一、背景

　　以“用户为中心”的理念正逐渐影响金融行业尤其是银行业，推动业务走向定制化和智慧化。在人工智能技术发展的情况，进行智慧转型，技术和数据成为其中要点。在此背景下，金城银行将企业纳税行为、纳税记录、征信数据以及财务数据等结合运用金融科技构建大数据产品， 对用户进行精准画像确定金融活动目标可靠性。基于用户洞察来细化客群，在业务上更加普惠化，更加倾向与业务数额较小但群体数量较大、稳定性较好的长尾客户，为其量身制定了单户不超过500万元的个性化业务“金税贷”，满足按时足额纳税的天津地区中小微企业即可申请“金税贷”用于短期生产经营周转。具有无抵押、循环使用、按日计息、随借随还等特点，最快可达“3分钟申请，2分钟审批，0分钟放款”。

　　二、产品创新点和优势：

　　（一）大数据破解小微信用瓶颈难题

　　小微企业具有规模小、财务制度不健全等特点，传统银行小微贷款普遍采用面谈、实地走访等方式调查企业经营情况，审批周期长，而且所获得信息的真实有效性很难保障。“金税贷”以税务数据为核心，配合采集相关工商、司法、征信、黑名单及反欺诈等信息，以大数据分析为基础构建风险模型，建立标准化的风险评分决策体系，并由此确定其信用等级、额度、利率。通过采用纯线上申请、准入、贷后监控模式，大大提高审批效率，满足小微企业“短、频、快”的融资需求。具体运行模式如下：

　　图表 1： “金税贷”产品运作方式分析

　　（二）金融科技推动服务下沉

　　自成立以来，我行一直把“服务中小微企业”作为项长期发展战略，但小微企业恰恰是难以获得金融服务的客户群体。这些“金融弱势群体”跨不过信用审查的门槛，无力承担金融服务的成本，因贫不得贷，无贷更加贫。成立两年以上，纳税等级B级以上即可申请，所以“金税贷”推出在很大程度上解决了小微企业准入门槛的问题。特别是以信用担保方式正符合当前众多中小微企业的需求，所以该产品一经推出就受到了很好的市场反应。有效契合了小微企业“短小急频”的资金需求。在一年内信贷投放超过2亿元，科技金融大数据产品解决了“弱势群体”“借贷无门”的窘境，服务覆盖度和客户满意度得到了明显提升。

　　（三）灵活组合，满足不同阶段融资需求

　　“金税贷”产品不仅仅是一款单纯的信用贷款产品，如果只是信用担保方式的话，最高只能给予200万的授信额度。如果企业能够有其他方式比如抵押、质押等的担保方式组成综合担保，可适当增加贷款额度，最高可达500万元。从而在控制风险的同时还可以满足不同客户的需求。另外，针对“金税贷”客户后续融资需求，还专门推出“金抵贷”、“金商贷”等，为企业融资持续接力，额度步步攀升，满足企业不断成长阶段、不同交易场景的融资需求。

　　（四）以智能科技推动流程变革

　　对于金融机构尤其是传统银行业而言，大数据的价值不仅仅体现在对传统银行财务相关指标的直接影响上，也体现在对商业模式变革的推动与重构上。银行业不仅仅要在大数据上“数量”“处理速度”“数据类别”下功夫，更需要去进行深层次的数据整合，形成自身的数据资产管理能力，让数据产生“价值”。如“金税贷”在面对小微企业财务信息不健全、担保措施不足等问题，则借助新技术来提升数据价值，如征信信息、涉税信息、工商信息等信息，对用户进行精准画像确定金融活动目标可靠性。在风险管理上，我行利用大数据分析技术扩展信贷服务范围，降低了信贷成本。如“金税贷”业务模型则有效集成、充分运用内外部数据，贷前评分卡通过定性分析和定量分析相结合，帮助金城银行精准定位目标客户群，并根据基础评分和专项产品评分确定授信额度与利率。贷后则通过线上指标预警信号运用，帮助金城银行实现业务发展与风险防控“两手抓，两手硬”。

　　三、解决的企业痛点：

　　（一）大数据破解小微信用瓶颈难题

　　小微企业具有规模小、财务制度不健全等特点，传统银行小微贷款普遍采用面谈、实地走访等方式调查企业经营情况，审批周期长，而且所获得信息的真实有效性很难保障。“金税贷”以税务数据为核心，配合采集相关工商、司法、征信、黑名单及反欺诈等信息，以大数据分析为基础构建风险模型，建立标准化的风险评分决策体系，并由此确定其信用等级、额度、利率。通过采用纯线上申请、准入、贷后监控模式，大大提高审批效率，满足小微企业“短、频、快”的融资需求。

　　（二）解决了“弱势群体”“借贷无门”的窘境

　　自成立以来，我行一直把“服务中小微企业”作为项长期发展战略，但小微企业恰恰是难以获得金融服务的客户群体。这些“金融弱势群体”跨不过信用审查的门槛，无力承担金融服务的成本，因贫不得贷，无贷更加贫。成立两年以上，纳税等级B级以上即可申请，所以“金税贷”推出在很大程度上解决了小微企业准入门槛的问题。特别是以信用担保方式正符合当前众多中小微企业的需求，所以该产品一经推出就受到了很好的市场反应。有效契合了小微企业“短小急频”的资金需求。在一年内信贷投放超过2亿元，科技金融大数据产品解决了“弱势群体”“借贷无门”的窘境，服务覆盖度和客户满意度得到了明显提升。

　　四、取得的效果：

　　2018年3月底，“金税贷”开始正式上线。在一年时间内为天津地区200多户小微企业提供信贷支持超2亿元。在“坚持获客增长”目标下，金城银行以金税贷作为获客手段，进一步深化客户服务，为其制定个性化业务，并通过场景化、全方位金融产品布局为用户提供灵活便利的普惠金融服务。截止2019年3月末，辖内中小微企业各类授信余额占对公信贷业务达83％，客户数占比达99％，其中民营企业信贷资产占比达60％。“公存公贷”特色定位也得到进一步巩固，服务中小微、服务实体经济的发展使命得以深度践行。主要经营成效如下：

　　（一）经济效益

　　1、小微业务快速增长

　　“金税贷”给金城银行带来的不仅仅是利润上的收入，更主要的是通过该产品解决了新成立民营银行获客难题，获得一大批新的小微客户。在运营一年内，小微客户新增了200余户，发放额2亿元。从我行现有客户结构看，融资额在200万元以下的小微客户非常有限，小微企业客户的平均单户贷款金额达1000万元，同时从近几个月的数据看，小微企业客户数量的增长幅度较快，金税贷业务为我行挖掘了一批新的基础客户，有效促成了监管“两增两控”、“三个不低于”目标序时进度的完成。

　　2、综合服务能力得到提升

　　除获得一大批新的小微客户外，“金税贷”给予存量客户的利率优惠政策也巩固了以前的老客户，（如在我行开立纳税专户在“金税贷”业务可享受利率优惠）给老客户一种能够享受到特殊服务的优越感。这样既开拓了新的客户，还带动了银行其他业务。如以“金税贷”为某汽车零部件制造商提供200万元信用贷款解决短期资金融通需求后，为其提供结算、网银、理财等综合业务服务。进一步挖掘企业需求后，了解到企业3季度有大额订单资金需求，我行又为其办理1800万元抵押贷款相关手续，解决企业季节性订单资金来源问题，满足其经营周转需要。

　　3、培养了一批微贷专业人员

　　在运行初期，我行对金税贷业务进行密集培训培训的同事，在人、财、物等方面的资源调配和主动倾斜，促进金税贷更好、更快的开展业务营销，使无信贷工作经验的人员，能够掌握一套灵活的工作方法，具备多角度交叉判断能力、综合营销能力，能够在几个小时内判断小微客户的真实经营情况。通过该项业务，提升了我行服务小微企业的精细管理及业务操作专业化水平，收获了一批专业的小微信贷人员。

　　（二）社会效益

　　习近平总书记在“一带一路”高峰论坛的主旨演讲中提到“发展普惠金融，完善金融服务网络”倡议，因此银行业研究、发展金融科技创新，本质上是为了发挥新技术的力量，真正给客户带来实惠与便利。我行针对小微等传统模式下较难惠及的“长尾客户”，利用大数据、科技金融等手段探索契合客群特点的“金税贷”，从服务模式、业务流程和技术手段，最大限度提升资源配置效率和服务覆盖度。从今年营销获客来看，76％客户为天津市科技型企业或国家高新技术企业，其中90％以上客户为首次在银行获得融资，真正实现了拥抱科技金融，助力普惠金融。