四川珙县农商行：“金猪贷”助力县域新型农业产业集群发展

　　一、研发背景

　　1、发展机遇。现代农业发展离不开高效便捷的金融支持。长期以来，金融机构对发展“三农”金融服务存在诸多疑虑，包括产业的脆弱性、信贷的高成本等，“三农”领域成为金融服务的薄弱环节。而伴随农业供给侧结构性改革的深入实施，我国农业农村环境正发生深刻变化，而乡村振兴战略推出的一系列重大工程、措施也将给“三农”发展带来巨大机遇。

　　2、市场需求。随着农村经济的不断发展和乡村振兴战略的落地实施，种养大户、家庭农场、农民合作社等为主的新型农业经营主体不断涌现，区别于传统农业经营模式，新型农业经营主体具有运行模式集约化、生产过程规模化，具备一定的经济实力等特点，但新型农业经营主体不论是基础设施建设还是经营主体发展、农产品(行情000061,诊股)收购等方面，都存在资金不足的问题，且融资需求额度较大、期限较长，基本无足值抵押物。

　　3、项目支撑。珙县是四川省现代畜牧业重点县，目前正大力建设以生猪为重点的现代畜牧产业。2017年珙县县政府引进了“温氏集团50万头生猪农业产业一体化建设项目”，项目投资人系广东温氏食品集团股份有限公司，属国家重点农业产业化龙头企业，配套建设种猪场、饲料厂、技术服务中心等设施，采用“公司+家庭农场”模式，实行产业链全程管理的一条龙生产经营（即：公司负责种苗生产、饲料原料采购及加工、技术服务配套、生猪回收销售；家庭农场主负责生猪饲养），以自产自销形式有计划地完成整个生产经营过程。公司满负荷生产状态下可实现年上市50万头；可带动约500户合作的家庭农场主实现增收致富。

　　4、战略合作推动。在与地方党政开展“双基共建”工作中，通过密切联系各类客户群体及专题调研，了解到县域内生猪养殖专业合作社等新型农业经营主体有融资难题，珙县农商银行主动与县委组织部及专门从事生猪养殖一体化项目的珙县温氏畜牧有限公司对接并达成战略合作。

　　二、产品介绍

　　“金猪贷”专合社贷款是指由四川珙县农村商业银行股份有限公司向县域内的生猪养殖专业合作社发放的，用于生猪产业发展的人民币贷款。

　　三、具体做法

　　线上由专业合作社自主在农业农村部开发的“新农直报”客户端（APP）中申请；线下由双基合作单位推荐；授信额度方面，50万元/条生产线，贷款期限最长不超过5年，按人民银行同期同档次基准利率执行。

　　四、市场定位

　　“1+N”多级联动模式，“1”指县委、县府；“N”包括职能部门、银行、政府担保基金组织、农业龙头企业、养殖专业合作社；“+”是指管理服务、技术交流、资金结算、市场营销、加工增值、信息共享等互相密切合作的纽带，是集政策、资金、项目撬动、技术服务、金融支持、产业发展、政策保险、风险防范、信用意识培育等为一体的生猪养殖产业发展系统工程。

　　“金猪贷”专合社贷，依托珙县县政府2017年引进的“温氏集团50万头生猪农业产业一体化建设项目”，以养殖专业合作社为主体，以风险分担为保障，农商银行投放信贷资金从“源头”上支持生猪养殖产业链发展，助推县域现代农业产业集群发展。

　　五、产品创新

　　一是受理模式创新，只需在本地农商银行网点申请贷款，无需向政府担保基金组织重复提交相关资料，实现“一站式”受理办结。二是授信模式创新，信用评级中紧盯养殖专业合作社负责人及其家人的行为能力、道德品行和信用记录等关键点，再按照不同的生产线版本直接授信。三是风险分担机制创新，由政府牵头建立专项“风险分担金”，农商银行以此放大倍数投放贷款，并按一定比例风险分担，养殖专业合作社无需提供固定资产等实物抵押。

　　六、特色及成效

　　2018年以来，珙县农商银行累计投放“金猪贷”专合社贷款1,980万元，现有贷款余额1,577.08万元，贷款户数20户，贷款平均利率4.75%，最高单笔贷款额160万元，最低单笔贷款额50万元，平均贷款额度99万元，不良贷款率为0。下一步，珙县农商银行一是拟将已投放的“金猪贷”专合社贷款按照“先投放后申请”的模式，向人民银行申请“支小再贷款”，发挥好低成本资金缓解民营及小微融资成本高的作用；二是拓展融资渠道，珙县农商银行将积极探索辅以与四川省农业融资担保有限公司合作融资担保的新方式，深度开发生猪养殖产业的农村市场；三是拓展“金猪贷”贷款种类，将从事生猪养殖的家庭农场、专业大户纳入“金猪贷”贷款投放对象，形成“金猪贷”系列贷款（包括“金猪贷”专合社贷款、“金猪贷”家庭农场贷款），实现对生猪养殖对象的贷款投放面全覆盖。

　　珙县农商银行创新推出的“金猪贷”专合社贷款具备六大特色：一是准入门槛低，仅需双基合作单位（县委组织部、畜牧管理部门、温氏畜牧公司）推荐即可，较一般商业贷款手续便捷；二是贷款利率低，执行人民银行同期同档次基准利率执行；三是贷款期限较长，最长可达5年；四是还款方式灵活，根据养殖专业合作社现金流情况，每批次代养费中偿还部分贷款，支持生产可持续发展；五是担保有落实，由政府担保基金组织提供保证担保，解决了新型农业经营主体贷款抵押担保难的问题。六是风险管理创新，与畜牧管理部门、温氏畜牧公司三方签订“代养监管协议”，通过强化贷后管理，有效控制资金转移用途风险。

　　“金猪贷”专合社贷款投放初见四大成效：一是初步实现经济效益，促成48条生产线建设（已投产5条生产线，2019年4月23日首个养殖专业合作社实现首批次生猪回购842头，单只毛利251.63元，单次盈利225,965.51元），预计实现生猪存栏2.4万头/年，出栏4.8万头/年，仅出产生猪可实现年产值1200余万元，产业链产值约1亿元。二是实现一定附加经济价值，养殖生产线投产后，经过去污处理的猪肥将用于果树、蔬菜、观赏苗木种植等，带动周边生产发展；三是带动贫困户增收，目前已有40户贫困户入股“金猪贷”支持的养殖专业合作社并为养殖专业合作社提供劳务生产等，“入股分红”、“劳务收入”将有力促进贫困户脱贫致富新发展。四是“名片”效益初显，“金猪贷”风险分担基金已纳入“珙县乡村振兴农业产业发展风险分担基金”管理，珙县农商银行将以该款产品为主，持续根据地方特色，在蚕桑、肉牛养殖等其他领域推动创新金融产品，全面助力县域乡村振兴产业新发展，推动县域“三农”事业发展新境界。

　　七、风险防控

　　一是贷款调查中，重点调查养殖专业合作社自有资金是否到位。二是贷款审查审批中，重点关注“金猪贷”专项风险补偿基金余额情况。三是贷款发放时，是否落实政府担保基金组织连带责任保证担保等。四是贷后检查中，重点检查养殖专业合作社在珙县农商银行的账户结算回款情况，包括代养费结算、相关畜牧财政补贴款等。

　　八、第三方评价

　　珙县农商银行根植“三农”，始终把富农、强农、惠农作为战略基点，创新推出“金猪贷”专合社贷款产品，这既是落实中央要求支持民营及小微企业、新型农业经营主体发展，也是履行县域农商银行支持地方发展的担当体现，引领同业发展、抢抓市场机遇的具体实践。

　　珙县农商银行以“金猪贷”贷款积极支持县域生猪养殖产业链发展，受到当地县委、县府高度肯定；在县人行及宜宾中心分行的悉心指导下，“金猪贷”贷款产品成为珙县农商银行实践金融精准扶贫和支持乡村振兴产业发展的“名片”，2019年3月8日，人民银行宜宾中心支行组织市内金融机构到珙县农商银行现场开展的金融精准扶贫现场会议上，推广了“金猪贷”贷款模式，并到珙县恒丰乡现场参观指导“金猪贷”模式的生猪养殖专业合作社；珙县农商银行以“1+N”多级联动模式创新推出“金猪贷”支持县域金融精准扶贫、乡村振兴产业发展，以“金猪贷”为县域农业产业集群发展架起金桥，受到宜宾新闻网等主流新闻媒体的宣传报道。