一、政策背景与起因

　　2018年11月，习近平在民营企业座谈会上的讲话，充分肯定了我国民营经济的重要地位和作用。民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。党中央、国务院始终高度重视金融服务民营企业工作。要正确认识当前民营经济发展遇到的困难和问题。

　　各地区各部门各金融机构认真落实，出台措施，积极支持民营企业融资，取得一定成效，但部分民营企业融资难、融资贵问题仍然比较突出。

　　二、举措和亮点

　　（一）无还本续贷业务

　　为提高民营企业信贷服务水平，防范因期限不匹配导致的短贷长用、借新还旧、过桥资金等贷款风险，同时解决民营企业民间借贷难，拆借高息等实际问题，乐陵农商银行大力开展无还本续贷业务，缓解民营企业流动性资金困境。

　　按照上级有关部门关于办理无还本续贷的文件精神，乐陵农商银行制定了《乐陵农村商业银行续贷贷款管理办法》，建立了首批无还本续贷业务名单。

　　目前我行纳入首批无还本续贷业务名单企业93户，金额：73446.24万元。截至2019年3月31日，我行存量无还本续贷贷款70户，133笔，金额：68258万元。

　　乐陵农商银行续贷专款专用、封闭运行，风险较小，推进平稳。在原流动资金贷款到期前与企业签订新的借款合同和担保合同，通过发放新贷款结清已有贷款，使客户继续使用贷款资金。这样有效解决了客户倒贷难的问题。一是有针对性解决优质企业贷款到期使用上的再贷款、过桥贷、高利贷等途径归还企业到期贷款，导致企业增加融资成本，经营状况恶化甚至倒闭的情况，有效降低了企业融资过程中先还后贷的还款压力；二是还款方式灵活，根据小微企业实际情况即可以提前偿还部分或全部贷款，也可以按照合同约定分期偿还贷款本金；三是贷款期限长，授信期限1年，到期后借款企业根据企业实际情况及以往还本付息情况可以继续办理续贷手续，有效延长贷款期限。实行无还本续贷，实现企业还贷续贷的“无缝对接”。

　　（二）减费让利措施及成效

　　乐陵农商银行对小微企业坚持服务优惠和减费让利原则，合理设定小微企业贷款利率，执行小微企业“减费让利”政策要求。一是推广主办行制度。与符合准入条件的企业签订主办银行合作协议，对签订主办行协议的企业量身定做综合性金融服务方案，并给予其执行贷款利率优惠，进一步缓解小微企业融资难、融资贵与过度担保、过度融资等问题，截至12月末，签约83家企业签订主办行协议。二是创新推出最高额抵押循环贷款和续贷贷款。对能够提供不动产抵押的客户全部办理2-3年的最高额抵押登记，3年内循环使用，减少费用支出。三是全面承担抵押贷款不动产登记费。按照国家相关规定和省联社规定，全面承担抵押贷款不动产登记费，减少小微企业的办贷成本。四是合理利用利率定价，按月进行企业贷款利率调整，并向企业下发利率调整情况表，做到贷款利率客户“说了算”。

　　三、案例

　　企业基本情况：乐陵市AA公司成立于2009年8月，地址位于乐陵市胡家街道办事处，注册资金500万元，企业性质为有限责任公司。该企业是我市混凝土加气砌块和新型建材骨干生产企业，占地面积39960平方米，建筑面积8600平方米，公司现有职工35人。公司经营范围：建筑材料加工销售、混凝土加气砌块、免烧砖生产销售。年设计能力60万吨，企业管理规范，经营运行正常，效益稳定良好。公司由原料车间、粉磨车间、包装车间和办公区四部分组成，配有2.4米*13米、3.5米*14米的粉磨机两台，全自动包装设备一套，生产的主要产品为矿渣微粉，其生产原材料矿渣属于废品再利用，矿渣微粉是混凝土搅拌站、水泥产品的主要原料，市场潜力巨大。企业产品主要销售于河北、天津本市周边县市。2017年该企业销售收入7298万元，利润总额831万元，2018年1-8月销售收入4804万元，利润总额563万元。

　　融资现状：该企业的还款资金主要来源于利润收入，因受限于所提供服务资金周转期限较长，企业原来贷款到期前需提前转本资金还款，不仅过桥资金的来源问题难以掌握，高利息更使企业的资金周转压力巨大，有时企业还会面临银行抽贷断贷的问题。对面企业的现状与忧虑，我行对该企业整体经营状况进行调查分析，认为该企业经营状况良好、管理规范、赢利良好、市场前景广阔，具备相应的偿还能力，我行积极为企业办理了“无还本续贷”业务。

　　实行无还本续贷的效果：乐陵市AA公司在我行共计贷款2000万元，办理“无还本续贷”从人力、财务方面节约了企业的融资成本，有利于企业正常经营的延续。一是人力成本方面，优化了材料手续，节约企业财务人员的工作量，提高工作效率，避免财务人员多次往返银行，涉及到负责人及股东签字资料一次准备齐全，一次签订完毕，为企业提供一站式服务，受到企业的一致好评。二是财务成本方面，避免企业寻求过桥资金，降低财务成本，实现金融服务的无缝链接，累计为乐陵市AA公司节省财务成本9.3万元。三是稳定金融环境，实行无还本续贷，避免企业之间的多方拆借行为，有利于稳定金融环境，对地方经济的健康发展起到推动作用。

　　企业基本情况：乐陵市BB公司是乐陵市最大的红枣制品、阿胶及高纯度浓缩枣汁加工企业，占地面积317.5亩，注册资本1600万元，员工160人，公司拥有国内最先进的蜜枣、阿胶加工生产设备及高纯度浓缩枣汁生产设备162台，可年产干果类产品3400吨、蜜饯类枣产品1500吨，液体类产品4000吨，年耗原料14200吨，公司生产的产品已顺利通过“QS”质量体系认证，所有产品都以上等的金丝小枣为主要原料，不添加任何防腐剂、食用胶等对人体有害的添加剂，2017年营业收入10881万元，净利润3134万元；为严把产品质量关，购置了国内最先进的检验设备，检测水平达到国内先进水平，乐陵市德润健康食品有限公司作为乐陵市本地企业，积极推进乐陵小枣产业化进程，连续两年获得山东省重点农业产业化龙头企业。2012年开始，企业走上快速发展的道路，但是流动资金的短缺制约了企业的壮大，乐陵农商行得知这一消息后第一时间与企业取得联系，通过实地调查，乐陵市BB公司生产经营符合国家产业政策和办理流动资金贷款的条件，也受到了乐陵市政府的大力支持，本着‘服务县域经济，扶持当地企业’的理念，给予信贷支持400万元，近几年随着生产规模的不断扩大，产品系列不断增加，公司的产品已走出国门，我们和企业也建立了长效的合作机制。

　　融资现状：该企业的还款来源主要是企业的利润收入，因企业生产产品原材料占用资金较多，同时产品销售后有一定期限的试用期，应收账款较多，造成企业流动资金周转周期较长。经过对该企业整体经营状况的调查分析与实地考察，我行认为该客户经营状况良好、管理规范、市场前景广阔，具备后续还贷能力。

　　减费让利的效果：乐陵农商银行立足进一步提升信贷服务水平，优化营商环境，为企业减少融资成本。截止2018年12月底累计信贷支持贷款4778万元，每月依照企业贡献度降低企业贷款利率，保证该企业流动资金，为企业赢得更大利润空间，切实减轻企业负担，为企业长效发展保驾护航。

　　“无还本续贷”业务与“减费让利”措施作为乐陵农商银行践行社会责任、维护金融环境，支持小微企业破解融资难、融资贵困局的实践，取得了良好效果。