一、背景与起因

　　开户等待时间长、业务办理流程冗长，手工填写资料繁多一直是商业银行小微金融服务领域的一个痛点问题。为切实解决中小企业在柜面办理开户业务的服务质量和效率问题，多渠道拓展企业开户途径，进一步优化企业开户服务，增强金融服务实体经济的能力，农业银行于2016年领先同业率先研发推出了“单位开户在线预填系统”。

　　“单位开户在线预填系统”一改前期企业到营业网点提出申请，根据资料清单准备开户资料的模式，业内首次运用互联网思维和大数据技术，通过接入全国工商管理部门的信息数据，企业客户自工商注册后，便可在线自动录入信息，对接专人银行客户经理完成尽职调查，客户到现场办理业务时，无需花费时间采集企业信息，网点工作人员验证客户身份，即可快速完成开户及产品签约手续，解决了客户线上办理业务“最后一公里”的难题，将原本需要在网点耗时3小时以上的开户业务缩短到30分钟，同时，实现了客户经理由“等客户上门”向“登门找客户”的转变，为营销客户争取了先机。

　　二、举措和亮点

　　（一）服务中小企业的创新举措

　　我行研发推广了“单位开户在线预填系统”网页版和掌银版，系统包括“对公业务网上预约”和“企业开户预填”两项功能，其中，“对公业务网上预约”使企业客户可通过门户网站，预约办理“开户签约、支付结算、投资理财、融信融资”等多项业务，选择就近农行网点和办理时间，享受小微企业开户服务绿色通道服务。“企业开户预填”使使企业客户可随时随地，在我行官方网站预填企业信息、选择签约产品，客户到现场办理业务时，无需花费时间采集企业信息，网点工作人员验证客户身份，即可完成开户及产品签约手续。

　　（二）服务中小企业的创新亮点

　　1.运用大数据提升开户服务效率

　　传统中小企业开户手工填写的资料内容十分繁多，“单位开户在线预填系统”通过接入全国工商信息数据，企业在开户时，只需录入单位名称，即可“一键导入”社会统一信用代码、地址、经营范围、法定代表人、注册资金及股东信息等24项重要客户信息，占开户核心要素的60％，减少近90％手工录入量，极大提高了业务处理效率。

　　2.运用人工智能增强开户风险管控能力

　　为积极响应人民银行号召，“单位开户在线预填系统”充分运用新技术手段提升账户审核水平，将人脸识别、二维码、光学字符识别（OCR）等技术嵌入企业开户流程，方便准确采集企业证照信息，为辨别企业人员身份提供辅助支持，有效提高了身份识别的专业性和准确度，增强了开户风险管控能力。

　　3.“客户自助+协同服务”一键式处理

　　“单位开户在线预填系统”采用“移动端为入口，集中作业中心远程协同，网点快速办理业务”的多渠道开户方式，形成了“客户端、客户经理端、后台端”的协同作业模式，将原本需要在网点耗时3-4小时的开户流程，缩短至30分钟。“客户端”通过接入全量工商数据，客户只需要录入单位名称，即可“一键导入”相关信息，从此免去小微企业开户填单步骤；“客户经理端”为小微客户经理开户尽职调查提供了移动作业平台，发挥呈上启下的作用，快速响应客户开户需求；“后台端”整合柜面和远程作业中心资源，实现开户信息预审核，并通过运用视频手段减轻客户经理尽职调查压力，同时借助金融科技应用，增强了开户风险管控能力。

　　三、成果与反响

　　（一）应用成果

　　2018年全年，我行中小企业客户累计使用网页版和掌银版系统52.3万次，成功开立对公账户36.1万户，系统使用率（月预填笔数/月新增人民币单位结算账户数）近60％，开户成功率（月成功开户数/月新增人民币单位结算账户数）近40％。

　　《中国人民银行办公厅关于2018年第二季度银行业金融机构支付业务情况的通报》（银办发【2018】182号）在“银行账户数量持续增长，开户服务不断优化”部分，将中国农业银行实现企业注册信息自动采集，提高业务处理效率作为典型案例进行了通报。

　　目前，“单位开户在线预填系统”正在进行接口标准化和对外场景输出工作，已同国家政府服务平台、新三板平台和多个地方工商注册平台实施了对接，积极与市场和园区等管理部门开展合作，实现小微企业客户的批量营销和精准营销，为更多小微企业客户开户提供便捷服务。

　　（二）服务案例

　　1.我行“单位开户在线预填系统”与中国政务平台成功对接

　　企业开户业务流程冗长，客户线下手工填写的资料内容繁多，一直是制约企业开户效率的关键所在。农业银行一直高度重视服务民营、小微企业客户，千方百计帮助民营、小微企业解忧纾困。近期，“单位开户在线预填”系统成功部署到中国政务服务平台，并在该平台上加入微捷贷产品和科创贷产品的介绍，通过“政银合作”的方式，进一步拓宽服务民营、小微企业渠道。

　　中国政务平台是国务院推行网上审批和服务，建成的全国一体化在线政务服务平台，实现一网通办、异地可办，使更多事项不见面办理。“单位开户在线预填”系统采用“线上普惠金融”的理念，利用大数据等数字化手段，实现企业开户信息自动预填功能，切实解决企业开户慢的难题。此后客户只需要录入单位名称，即可“一键导入”社会统一信用代码、地址、经营范围、法定代表人、注册资金及股东相关信息等，免去小微企业客户开户填单步骤，并通过大数据技术的应用，增强了开户风险管控。利用该系统功能，切实简化企业开户流程和环节，做到使企业开户能在线上“不见面办理”的都在线上办理，让企业客户平均开户时间控制在30分钟以内。

　　“单位开户在线预填”系统对外开放到全国统一的中国政务服务平台。这次双方合作，无论在技术和合作方式上都处于同业领先地位。下一步，农业银行将继续探索普惠金融服务思路，将更多服务民营、小微企业的系统对外开放，进一步深入服务民营、小微企业。

　　2.“新三板投融通”平台首次布放我行“单位开户在线预填系统”

　　2019年4月9日，“新三板投融通”平台在北京举行上线仪式，农业银行作为首批合作银行之一，在现场与“新三板”客户签署了贷款合作协议。此次发布的“新三板投融通”一期平台，通过提供“贷前数据检索”“贷中信息发布”以及“贷后持续信息服务”三类功能，进一步丰富挂牌公司信息维度，全面降低银行甄别筛选企业的信息成本。经与全国股转公司合作，农业银行在该平台上布放了单位开户在线预填系统，为小微企业新开户提供便利，为拓展小微企业账户开辟了新的渠道。

　　“新三板投融通”平台是全国股转公司贯彻落实党中央、国务院关于支持中小微企业发展政策要求，助力解决中小微企业融资难、融资贵问题的重要举措，平台基于新三板海量数据，综合多渠道接入模式，实现了银企精准对接，有效降低了市场信息检索成本，全面助力新三板企业普惠金融发展。下一步农业银行将依托“新三板投融通”平台，进一步拓宽服务网络，创新产品服务，拓展小微企业服务的广度和深度，不断构建普惠金融新模式、新场景、新生态。