小赢科技:以大数据智能风控科技助力中国普惠金融可持续发展

1评论 2019-05-17 11:01:26 来源:金融界网站 感谢603258

  以大数据智能风控科技助力中国普惠金融可持续发展

  ——基于“小赢科技”的经验

  一、“普惠金融”要求金融更多融合科技因素

  据国家统计局数据此前显示:中小微企业占市场主体的比重已经超过90%,2017年时其贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业以及70%左右的专利发明权。

  但与之相伴随的“金融抑制”现象也非常明显:据世界银行相关统计,截至2017年底,中国中小微企业融资缺口为1.89万亿美元

  虽然在此前各类金融机构已通过努力增加多样化的金融服务、产品及供给方式,尽快打通资金与小微企业间的通道,克服金融机构对于小微企业存在的“不敢贷”、“不愿贷”、“不能贷”、“不会贷”等一系列问题,但中国目前仍有2000多万小微企业法人以及6000多万的个体工商户的借贷需求还没有被完全满足。深入推动金融业供给侧结构性改革,发力普惠金融,正是从中央到各级政府部门近期着力关心的重点领域之一。

  为了给这些难题寻求各种解决方案,目前相关各界的基本共识之一,是如何通过金融科技等新手段的应用,在微观层面理顺货币传导机制、找到“高效、低成本且风险系数小”的路径,真正将金融机构与小微企业之间毛细血管的“淤堵”打通,尽快解决“商业可持续性”难题——服务成本高、有效覆盖难,信息不对称、风险管理难——建立差异化且有效精准的普惠式金融体系

  简言之,实现“普惠金融”增加有效供给的一系列特殊要求,使得金融业需要更多地融合科技因素,并依靠科技手段提高生产效率和风险管控能力,进而满足中国目前对金融的新需求,而这其实也正是作为金融科技头部企业的小赢科技一直以来所努力的

  二、小赢科技的举措——大数据风控模型的构建与价值

  在此前的相当长一段时期之内,中国针对作为实体经济的个人和小微企业的普惠金融服务之所以一直存在不足。

  具体而言,在小赢科技所提供服务的普惠金融领域内之所以存在供给不足,主要是因为这些领域内的贷款者(或者企业)往往存在以下特点:其一,财务数据较少;其二,没有或者只有很少的抵押资产;其三,大多数为民营企业,缺乏政府担保。这些特点以及与之伴随产生的一系列难题——包括民营小微企业风控信息录入的问题,也就是信息不对称问题;以及难以对已贷款民营小微企业的风险给予有效的管控,也就是道德风险问题——往往也就意味着它们往往与现有金融体系的风控要求难以对接。

  借助科技力量提升金融服务体系,通过金融服务为更多个人及中小企业提供有效的金融解决办法,给他们以理想前行的力量,最终通过金融这个载体,提升整个社会的福利,这正是小赢科技的企业目标。而作为中国领先的技术驱动型在线金融服务平台,小赢网金凭借其风险管理能力和技术有效地将借款人的贷款请求与投资者的投资需求相匹配,通过自身独特的大数据风控模型为基础所构建起的一系列与信贷相关的运行模式,以及在此基础上开发出的一系列产品,目的正是为了满足上述一系列中国人的普惠金融需求。

  大数据风控是互联网金融乃至传统金融风控的必然趋势,它的发展将会给金融领域带来巨大福音。同时,大数据风控一定是一项体系性工程,需要结合大数据技术与风控运维管理来层层把关。在2016年时由小赢科技所创立的大数据风控模型——WinSAFE智赢风控体系——则正好可以作为上述一系列难题的一种新型解决方案(注:小赢科技同时还独创了WinAGILE轻赢产品开发体系)。在对一风控体系进行命名时,WinSAFE的后四个字母,则分别代表了四重含义,即Scientific(智能)、Agile(敏捷)、Foused(专注),以及Effective(精准)。

  正是由于小赢科技所拥有的业内领先的数据建模能力,可以将大数据风控应用于信贷周期的各个阶段,通过智赢审批大脑对三大信息源一万余条数据纬度进行信用评分,才使得期能够在降低服务成本的同时在尽可能短的时间内提高信贷评估的效率。

  (一)WinSAFE智赢风控体系的数据模型

  数据建模是指运用数据挖掘和统计分析等方法,将客户的大量历史数据转化成可衡量指标以量化客户的风险和价值。 评分模型可清楚的呈现客户违约概率及风险排序,评定客户的未来表现,例如未来一年出现贷款违约的概率,接受营销的概率,催收响应的概率等。实际上,在WinSAFE智赢风控体系中,其核心的数据模型可以应用于整个信贷周期,包括贷前(精准营销、反期债、审核授信、风险定价)、贷中(再贷续贷、交叉销售、信用额度调整、重新定价)、贷后(催收策略、损失预估)。

  WindSAFE智能系统技术及应用

序号

核心技术

特点

应用方向

1

数据引擎

贷款用户便捷提交资料

实名认证、人脸识别银行卡识别、增信数据提交、多方数据交叉认证

2

反欺诈模型

精准识别欺诈风险

多点数据、标记系统、人脸识别系统

3

信用价值模型

基于大数据生态环境的风控体系

采集及储存数据、清洗和结构化、分析与建模

  (二)WinSAFE智赢风控体系的建模

  小赢科技之所以将其风控体系的内核之一称之为“数据引擎”,是因为其已经实现了多维的数据来源。除了用户提交的数据、以及其主动抓取的数据之外,小赢科技还与数十家第三方数据提供方合作,其中既包括人行征信、公检法这种征信及反欺诈数据库,也包括像去哪儿网、智联招聘、好屋中国这种互联网公司的交易数据。

  此外,小赢科技的大数据风控也并未止步于数据源的获取,其对数据的清洗、处理、保护、对模型的训练等都投入了大量人才的参与。正是基于强大的数据处理能力,小赢科技才不断建立并完善起了属于自身的中西合璧的风控模型,实现了将国外的先进理念与国内的实际数据无缝对接。该模型在基于回归模型等传统建模手段的基础上,延伸应用了现代建模手段,如机器学习等人工智能技术。模型最重要是可以自我学习的模型,通过实际数据,来不断优化、迭代信用判断。

  (三)WinSAFE智赢风控体系的应用效果

  在经过上述八个主要环节的模型开发环节后,小赢科技还对模型的最终要求提出了自身的四个主要要求,包括以下四个方面的内容:

  其一,准确性。必须达到可接受的准确性水平;

  其二,泛化能力。具有较强的泛化能力,可以适用于更广泛的数据集。

  其三,简洁性。在不影响准确和泛化的基础上,选择数量最少的变量组合。

  其四,可解释性。单个业务变量好坏对比值具有可解释性。

  正是在于WinSAFE智赢风控体系的基础之上,小赢科技才开发出了旨在为客户打造极客型产品的WinAGILE 轻赢产品体系。通过实名认证、人脸识别及银行卡识别实现了自动、轻松方便且快速准确的识别,并通过增新数据的便捷提交,从而最终实现自动审批、秒速放款的产品效果。实际上,在最为极致的用户体验中,用户在申请小赢卡贷的时候,完成申请只需要145秒,而完成审批则只需要3秒。

  金融机构级别的风控模型结合大数据的输入,正是在这套在中国业界领先、全世界也堪称一流的风控体系的保障下,小赢科技自2014年8月上线至今,经过上百万笔贷款的验证,始终能够很好地控制风控。

  正是在这种能持续能给社会带来正面效应的业务和能力,使得小赢科技不论遇到怎样的环境变化,都有望持续稳健的发展下去。

  三、小赢科技取得的成果

  截止到2019年4月底,小赢科技的主要普惠产品包括小赢卡贷、小赢网金、小赢钱包和小赢普惠等服务品牌。

  在小赢卡贷所针对的普惠金融服务对象中,还有大量的用户是小微企业主,有做汽车美容的、开美甲店的、还有带动周围农户一起养貂的,作为实体经济活力的重要来源和就业岗位的重要提供者,小微企业的金融服务目前在中国还是非常不足,需要有创新的方法去满足他们时常有特别紧迫的资金周转的需求,而现有的传统金融机构的信贷流程和门槛,往往会使得他们望而却步。与之相比,小赢卡贷具有放款快、额度较高、利息不高的特点,广受这些小微企业主的欢迎。

中年老李的创业-卫浴店事业

图一:中年老李的创业-卫浴店事业

  对于这些小微企业主而言,小小的生意,已经是他们赖以生存的生计,而小赢卡贷在关键时刻发挥的作用,可以称得上是“雪中送炭”。不仅如此,小赢科技也因此积累了为个人金融服务的经验——小额分散的资产类型符合当前消费金融的趋势。国内消费经济是下一个阶段中国经济发展的重点——也将迎来巨大的发展机遇。

  目前,已经有数万名中小微企业主,从小赢卡贷获得维持企业经营资金,针对中小微企业主,只要上传营业执照!就能提额20%!未来,小赢还将与传统金融服务体系通力合作,继续为更多的普惠金融需求者提供金融服务。

小赢卡贷解决数万小微企业主融资问题

图二:小赢卡贷解决数万小微企业主融资问题

  小赢科技的上述这些产品,均面向信用资质较为优质的人群,贷款用途主要为个人消费,或者小微企业主的经营性资金。2017年度及截止2018年三季度,撮合信贷金额分别为人民币344 亿及274 亿,信贷未偿余额分别为人民币183亿及208亿,不管是业务量还是在贷规模,均名列前茅。

  据小赢网金统计:截止2019年2月28日,其平台累计借贷金额超过866亿元,累计借贷8296422笔

  作为中国互联网金融协会成员及中国中小企业协会副会长单位,小赢科技还与国内多家金融机构建立了合作伙伴关系,旨在为普惠金融业务的发展提供服务,助力小微企业发展。

  作为国内领先的金融科技企业,小赢科技自成立之日起便以互联网技术和数据为驱动,旨在通过致力于普惠金融,为广大的用户提供优质的个人金融服务等一系列互联网金融服务,并在这一过程中不断争取成为世界级的领先金融科技公司。

小赢科技给理想前行的力量

图三:小赢科技给理想前行的力量

  四、重要资料附录

  小赢科技普惠金融个案精选

  案例一:小赢助力中年大叔创业-老李的卫浴店事业

  姓名:老李

  职业:卫浴店老板

  小赢卡贷用户中有不少创业者,他们人到中年,创业之路困难重重,而消费者对产品的要求也是越来越高,资金短缺的小企业主们纷纷陷入迷茫。老李就是其中的一员。以下为他的自述:

  2016年我在广州开了一家卫浴店,开始了自己的创业之路,相对顺利的日子大概维持了一年左右的时间。2017年的下半年,附近新开了几家卫浴店,其中有一家是卖五金转行做卫浴的,其销售方式是卫浴和五金配套出售;还有几个不良商家故意压低成本。我不甘心生意客户就这么被抢了,于是决定给店铺来一次大翻新,再引进些新的设备。但我的积蓄根本不够,于是只得东奔西走凑钱。我去银行申请贷款,由于资料提供不齐全等原因被拒了。有朋友向我推荐了小赢卡贷让我试试。作为一个商人,我做事比较严谨,没有盲目申请。我比较关心的是借款利息、还款方式和放款速度,通过对比以及咨询朋友,最终我决定在小赢卡贷的精英贷上申请一笔贷款,最终申请到了13万的额度。很感谢小赢卡贷,在最关键的时刻出现,解决了我的难题。额度高还能分期还款,减轻了我不少的压力。

  案例二:小赢圆农村青年养鸡场创业梦

  姓名:小陈

  职业:个体养植户

  初见小陈,完全没办法把他跟养鸡这个职业联系在一起,上身一件白到晃眼的T恤,下身黑色牛仔裤和运动鞋,似乎是邻居家的一个大男孩,但一开口说话又感觉很沉稳成熟。他是如何开始养鸡的,又是如何看到了农村的商机并通过小赢解决发展困难的?以下为他的自述:

  大专毕业后我与同学一起去北京,在一家物业做管理员,有时候一周都不会离开那个小区。后来发现小区里的几个老人在自家一层的阳台养鸡,我发现城里人尤其是老人家非常喜欢吃柴鸡蛋,但是现在市面上的柴鸡先不说价格,真假都难辨。后来回老家过年看到爷爷奶奶家里养的鸡都满山跑,而且吃了鸡蛋确实觉得味道特别香!于是开始默默筹备,随后辞了工作,开始专门养鸡。真正入行后发现问题真是重重,一是丢失,再一个就是鸡长得特别慢,结果连饲料的钱都没赚回来。在就要关门大吉的时候,有人向我推荐了小赢卡贷,我一咬牙借了2万块进行第二次尝试。接受教训之后,很快就见到了成效。鸡蛋和鸡都在卖,不仅早就把借的钱还清了,还挣了不少,也算是我的第一桶金吧!

  案例三:小赢助“胖小妞”开起大码女装店,完成从打工到创业转变

  姓名:“胖小妞”

  职业:个体服装店老板

  与以往人们的印象不太一样,一个来自保定的普通女孩,虽然“尺码”略大,但在辞去工作借钱开了一家属于自己的店铺后,也已成为“网红”一般的存在,大家都喊她“妞子”。下面就是妞子和她的大码女装店的故事:

  其实我小时候并不胖,长大之后却变得不太一样了。所以我中专毕业后就找了一份只需听声音,不需要“比美”的职业——电话销售,挣的不算多但可以养活自己。我以为我的人生也就这样了,但有一天通过打电话,我突然想起应该把自己的“优势”用起来,就是开一个大码女装店。但在下定决心后才发现小本生意非常难启动,不到8平米小店每年要两万块租金,还必须是要按年来付。在眼看店铺要被别人定去的时候,有好心人给我支招儿去试试申请小赢卡贷,没想到竟然成功借到了两万块,果断把店铺定下来了!而在人流相对集中的老城区开店几个月后,还真积攒了一波老客户。可我终究还是缺乏经验,之前进货都是刷信用卡,没想到有一年夏装压货了,一时间周转不过来。我又试着借了一笔小赢卡贷,再次申请竟然当天就帮我把信用卡还上了,解了我的燃眉之急。如今我的小店走上正轨,借的钱也都还清了。爸妈看到小店经营的风生水起,态度也从最初的不支持,到现在已经开始帮我们店铺宣传了!妈妈偶尔过来帮我看店,还介绍客户过来试衣服呢!

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