一、案例基本情况介绍

　　平行进口汽车是指未经品牌厂商授权，贸易商从海外市场购买，并引入中国市场进行销售的汽车。近几年，中央及天津地方政府对平行进口汽车行业的利好政策频出，促进了这一行业的快速发展，同时凭借天津港良好的地域优势和历史底蕴，通过天津港报关的平行进口汽车数量约占全国的70％。天津自贸区是全国平行进口汽车的重要区域，平行进口汽车贸易额在全国始终保持着较高的市场占有率，积累了丰富的经验，培育出近600家平行进口汽车企业。形成了完整的境外采购、境内批发分销和零售直销的平行进口汽车产业链，形成包括物流、维修、保险、金融等在内的配套服务产业链，受到了商务部的关注，胡春华同志亲自到天津视察指导相关工作，平行进口汽车已逐步发展成为自由贸易试验区新的经济增长点。

　　天津滨海农村商业银行（以下简称“滨海银行”）是坐落于天津滨海新区和天津自贸区的国有区域商业银行，近年来始终牢记服务民营企业、服务实体经济、服务地方经济发展的使命，积极转型发展，主动融入京津冀协同发展、天津自由贸易试验区建设等发展战略，依托“互联网+供应链融资”模式大力扶持民营企业做大做强。截止到2019年一季度末，全行贷款增速达到25％，单户授信1000万（含）以下的小微企业贷款同比增速达到了67.35％，民营企业贷款余额达到359亿元，较年初增长了3亿元，较好地服务了当地民营和中小微企业发展，推动区域经济良性增长。

　　天津某汽车销售服务有限公司是坐落于天津自贸区，主要从事汽车、汽车用品、国际货物运输等业务的民营企业。在企业发展初期，主要以汽车城为载体，从事线下汽车销售业务。滨海银行在综合分析天津市平行进口汽车行业发展现状和未来发展前景的基础上，与该公司建立战略合作关系，构建“互联网+供应链融资”合作模式，研发了“电商自动授信管理平台”，并借助于此，先后开发了“口岸批发服务平台”（BTOB平台）和“海外采购服务平台”（HTOB平台），通过与供应链核心企业电商平台的对接，批量服务上下游客户。帮助企业从传统的线下业务操作向全流程线上操作的转型升级，提升了企业的核心竞争力和市场占有率，该公司已逐渐成长为平行进口汽车领域的龙头企业。同时也进一步激发了平行进口汽车的市场活力。

　　二、案例模式分析

　　（一）业务模式

　　滨海银行支持该公司的业务模式是以电商平台为核心，以境内贸易分销商、境外供应商为载体，以贸易流和资金流为支撑，以贷款、票据、保函、资金结算等业务为手段的综合金融服务模式。借助于滨海银行的电商自动授信管理平台，为核心企业进行综合授信，并在授信额度内提供自主循环贷款，实现了从融资申请-贷款发放-贷款归还等环节全流程互联网线上操作，缩短融资办理周期，提升业务操作便利性。

　　（二）融资流程

　　滨海银行给予核心企业或上下游企业评定综合授信额度，授信模式为“一次授信，分次用信，用信项下额度循环使用”。实际操作中，通过核心企业电商平台向滨海银行发起融资申请，滨海银行电商自动授信管理平台对有关融资要素进行审核，对审核通过的融资申请进行放款融资，而在贷款本息收回后，电商自动授信管理平台释放该笔融资所占用的授信额度。

　　（三）业务平台数据

　　BTOB平台自2017年初试运行、2017年下半年正式运行以来，发展态势迅猛，截止到2018年末，已累计用信68亿元，累计发放10974笔；HTOB平台自2018年初正式上线运行以来，截止2018年末累计开证118笔，办理押汇139笔，押汇金额累计1.47亿元。

　　滨海银行以此业务合作模式为基础自主开发的贸易金融服务平台已经正式上线，能够为企业提供出口开证等业务的全线上操作。

　　（四）业务模式拓展

　　一是滨海银行将沿着平行进口汽车贸易链，打通零售端销售和售后服务环节，贯穿从海外采购、关税代付、国内分销到终端零售服务的各个环节，实现为平行进口汽车贸易提供全流程、全产业链、全生命周期线上金融服务；二是后期加强与海关及大数据平台等第三方机构的合作，完善该项业务合作模式，增强对客户信息的掌握、业务风险的把控，进一步提升该项业务的实效；三是该业务合作模式具有较高的可复制性和普适性，不仅适用于平行进口汽车，而且适用于其他行业，如中规车贸易链融资等，将有助于帮助产业升级换代，推动供给侧结构性改革进程；四是针对产业链中某一环节的中小微企业，可以开发合作平台客户端，如已经开发上线的贸易金融服务平台，帮助企业破解由于自身资源限制而转型升级受阻的困境。

　　三、案例价值分析

　　1、契合政策导向，支持平行进口车产业发展。滨海银行主动契合天津市“一基地三区”的发展定位，贯彻落实《国务院关于印发中国（天津）自由贸易试验区总体方案的通知》以及天津市商务委、市场监管委、滨海新区政府、天津海关、天津检疫局等联合成立了天津市平行进口汽车工作领导小组印发的《关于中国（天津）自由贸易试验区开展平行进口汽车试点实施方案的通知》精神，抓住政策利好，积极与该汽车销售服务公司开展合作，在有效控制风险的前提下，以“自主授信管理平台”为载体，向企业客户提供“自助循环贷”。“自助循环贷”将“互联网+”与天津市作为北方国际航运核心区、金融创新示范区和大力发展自贸区政策有机融合，充分发挥平行进口汽车贸易链条优势，受到国家商务部关注，胡春华同志亲自到天津视察指导平行进口汽车行业的发展。天津市政府出台一系列相关政策，综合运用专项资金、加快进出口退税进度，降低企业运营成本、清理进出口环节收费等方式，支持平行进口汽车试点工作开展。所以该业务模式地开展在助推天津自贸区平行进口汽车业务、培育特色企业聚集群、提升市场占有率的同时，对天津自贸区平行进口汽车贸易政策调整有一定促进。

　　2、缩短融资周期，提升服务效率。相比于传统的单一的平行进口车商以自身资信为依托向银行申请贷款而言，该业务模式以贸易链为依托，以贸易订单为抓手，通过给予供应链中核心企业综合授信额度，向客户提供一次授信、分次用信，单次单独管理、建帐、核算，用信项下授信额度循环使用的“自助循环贷”，解决了贸易链条上众多中小微经销商的融资难、融资贵、周期长的难题。而且借助于HTOB平台将专业复杂的国际业务流程进一步系统化简单化，实现系统自动开证、自动购汇、自动押汇、自动付款，实现银企直连，单据传递全流程线上处理，处理流程从4个机构10个节点简化为2个机构3个节点，并能够按照实时汇率自动完成开证保证金售汇和存入，降低了企业开展国际业务中所面临的汇率风险。高效便捷的业务模式真正实现了“一键直达海外”，为我国企业走出去，拓展海外市场提供大力的金融服务支持。

　　3、借助互联网技术，服务惠及更多企业。以互联网为媒介、以大数据为支撑，打破物理网点限制，服务的客户辐射天津、北京、新疆、广东、苏州、大连、青岛、云南、徐州等及其周边省市地区乃至境外，有效打通了物流、商流、资金流、信息流，使复杂的业务流程变得十分严谨、便捷、高效，带动产业链上下游发展，可以精准地服务中小微和民营企业，实现了时间和融资成本双降，充分激发中小微和民营企业的市场活力。

　　4、前移风险控制，增强业务风险把控。该业务模式依托于核心企业为滨海银行推荐有融资需求的中小平行进口车商，滨海银行进行筛选评判后为其提供贷款支持，核心企业为贷款业务提供担保。融资用途是委托核心企业采购平行进口汽车，还款来源为平行汽车的销售收入。实现了资金流、物流、信息流的封闭流转，防止信贷资金被挪用，有效地防控业务风险。并且要求企业“一车一单一融资”，对单笔融资金额设置上限，防止单笔业务过度融资。在用款的过程中，如果信贷资金一旦出现“逾期”或“欠息”等情况，系统将立即启动“熔断”机制，启用账户内“保证金”偿还贷款本息并停止系统融资申请。对于银行而言，实现了将风险控制由事后向事中、事前调整，利用大数据，通过检验事后静态数据与事前业务流程的契合度，对贸易真实性、操作、物流监管等业务风险点进行把控，实现事前、事中、事后全产业链和全流程控制，全封闭、全线上自动比对跟踪，白名单+黑名单相结合，多维度校验，分散风险，“秒级”响应的预警和应急机制，确保信贷资金的安全性。对于客户而言，在提高融资获得率的同时，全线上的融资操作也缩短了融资周期，融资需求得到了更好得满足。

　　5、社会认可度高，具有可复制性。这一业务模式真正让“秒贷”业务办理成为现实。通过授信平台与业务流对接，在满足准入条件前提下，在线申请融资、在线审批、在线放款、在线还款，7×24小时随借随还，实现“网申、网签、网提、网还”一条龙服务，提升了业务处理效率和企业获贷的便利性，得到了众多平行进口企业商户的一致认可，核心企业互联网平台订单量日益增加，且需求量保持持续增长的态势，已经形成良好的品牌效应。该模式也入选了天津自贸试验区第七批金融创新案例，并在中国人民银行滨海新区中心支行、天津市滨海新区金融局、中国银行业监督管理委员会滨海监管分局联合举办的“天津市滨海新区银行业金融机构支持经济发展，服务社会民生”的项目评价展示活动中获得一等奖。而且该模式具有较好的可复制性和推广价值。

　　6、拓宽银行获客渠道，实现精准营销。借助于这一业务模式，一方面滨海银行能够为平行进口车整个供应链条的企业提供金融服务，实现批量获客，降低了银行“搜寻”客户的成本，进而降低了企业的融资成本；另一方面借助于核心企业的客户推荐，能够对目标客户的融资需求、经营管理、资质水平等方面有较为准确的把握，在很大程度上消除了企业和银行间的信息不对称问题，实现精准营销，信贷资金的精准滴灌，切实解决民营、小微企业融资难、融资贵的问题。

　　7、盘活资金量，为企业发展减负。该模式下滨海银行根据贸易订单为企业提供融资，在确保融资贸易背景真实的同时，借助于互联网平台操作，能够充分满足企业高频次的融资需求，大幅度降低融资办理时间，及时为企业正常开展经营活动补足营运资金，降低企业的营运资金占用，降低企业的资金占用成本，为企业发展减负，助力企业良性发展。