一、背景与起因

　　娘娘山国家湿地公园，位于贵州省六盘水市盘州市、水城县交界处，占地面积为2680公顷，是国家AAAA级旅游景区。娘娘山景区国家湿地公园景区涉及盘县普古乡、水城县龙场乡、顺场乡、花戛乡等区域，规划总面积275平方公里，由贵州娘娘山高原湿地生态农业旅游开发有限公司、盘县普古银湖种植养殖农民专业合作社等6家公司、8家合作社共同建设打造。

　　2012年，现任六盘水盘州普古乡娘娘山8个联村党委书记的陶正学从工业转行，回到老家舍烹村，成立银湖合作社，开展生态种植观光产业。通过合作社或公司运作，娘娘山附近村庄的荒山、河流、洞穴、森林、水域、河滩、自然风光和村民的土地等自然资源，被量化成集体和村民的资产，把农民的闲散资金和财政扶贫资金变成股金，农民变成合作社的股东。

　　这场由普古乡村民自行发起的“三变”改革得到习近平总书记的批示：“要通过改革创新，让贫困地区的土地、劳动力、资产、自然风光等要素活起来，让资源变资产、资金变股金、农民变股民，让绿水青山变金山银山……”2017年2月5日发布的中央一号文件，将“三变”改革纳入其中。按照“三变”改革的制度设计，农民一般可获得3种收入：一是在合作社打工，每月领取工资；二是土地租金；三是按股返利，农民股东可以参与分红。

　　在陶正学的带动下，娘娘山相继建成银湖水上乐园、银湖广场、桃源酒店、江源洞景区等景点，旅游人数逐渐增加，一小部分前期入股银湖合作社村民的生活得到了较大改善，收入得到提升。越来越多的村民想加入合作社，但是大部分村民因资金短缺且不懂经营，只能干着急。其中，入股合作社的资金成了第一大难题，由于没有抵押和担保，也不能在银行贷款。

　　2015年，贵州银行六盘水分行深入娘娘山，为普古乡村民量身打造“农户创业贷”，打开了一条金融支持农户脱贫的新通道，助推六盘水盘州普古乡娘娘山“三变”改革。并以“公司+合作社+农户”的模式，着力将普古乡打造为旅游特色小镇。

　　一、举措和亮点

　　（一）上下联动，深入调研寻找突破口

　　2015年7月，贵州银行盘州支行了解到娘娘山村民的资金需求，立即将情况向六盘水分行做专题汇报，引起分行的高度关注。随即分支行上下联动，迅速组织业务团队到娘娘山深入调研。通过深入调研，六盘水分行了解到，娘娘山的村民都有发展农家乐和农村旅馆的意愿，同时，联系银湖合作社，了解加入合作社的方法。银湖合作社表示，只要村民办起农家乐或乡村旅馆，可以将农家乐和乡村旅馆作为资产入股合作社，从而让农户实现“资产变资源、资金变股金、农民变股民”的愿望。

　　经过反复论证和研究，贵州银行六盘水分行决定从支持农民房屋装修改造入手，先贷款给当地农户，帮助其将自家房屋改造为农家乐或乡村旅馆。

　　（二）创新引入担保公司，打造“农户创业贷”

　　方案初步敲定后，贵州银行盘州支行迅速向当地县委、县政府报告，希望政府在农户担保方面提供支持。经过贵州银行和当地县委、县政府多次反复研究，决定开发“农户创业贷”，由贵州银行六盘水分行按照每户8万元的规模向当地625户群众授信，期限三年，用于支持当地农民将自家房屋改造成农家乐或农村旅馆，作为资产入股银湖合作社。由盘州地方企业信用担保有限公司为625户农户提供担保，同时由政府贴息，帮助村民偿还第一、二年银行利息。

　　这是盘州地方企业信用担保公司第一次向农户提供担保，贵州银行六盘水分行提出的方案，对盘州地方企业信用担保公司的来说既是创新，也是尝试。此次合作成功后，盘州地方企业信用担保公司迅速将这一模式推广到全县200多个合作社，取得良好效果。

　　（三）上门服务，“加速度”圆农户致富梦

　　为了快速将资金投放到位，让娘娘山的村民早日实现经营和入股分红，贵州银行六盘水分行专门为娘娘山“三变”金融服务开辟了绿色通道。贵州银行盘州支行小微金融部总共5名员工，在完成这项任务的过程中，没有周末，没有假期，“5+2”、“白+黑”只为了让农户尽快拿到资金。

　　贵州银行盘州支行的小微金融团队，用一个月的时间完成了625户农户基本情况调查，用一个月的时间写了625份尽职调查报告，再用一个月的时间完成了625张银行卡的发放和激活。三个月的时间里，贵州银行六盘水分行的员工进村串户，深入田间地头，以娘娘山为家。按照正常工作程序，这批贷款全部发放到位至少要花上五个月时间，最终用三个月完成了几乎不能完成的任务。2015年10月，5000多万信贷资金全部发放到农户手里，而且为了节省农户的成本，没让一个农户到营业网点办业务。

　　二、成果与反响

　　截止2019年5月，娘娘山景区有1049户农户得到共8392万元贷款，农户利用资金开办了100多家客栈、超市和农家乐，在贵州银行六盘水分行的支持下，娘娘山景区的变革正式拉开序幕。

　　一是“三变”从无到有。有力助推普古乡娘娘山和四格乡坡上村“三变”改革，农民脱贫致富有出路。在贵州银行六盘水分行的帮助下，娘娘山景区的经营主体整合土地、林地、草地等资源10.68万亩，整合财政资金、项目资金、社会资本4.23亿元入股园区，实现农民8875人成为股东。园区项目在收益分配上坚持“保底分成+效益分红”的原则，从经营收益份额中拿出20％保障土地股保底分成，余下的80％分成两块，其中30％用于现金股收益分红，70％作为公积金投入再生产，继续发展壮大产业。先后组建了贵州娘娘山高原湿地生态农业旅游开发有限公司、盘州市双华农机合作社、陶源酒店管理有限公司等15家合作社和8家公司。

　　二是农民从穷到富。帮助农户创业就业，“公司+合作社+农户”脱贫见实效。园区从2015到2018年农民就业总人数达7300人，农民工就业总收入达1.23亿元（2018年的用工达4000余人次，其中在娘娘山旅游公司和银湖合作社有固定就业岗位的310人）。贫困人口35人，最低工资1600元/月，最高工资7600元/月。辐射带动两家酒店、100家农家乐、45家农家旅馆、32户农家超市发展，壮大了村集体经济积累，解决了农户就近务工，促进了农户增收，2220户5455人入股，年人均增收6000元。2018年，园区覆盖农户1.8万户6.4万人，直接带动舍烹村、播秋村等8个村2950户入股农户户均增收8700元。2012以来，园区累计带动8个村、1117户、3962人脱贫，生态农业旅游园区核心区舍烹村人均可支配收入由2012年的不足4000元提高到16700元，其他7个村人均可支配收入收入也从2012年的不足3000元提高到2018年的14600元。

　　三、服务企业数量及资金规模

　　我行共服务娘娘山景区企业14户，发放信贷资金12868万元。

　　我行信贷资金的发放加快了娘娘山4A景区建设，随着景区项目逐渐完善，同时通过打造特色农业，形成农旅一体化产业。通过采取“村集体+合作社+产业+农户”的合作模式，园区共发展特色农业产业2.18万亩；采取“园区＋村委会＋合作社”的模式，建有占地5052平方米的科技展示大棚2个，占地3.2万平方米的生产大棚10个，实施火龙果、葡萄、草莓、人参果和蔬菜种植，产值达480万元；采取“公司＋村合作社”的合作模式投资4亿元开发温泉度假项目，市旅文投公司投资1.64亿占股41％，深圳苏式公司投资1亿元占股25％，娘娘山旅游开发公司投资1.36亿元占股34％（其中，银湖合作社占股20％）；采用“旅游景区+企业+村级合作社”的模式，投资5亿元开发建设了天山飞瀑、温泉度假小镇等18个旅游项目，核心区8个村均实现了村村有产业，2015年至2018年园区总产值达2.92亿元。

　　普古乡整合93.7万元村集体自有资金入股科技大棚，占股1.71％，村集体年分红3.42万元；新寨村和播秋村将200万元大连援建资金入股科技大棚，占股3.57％，村集体年分红10.6万元。舍烹村将村集体的120亩银湖水面经营权入股旅游公司实施水上乐园项目开发，占股10％，村集体年收益2.76万元；将3817亩生态林经营权入股打造温泉别墅、休闲养生、林下养殖、生态餐旅等旅游项目，村集体按产生利润的2％分红；将320亩的村集体湿地用于园区进行生态观光旅游项目开发，建设湿地生态科普宣教基地、木栈道、观景平台等旅游设施，村集体占股5％。2018年，8个村村级集体经济积累平均达60万元。

　　贵州银行六盘水分行小微业务部