金融界网站5月29日讯 由北京市人民政府主办的“2019金融街论坛年会”分论坛二在京举办。京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生出席论坛并发表演讲。

　　以下是谢锦生的几点思考和分享。

　　现在很多人讲产业数字化转型，其实银行业一直走在数字化的路上，领先于其他多数产业。在过去的几十年间，我们能看到银行所经历的4个发展阶段：

　　Bank1.0时代：物理网点是银行获客、展业的主要渠道。

　　Bank2.0时代：银行开始出现网上银行和各类自助设备和服务，即便是在网点关门之后也能为客户提供服务。

　　Bank3.0时代：移动互联网的普及给用户带来更多便利，用户可以通过APP等入口，随时随地获得金融服务，从支付，到信贷、理财，账户管理等，都可以利用碎片时间实现。

　　Bank4.0时代，我们称之为数字化及开放银行。是指银行通过应用程序编程接口API，将服务嵌入更多的线上线下场景，为不同的客户群提供有针对性的服务。

　　举例来说，大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户，但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在，这些人都在统一的银行APP上使用相同的产品。而开放银行是要进入客户的细分场景（比如企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等），让用户不需要切换APP，就能获得“柔性定制”的金融服务。

　　Bank 4.0和以往信息化进程的不同之处在于，他不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构，创造了更贴近客户的产品。银行与合作伙伴处于一个开放的生态中，共同经营场景和客户。

　　但目前多数银行还停留在2.0时代，只有少数银行在3.0时代获得成功。我们希望，在Bank4.0到来的时候，可以为所有银行提供助力。

　　银行在向Bank4.0转型的阶段，主要是三个方面的问题

　　一是IT架构问题。传统银行的IT架构，我们常称之为“竖井式”或“烟囱式”。不仅重复性投入成本高，而且资源无法共享，更新、维护的成本也很高，很难适应互联网业务高并发、产品快速迭代等需求。因此，可以弹性供给、灵活调度、动态计量的私有云平台成为下一阶段的主流选择。

　　二是产品和运营的数字化问题。面对场景和用户快速变化的需求，银行需要把过去以“年”为单位的业务周期，改成以“天”为单位，适应完全不同的打法。不仅要建立产品的数字化能力，也要在制度、流程、运营模式等方面迭代。这是传统IT服务商难以为银行提供的。

　　三是对场景的理解和对接问题。产业环境是一个非常复杂的系统。俗话说，隔行如隔山，金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力是无法实现的。因此，能否通过一个开放平台模式，依靠大量有产业know-how的服务商，金融科技公司，去填平产业环境和金融服务之间的鸿沟，这是Bank 4.0时代取胜的关键。

　　京东数字科技在金融科技领域，持续探索多年。我们可以为金融机构提供从金融云平台，到数字化转型，再到场景对接的立体化解决方案。不仅帮助银行搭建一个高效、安全、合规的私有云平台，更是要帮助银行建立起技术中台、数据中台和业务中台，以及面向场景的open api平台。

　　技术中台是指从传统的、各自孤立的“竖井”式IT架构，转变为分布式的中台架构，实现IT系统的规范化、流程化、平台化。银行可以对计算、存储资源灵活配置，实现分钟级别的扩容或缩减。

　　数据中台，是要帮助银行搭建数据治理的中台体系，将跨部门的数据进行统一管理、分析挖掘，让数据发挥最大价值；

　　业务中台，是将支持业务快速上线的功能模块进行标准化，打造不同的引擎组件，帮助银行快速实现产品设计、产品运营、客户营销、风险管理等核心功能的调用与整合，缩短产品上线和迭代的周期。

　　API开放平台，可以将金融机构和场景端企业无缝连接，将金融机构的底层服务，以API集市、标准产品或行业解决方案等不同形式，开放给各行业中有需求、有场景、有客群的企业商户，降低金融机构拓展场景和客户的成本，提升服务效率。

　　“一朵云+三大中台+开放平台”的全新架构，支持内部资源的灵活调度，和外部场景的无缝对接，银行可以根据互联网场景中用户快速变化的需求提供定制化的服务。类似于实体制造业所说的柔性制造，在4.0时代，我们想要帮助银行为客户提供柔性金融服务。

　　每家银行的业务基础不同，战略重点不同，数字化转型不能用一套模板，也不能“一蹴而就”。在技术和服务输出的过程中，京东数字科技提出“组件化”理念——上面所讲的“一朵云+三大中台+开放平台”的架构可以根据银行的实际需求灵活解耦，模块化输出，让银行可以将技术服务柔性组合，真正实现“自主可控”的技术应用。

　　同时，我们强调，技术类组件搭系统，业务类组“带业务”。我们不是以IT系统的短期交付为目标，而是带着对业务的理解和场景、客户来服务银行，在带来新用户的同时，关注老用户的运营与转化率提升。

　　比如，我们可以为银行提供手机银行APP、微信小程序等终端的开发、测试、运营等全技术生命周期支持，新程序最快两周就可以上线运行，每两周可以实现一次版本迭代。

　　而在程序上线之后，不少银行其实还面临着线上获客成本高、使用频次低等问题。为此，我们还可以整合京东生态内的账户、营销、会员等多种资源，帮助银行降低对多个终端维护运营的成本，给银行客户带来更好体验，增加用户粘性。

　　在行业里，我们率先将机器学习算法模型应用在白条风险评估领域，是国内最早将AI技术大规模应用于金融风控业务的企业之一。同时，我们的技术能力经历了多次618、双11的实战考验与迭代，可以支持千万级的日活量，可以保障银行日常业务及大型营销活动所需。

　　在过去几年间，京东数字科技以“组件化”输出，累计服务700多家各类金融机构，积累了大量经验。以“零售信贷整体解决方案”为例，截止去年11月，这一方案已经服务超过100家金融机构，已上线的机构达到40家以上，产生的信贷资产规模超过百亿元。潍坊银行就利用这一套解决方案，在短短两个月内搭建了一整套零售信贷核心业务系统，具备了开展互联网信贷业务所需的自主风险管控能力。