司是从事道路运输业务的，该公司最近想进行投标一个较大的项目，但是需要先交付较多的保证金，企业现有流动资金不够，正常贷款时间又不够，且贷款条件又比较紧。在了解了紫金农商银行的“税微贷”产品后，夏先生直接咨询了附件的紫金农商银行网点，客户经理当面指导通过手机银行申请了该产品，50万元资金10分钟就到账，解决了其燃眉之急，两天后该公司进行投标，并中标。而公司每月只需偿还利息即可，并可以在资金宽裕的时候灵活选择提前还款。该公司法定代表人夏宏喜先生这样说。而南京明旺商贸有限公司只是“税微贷”产品众多客户中的一个。

　　案例三：南京智天进出口贸易有限公司成立于2016年12月2日，法人代表韩天，公司注册资本1000万元，主营业务为从事进口食品批发业务，主营产品为进口食品，属于批发零售行业，企业成立不足2年，法人从事该行业已有10年时间。2017年度经营收入895万元、主营业务利润105万元、净利润105万元。员工人数2人，属于典型的小微企业。公司近期打算采购一批商品，总价200余万元，可公司有笔销售款近期应回笼却因故耽搁，造成该笔采购资金短缺120万元，本行客户经理上门营销得知情况，推荐客户房易融贷款产品，客户提供相关企业经营资料和住房抵押物，三个工作日即获得本行120万元综合授信，期限三年，加上收集资料的一个工作日和办理房产抵押登记的三个工作日，大约一星期左右贷款到账并成功支付给交易对手，解决了小微企业临时资金周转问题，同时房易融贷款额度高、门槛低、审批快，一次授信，随用随贷，循环使用等特点，能够有效满足小微企业及个体工商户的经营性融资需求。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　两款银税贷产品“税信贷”“税微贷”自推出以来累计发放贷款990多笔，服务600多户小微企业，累计发放贷款金额达4.3亿元。支持住房二押的产品“房易融”自推出以来，已累计发放贷款14亿元，服务近1000户小微企业。