“四轮驱动”助力实体经济腾飞

　　——尧都农商银行服务民营及中小企业优秀案例申报材料

　　尧都农商银行是在原尧都区信用联社的基础上改制的农村商业银行，是山西省规模最大的农商银行。目前，总资产达910亿元，是支持三农、中小微企业和地方经济的主力军银行。多年来，我们在推动民营、中小企业低成本、快速度、高质量金融服务方面，积极探索，努力创新，不断深化“银企命运共同体”理念，积极传承“贤德为尚、价值为重、发展为要”的尧商文化，以助力民营及中小企业发展为己任，切实落实好监管要求，心无旁骛地做精做细、做优做深主业，以赤子情怀支持地方建设，以真金白银助力实体经济。截至2019年3月末，各项贷款余额达335亿元，占临汾市金融机构的19.73％，占尧都区金融机构的38.71％。其中：企业贷款301户，余额209亿元，占总贷款的59.2％；中小企业贷款290户，余额182亿元，占企业贷款的87.08％，民营企业贷款277户，余额158亿元，占企业贷款的75.6％。累计扶持民营、小微企业客户13985户，被银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”、“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”，先后被中国社会科学研究院确立为“中小银行研究基地”。

　　一、在传承中坚守，文化为“魂”聚合力

　　在“大众创新，万众创业”的新常态下，中小企业对GDP贡献度达到60％，为民营及中小企业提供“快而优”金融服务，既是我们使命所系，也是发展所需。我们依托网点多、覆盖广、嵌入基层深、决策链条短、员工肯吃苦的特点，弘扬山西农信“背包精神”，传承“贤德为尚、奋斗为本、价值为重、发展为要”的尧商文化，充分发挥文化之“魂”的导向作用，探索形成了中小贷“五心文化”，即：以勤勉之心做微贷的“敬业文化”，以诚信之心做中小贷的“信用文化”，以感恩之心做中小贷的“共赢文化”，以进取之心做中小贷的“创新文化”，以敬畏之心做中小贷的“自律文化”，以勤立业，以义制利，以诚致远，破解不想贷、不敢贷、不会贷的难题，把“中小贷”做成“大事业”。

　　尧都农商银行中小贷团队用心践行的“五心文化”，就像一面旗帜，一把尺子，一个准绳，为客户经理立身从业提供了价值标准，为中小贷事业健康持续发展提供了精神支撑。在这样的文化力量指引下，我行坚持“支农支小”定位，最大限度支持实体经济。信贷资金优先支持三农、中小微企业、民营企业，每年投放130亿元支持实体经济发展，大力支持省、市、区重点项目；积极支持本地传统煤炭、钢铁、焦化等实体产业；积极投向新能源、节能环保、电子商务业、传统产业改造升级等领域。今年，我们深入开展“服务实体经济全面授信”活动，对辖区小微企业、商户、农户进行全面信用评定工作，实现网点机构、调查走访、服务建档、贷款需求“四个全覆盖”，做到“先授信，后用信，随用随贷，循环使用”，为实体经济发展提供高效便捷的金融支持。

　　二、在创新中破题，需求为“标”击痛点

　　民营及中小企业“融资贵”，“贵”在传统贷款综合成本高，成为小微企业如鲠在喉的融资痛点。为此，我们通过研发专属产品、制定专门政策、实施专项让利，进一步开辟新市场，满足新需求。

　　一是研发专属产品，打造中小贷服务新体系。我们根据客户的行业分布、融资需求、经营周期等因素细分客户群体，从“创新”的维度研发“靶向式”产品，相继推出扶持小微创业的抵质押创业贷款，助力小微成长的担保经营贷款，支持小微兴业的信用贷款，满足小微企业主消费需求的消费贷款，针对商圈经营特点、优质行业客户的联保贷款以及车贷卡等定制贷款。

　　二是制定专门政策，形成中小贷服务新机制。本着因户制宜灵活定价的原则，对优质中小企业客户给予最大限度的贷款利率优惠政策，在营造诚信社会环境的同时让利于民。我们积极构建“多元融资”模式，最大限度降低融资成本。一方面与省内优质担保公司合作，为中小微企业客户提供贷款担保，手续简便、流程简单。截至2019年4月末，共发放抵质押贷款、担保公司担保贷款70.96亿元，占企业贷款的33.95％；另一方面推出“商融通”信贷产品，畅通上下游信贷服务链。我们与万家福、生龙国际等临汾市当地大型超市、商场、市场进行战略合作，把他们作为核心企业，为其商户提供商铺经营权抵押贷款，为上下游企业提供信贷支持，打通资金链。

　　三是实施专项让利，激活中小贷服务新动能。我们简化了贷款手续，对企业进行集中审核，集中放款，统一监测，为客户提供“一站式”和“限时办结制”服务，企业客户5个工作日内完成放款；在经济下行、企业发展深受重创的情况下，坚持做到不抽贷、不压贷，稳续贷，对符合风控条件的客户，提前开展贷款调查和评审，直接办理续贷业务，极大缓解了客户的资金压力；同时为企业及企业员工提供结算、信贷、理财等金融服务，减免49项收费项目。

　　三、在规范中提速，效率为“先”解千愁

　　民营及中小企业“融资慢”，“慢”在传统贷款办理环节多、流程长。我们在“微贷专营”的思路上大胆破题，形成专业化经营、集约化服务、流水线办结的规范化的“信贷工厂”，确保放贷意愿高、申贷效率快、用贷效果好。一方面，对小微企业贷款实行“六单一精”管理，即：单列信贷计划、单独配置人力资源、单独客户认定与信贷审批、单独会计核算、单独考核管理、单独开发产品，采取精细化风控管理，打造小微企业贷款“提前介入、充分授权、两人调查、双人上会、三日放款”的快速审批流程，实现了80％的业务审批在一线完成。另一方面，积极探索线上办贷渠道，为小微企业金融服务安上“科技心脏”，上线运行移动微贷平台，实现了线下调查与线上审查审批的一体化操作，让数据多跑路，让客户少跑腿。

　　2017年我行客户经理在某铸造业公司上门营销服务时，发现其因投建新生产线，导致流资短缺，正为缺乏流动资金犯难，立即展开现场调查，随后即召开贷审会，为其发放了一笔2800万元的流动资金贷款，该笔贷款由山西尧信融资再担保有限公司提供保证担保，符合国家有关政策规定，在贷款存续期间，公司结息正常，公司在我行的支持下，新生产线实现顺利投产，销售收入增长58％，达到6.8亿元，同时为我行带来180万元的年利息收入和平均每月100万美元的国际结算量，实现了银企双赢。该企业的例子只是我行中小贷服务的一个缩影，多年来，我行累计扶持小微企业客户达13985户，服务覆盖的中小企业占到临汾市中小企业的80％，投放的中小企业贷款占临汾市38家金融机构的55％，所支持的中小企业上缴税款占全市中小企业税收收入的一半以上。

　　四、在科技中提质，技术为“核”拓半径

　　民营及中小企业“融资难”，“难”在没有完整的财务报表、合适的抵押物，与传统放款条件不匹配，信息不对称。我们遵循“到户调查、实地眼见”的原则，综合运用信贷调查技术、财务分析技术、分期还款技术、风险控制技术等，由客户经理实地调查，自制财务报表，完成了“从三看到三不看”的转变，有效降低了融资门槛。即：不看报表看流水，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理。并且，通过“三看、三算”即：看人品、看经营实力、看账户流水；算贷款额度、算还款能力、算还款期限，合理确定贷款额度和还款计划，实现了从“等贷上门”到“送贷上门”的营销方式转变；从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变；从靠经验决策到以小贷技术为支撑的审贷方式转变。还将依托大数据分析技术构建云评级、云授信、云监控，实现对客户的精准画像，真正做到中小企业融资的“秒申、秒审、秒贷”，确保贷款成本和风险的“双降”，推动中小贷金融全面升级。

　　“积小善而臻大成”。站在新的发展起点上，尧都农商银行将继续创新服务民营及中小企业的渠道和方式，积极探索解决民营及中小企业贷款难的新途径和新方法，为民营及中小企业融资寻求新路子、总结新经验、做出新贡献，实现小业务大事业，为服务实体经济、支持地方发展而不懈努力。