谢锦生:银行在向Bank4.0转型阶段主要存在三方面问题

1评论 2019-05-29 16:58:03 来源:金融界网站 感谢300643

  金融界网站5月29日讯 由北京市人民政府主办的“2019金融街(行情000402,诊股)论坛年会”分论坛二在京举办。京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生出席论坛并发表演讲。

  以下是谢锦生的几点思考和分享。

  现在很多人讲产业数字化转型,其实银行业一直走在数字化的路上,领先于其他多数产业。在过去的几十年间,我们能看到银行所经历的4个发展阶段:

  Bank1.0时代:物理网点是银行获客、展业的主要渠道。

  Bank2.0时代:银行开始出现网上银行和各类自助设备和服务,即便是在网点关门之后也能为客户提供服务。

  Bank3.0时代:移动互联网的普及给用户带来更多便利,用户可以通过APP等入口,随时随地获得金融服务,从支付,到信贷、理财,账户管理等,都可以利用碎片时间实现。

  Bank4.0时代,我们称之为数字化及开放银行。是指银行通过应用程序编程接口API,将服务嵌入更多的线上线下场景,为不同的客户群提供有针对性的服务。

  举例来说,大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户,但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在,这些人都在统一的银行APP上使用相同的产品。而开放银行是要进入客户的细分场景(比如企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等),让用户不需要切换APP,就能获得“柔性定制”的金融服务。

  Bank 4.0和以往信息化进程的不同之处在于,他不只是把银行业务搬到网上去,而是重塑了业务流程和底层技术架构,创造了更贴近客户的产品。银行与合作伙伴处于一个开放的生态中,共同经营场景和客户。

  但目前多数银行还停留在2.0时代,只有少数银行在3.0时代获得成功。我们希望,在Bank4.0到来的时候,可以为所有银行提供助力。

  银行在向Bank4.0转型的阶段,主要是三个方面的问题

  一是IT架构问题。传统银行的IT架构,我们常称之为“竖井式”或“烟囱式”。不仅重复性投入成本高,而且资源无法共享,更新、维护的成本也很高,很难适应互联网业务高并发、产品快速迭代等需求。因此,可以弹性供给、灵活调度、动态计量的私有云平台成为下一阶段的主流选择。

  二是产品和运营的数字化问题。面对场景和用户快速变化的需求,银行需要把过去以“年”为单位的业务周期,改成以“天”为单位,适应完全不同的打法。不仅要建立产品的数字化能力,也要在制度、流程、运营模式等方面迭代。这是传统IT服务商难以为银行提供的。

  三是对场景的理解和对接问题。产业环境是一个非常复杂的系统。俗话说,隔行如隔山,金融机构要深入理解每个产业的特征,提供有针对性的金融服务,仅凭一己之力是无法实现的。因此,能否通过一个开放平台模式,依靠大量有产业know-how的服务商,金融科技公司,去填平产业环境和金融服务之间的鸿沟,这是Bank 4.0时代取胜的关键。

  京东数字科技在金融科技领域,持续探索多年。我们可以为金融机构提供从金融云平台,到数字化转型,再到场景对接的立体化解决方案。不仅帮助银行搭建一个高效、安全、合规的私有云平台,更是要帮助银行建立起技术中台、数据中台和业务中台,以及面向场景的open api平台。

  技术中台是指从传统的、各自孤立的“竖井”式IT架构,转变为分布式的中台架构,实现IT系统的规范化、流程化、平台化。银行可以对计算、存储资源灵活配置,实现分钟级别的扩容或缩减。

  数据中台,是要帮助银行搭建数据治理的中台体系,将跨部门的数据进行统一管理、分析挖掘,让数据发挥最大价值;

  业务中台,是将支持业务快速上线的功能模块进行标准化,打造不同的引擎组件,帮助银行快速实现产品设计、产品运营、客户营销、风险管理等核心功能的调用与整合,缩短产品上线和迭代的周期。

  API开放平台,可以将金融机构和场景端企业无缝连接,将金融机构的底层服务,以API集市、标准产品或行业解决方案等不同形式,开放给各行业中有需求、有场景、有客群的企业商户,降低金融机构拓展场景和客户的成本,提升服务效率。

  “一朵云+三大中台+开放平台”的全新架构,支持内部资源的灵活调度,和外部场景的无缝对接,银行可以根据互联网场景中用户快速变化的需求提供定制化的服务。类似于实体制造业所说的柔性制造,在4.0时代,我们想要帮助银行为客户提供柔性金融服务。

  每家银行的业务基础不同,战略重点不同,数字化转型不能用一套模板,也不能“一蹴而就”。在技术和服务输出的过程中,京东数字科技提出“组件化”理念——上面所讲的“一朵云+三大中台+开放平台”的架构可以根据银行的实际需求灵活解耦,模块化输出,让银行可以将技术服务柔性组合,真正实现“自主可控”的技术应用。

  同时,我们强调,技术类组件搭系统,业务类组“带业务”。我们不是以IT系统的短期交付为目标,而是带着对业务的理解和场景、客户来服务银行,在带来新用户的同时,关注老用户的运营与转化率提升。

  比如,我们可以为银行提供手机银行APP、微信小程序等终端的开发、测试、运营等全技术生命周期支持,新程序最快两周就可以上线运行,每两周可以实现一次版本迭代。

  而在程序上线之后,不少银行其实还面临着线上获客成本高、使用频次低等问题。为此,我们还可以整合京东生态内的账户、营销、会员等多种资源,帮助银行降低对多个终端维护运营的成本,给银行客户带来更好体验,增加用户粘性。

  在行业里,我们率先将机器学习算法模型应用在白条风险评估领域,是国内最早将AI技术大规模应用于金融风控业务的企业之一。同时,我们的技术能力经历了多次618、双11的实战考验与迭代,可以支持千万级的日活量,可以保障银行日常业务及大型营销活动所需。

  在过去几年间,京东数字科技以“组件化”输出,累计服务700多家各类金融机构,积累了大量经验。以“零售信贷整体解决方案”为例,截止去年11月,这一方案已经服务超过100家金融机构,已上线的机构达到40家以上,产生的信贷资产规模超过百亿元。潍坊银行就利用这一套解决方案,在短短两个月内搭建了一整套零售信贷核心业务系统,具备了开展互联网信贷业务所需的自主风险管控能力。

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关键词阅读:谢锦生 银行 Bank4.0

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