桂林银行:深化银企合作 以供应链金融创新模式支持民营

1评论 2019-05-14 17:55:30 来源:金融界网站 感谢300643

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  一、背景与起因 3

  (一)经济金融大背景 3

  (二)以A集团为核心企业的供应链金融背景简介 4

  1.核心企业端——亟需进行系统升级改造 4

  2.上游采购端——亟待改变传统支付模式 5

  3.下游销售端——需要创新融资解决途径 5

  二、工作举措及亮点 6

  (一)针对核心企业端,实现银企直连,升级改造企业财务系统 6

  (二)针对上游采购端,提供贸易融资产品和信贷优惠政策支持 7

  (三)针对下游销售端,创新推出微链贷产品,引入收单系统 8

  三、成果与反响 9

  (一)引入银企直连,实现企业经营运转效率大幅提升 10

  (二)改变传统结算模式,降低运营成本 10

  (三)创新网贷产品“微链贷”,解决小微企业融资难题 10

  (四)研发专属APP,降低企业管理成本 11

  四、服务企业数量及规模 11

  一、背景与起因

  (一)经济金融大背景

  民营企业是拉动中国经济增长的重要力量,是中国经济的重要组成部分,是国民经济发展的一支生力军,在壮大国民经济、改善结构、保持国民经济持续快速稳定增长中具有不可替代的地位和作用。小微企业在国民经济中有着举足轻重的地位,然而由于缺少足够的资信及抵押担保物,导致小微企业融资难、融资贵现象,如何有效盘活资金对小微企业的发展显得尤为重要。此外,民营和小微企业由于自身规模小,经营管理和结算方式陈旧,在一定程度上阻碍了企业的发展壮大。

  作为地方城商行,桂林银行始终以“中小企业的伙伴银行”为宗旨,不断探索创新支持民营、小微企业的方式方法。从2016年开始,桂林银行主动适应广西经济结构调整和金融业态发展的趋势,科学制定产融结合的供应链金融发展方向,结合地方产业特点,坚守风险底线,把科技手段和金融产品融入产业链条,走出了一条特色供应链金融之路。本文以广西A 粮油有限公司(以下简称“A集团”)为例,阐述桂林银行如何以供应链金融创新模式来解决民营、小微企业融资方面面临的困境。

  (二)以A集团为核心企业的供应链金融背景简介

  A集团是一家集成粮食收购、食品和饲料生产销售、禽畜养殖、种禽育种的集团公司,现有超过60家的下属生产经营企业,分布在全国各地。该集团前期与多家国有大型金融机构有长期合作,至2013年才开始与桂林银行建立业务合作关系。一直以来,A集团主要通过传统流动资金贷款、固定资产贷款等方式获得生产经营运转方面的资金支持,其中桂林银行的业务占比也相对较低。

  2016年,为深化银企合作,向企业提供更加全面、更加个性化的金融服务,在桂林银行总行领导、公司及个人条线专业部室及供应链团队的指导下,通过多方走访调研A集团及其上下游链属企业,桂林银行了解到A集团及以A集团作为核心企业的供应链条所涉及的上下游相关企业由于信息化程度不高、系统开发不足、银行贷款产品陈旧和信贷模式固化等原因导致诸多企业面临融资难题或经营运转困境等,其中以链条上的民营、小微企业最为严重。

  1.核心企业端——亟需进行系统升级改造

  A集团虽然是广西区内民营五十强企业,但由于是全员持股民营企业,其在采购、销售、库存、财务等内部管理流程及配套系统上均远远落后于同规模现代化企业,并且集团内部子公司间均使用独立的财务系统,使得集团各部门无法协同高效运营管理,导致资金运作周转效率不高,工作效率低下,A集团迫切需要进行系统的升级改造以提高经营运转效率,降低运营成本。

  2.上游采购端——亟待改变传统支付模式

  A集团上游客户主要为国内大型原材料供应商以及与其合作多年的本地小型原材料供应商及农贸企业。多年来,该集团与上游小微企业客户之间均采取预付或现付的支付模式,导致其资金占用大、财务成本高。同时,由于账期等方面原因,上游采购端的企业也存在一定融资需求。

  3.下游销售端——需要创新融资解决途径

  A集团销售网络主要分布在生产企业周边100公里以内的县乡区域,并由经销商承销或者直接由养殖户采购,维护并扶持下游销售渠道对A集团至关重要。尽管下游销售端客户在经营过程中经常会面临流动资金短缺的问题,但银行传统流动资金贷款申请手续繁琐、贷款流程长、审批效率低,并不能很好的满足下游经销商小微客户短、频、急的融资需求,下游小微企业普遍遇到了融资难题。

  二、工作举措及亮点

  针对A集团及其上下游链属企业存在的业务需求和面临的经营运转困境,桂林银行认为需要通过供应链金融的模式,设计综合金融服务方案,才能有效解决A集团整个产业链条上的企业需求和困难,必须通过组建专业团队,才能更好地帮助企业解决面临的困难。供应链金融能有效解决民营和小微企业面临的困境,通过核心企业对链条上的民营和小微企业进行信用、信息共享和风险分担,在一定程度上降低了对这些企业借款资质的要求和规模的限制。同时,以供应链真实交易背景为依据,针对民营和小微企业自身特点创新链条产品,进行系统开发对接,也能够更好地为民营、小微企业服务。为做好A集团的供应链金融服务方案设计,桂林银行在总行层面组成了由公司金融部、贸易金融部、授信管理部、个人金融部、普惠金融部、信息技术部等相关部门及供应链团队共同参与的综合团队进行实地调研,并针对客户特点进行业务指导,引入先进信息系统,改变传统支付模式,定制研发多款创新产品支持该供应链条相关企业发展。

  (一)针对核心企业端,实现银企直连,升级改造企业财务系统

  银企直连系统主要针对集团企业客户存在的资金集中管理需求,通过将企业的财务管理系统与桂林银行的网上银行系统进行有机互联,整合银企双方的系统资源,实现资金使用效率的最大化。 桂林银行在了解到A集团的系统老旧的现状后,多次与企业高管及财务管理人员对接,阐明企业内部管理系统及财务系统对企业经营管理及资金运营上的重要作用,并通过引入相关成功案例,使该企业深切感受到系统改造升级的必要性和迫切性,并同意通过桂林银行银企直连系统完成其内部管理及财务系统的升级改造。与此同时,桂林银行发现该集团自身存在ERP系统与财务管理系统无法对接、各子公司间未统一财务系统等问题,桂林银行运用专业知识协助企业采购先进的财务管理系统,并完成其集团财务系统的一体化,实现该集团ERP系统与财务管理系统数据互通,同时完成桂林银行网银及支付结算系统与该集团财务管理系统的有机互联,最终帮助该集团链条实现从采购端、资金管理端、支付结算端的全流程数据连通,并为其定制开发了跨行资金归集系统,满足了其跨行资金归集需求。

  (二)针对上游采购端,提供贸易融资产品和信贷优惠政策支持

  针对A集团与上游客户之间采取的原有支付模式存在集团资金占用大、财务成本高的问题,桂林银行向其推荐银行承兑汇票、国内信用证等支付结算金融工具取代现有的现金支付模式,减少集团资本占用、降低财务成本。同时,结合上游企业参与支付结算金融工具和对接系统的情况,判断其经营状况和财务状况,并针对其上游的大型供应商(主要为民营企业)和与A集团合作多年的本地小型供应商(主要为小微企业)分别设计针对性的融资方案,并根据与核心企业的合作年限、资信状况、合作模式等合理设置融资时间、融资金额及利率优惠,有效解决上游民营、小微企业融资难、融资贵问题。

  (三)针对下游销售端,创新推出微链贷产品,引入收单系统

  桂林银行的“微链贷”模式依靠自主金融科技的支撑,锁定产业和供应链大数据,可以有效解决产业链中小微客户缺少担保、信用历史及信用数据缺失难以融资的盲点,重点突出对“小”的金融服务。为有效地支持A集团的下游小微客户融资需求,桂林银行对供应链条上的经销商及养殖户实际经营模式、销售回款周期及手机银行使用率等进行全面了解。针对A集团供应链下游小微客户数量多、分布广且多数小微客户所在区域并无银行物理网点覆盖的特点,桂林银行创新推出网贷产品“微链贷”,该产品可由核心企业担保推荐白名单客户,再由白名单客户通过桂林银行手机银行进行线上申请、线上审批、线上放款。该产品不但可以实现贷款资金的闭环使用,而且在上游客户(小微企业)与核心企业贸易背景真实的情况下,贷款资金可直接支付至小微企业账户,从而有效防控风险。

  在与A集团的业务合作过程中,桂林银行发现下游客户在采购饲料环节上的支付模式过于陈旧,只能通过传统的柜台现金收款及POS机刷卡进行结算,结算效率低下。针对该情况,桂林银行为A集团定制开发了专属APP,并嵌入桂林银行的收单系统,下游经销商及农户可通过APP完成饲料下单、提货、线上支付等全流程业务,真正做到足不出户的完成饲料采购,大大提高了运营管理和结算效率,降低了采购及结算成本。此外,通过A集团APP与微链贷产品的深度结合,完善相关系统功能,企业可使用微链贷资金直接支付饲料采购订单,这样可从根本上解决了交易真实性的风控难题,有效缓解小微企业面临的困境。

  三、成果与反响

  自桂林银行与A集团建立合作关系以来,桂林银行综合团队通过实地调研、多方走访,针对以A集团为核心企业的供应链链条上、中、下游不同特点分别提供支付模式创新、IT系统升级改造和信贷产品创新等,真正实现服务民生、支持实体、金融普惠的发展理念,获得A集团及链条上下游企业、农户的极大认可。

  (一)引入银企直连,实现企业经营运转效率大幅提升

  银企直连投产后,大大的提高了A集团的资金使用效率、降低了经营管理成本,实现了A集团资金的归集管理,企业资金收益得以提升。A集团作为桂林地区最早使用银企直连系统的企业之一,实现了集团经营管理的华丽蜕变。

  (二)改变传统结算模式,降低运营成本

  A集团通过开立银行承兑汇票、信用证等方式代替原有的现金支付结算模式,大大提高了该集团的资金使用效率。桂林银行通过信贷扶持其上游企业,提高了上游客户与核心企业的黏性,帮助该核心企业获得稳定的货源、降低了经营成本,业务合作广度和深度进一步加深。

  (三)创新网贷产品“微链贷”,解决小微企业融资难题

  A集团研发的网贷产品“微链贷”于2016年11月正式运行,为将该产品更好地应用到A集团分布在各地的链条企业上,桂林银行供应链团队与A集团一起开展了多场“微链贷”产品使用介绍活动。通过切身融入企业,实地帮助企业,桂林银行A集团的微链贷客户群体得以快速增长,截至2018年12月末,已有460户A集团经销商获得线上发放的“微链贷”9500万元,平均融资额为21万元/户。A集团也通过“微链贷”拓宽了下游销售渠道,其每年销售收入及利润均保持了20%以上的复合增长率,2018年销售收入突破了190亿元,真正实现银企对接、多方共赢。

  (四)研发专属APP,降低企业管理成本

  桂林银行通过“金融科技+产业+资金闭环”模式,为A集团量身定制的专属APP,帮助企业实现与其下游经销商和大型养殖户通过手机APP完成日常采购和线上结算,A集团专属APP于2018年6月上线运行,目前已达到1500万元/日的在线交易额。同时,通过引入收单系统,日结算量超过2000万元,累计结算金额超过40亿元。该模式大大降低了A集团的财务成本和管理成本。同时,通过该APP抓取日常采购结算数据用于系统建模核定经销商“微链贷”额度,贷款定向用于向A集团闭环采购,还解决了经销商(小微企业)的“融资难”问题。

  四、服务企业数量及规模

  一直以来,桂林银行积极响应国家助力民营、小微企业发展的政策方针,紧紧围绕“支持实体、服务民生、金融普惠”的理念开展各项工作,在支持民营、小微企业发展方面取得了一定成效,在区内的品牌影响力进一步扩大,而以A集团为核心企业的供应链金融模式支持的民营、小微企业发展的效果最为显著。截至2019年3月,通过供应链金融已支持核心企业关联的链属企业61户,通过“微链贷”产品,支持小微客户数超460户,已累计发放贷款超1200笔,合计发放金额超1.7亿元。同时,桂林银行通过“微链贷”产品扶持区内外超过1000户农户。

  在今后的工作中,桂林银行将进一步归纳和提炼以供应链金融模式服务A集团的经验,做好后续金融服务的完善工作,同时也将把A集团的经验推广至更多的区内企业当中,切实提高民营和小微企业金融服务的获得感。

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关键词阅读:桂林银行 银企合作 供应链金融

责任编辑:申雪娇 RF13056
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