作为近20年来第一家被接管的银行，包商银行的热度已持续两周，至今仍未消退。

　　包商银行成立于1998年12月，主要服务于内蒙古地区，目前共有18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行），发起设立了包银消费金融公司，设立了小企业金融服务中心，此外还发起设立了29家村镇银行，机构遍布全国16个省、市、自治区。

　　包商银行怎么了？

　　5月24日，央行和银保监会发布公告，决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。公告同时称，自接管开始之日起，接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托建设银行托管包商银行业务。建设银行组建托管工作组，在接管组指导下，按照托管协议开展工作。

　　时隔一周，6月2日，央行再次对接管包商银行等问题重磅发声。

　　对于接管包商银行的背景，央行这样解释“包商银行的大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89％的股权，由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。” 另据2016年审计报告显示，包商银行国有股占比仅为0.42％。从上述情况不难看出，包商银行是一家典型的民营城市商业银行，其资本已被大股东掏空，出现严重信用危机。

　　包商银行年报缺席两年原因何在？

　　事实上，自2017年以来，包商银行的经营就开始每况愈下。

　　2018年4月28日，包商银行公告称，“由于公司预计4月30日前不能完成年度报告的审批程序，因此年报披露时间将往后延迟”，并声称“拟定于2018年6月30日前披露2017年年度报告及2018年一季度报告。”

　　然而，时至6月28日，包商银行再度失约，发布公告称“暂不披露2017年度报告”，理由是银行方面“拟引入战略投资者，主要股东股权可能发生变动”。 业内人士普遍认为包商银行拖延披露年报的理由太过牵强。由于其2017年年报迟迟未予披露， 同年11月，大公国际资信评估公司（下称“大公国际”）已将其主体信用评级展望由“稳定”下调到“负面”。 截至目前，包商银行已两年没有披露过年报，最后一次财务报表停留在2017年三季度。

　　2017年三季报信息披露显示，截至2017年9月底，包商银行合并口径下资产总额为5726.38亿，负责总额为5437.26亿元，所有者权益总额为325.11亿元。此外，三季度净利润为31.95亿元，比2016年同期的37.12亿元下降5.17亿元，跌幅为13.93％。

　　根据《巴塞尔协议》规定商业银行的风险资本核心充足率为8％，也就是说，银行的资产负债率在92％以下是一个正常的水平。而包商银行截至2017年三季末，资产负债率接近95％，一旦放出去的贷款流动性出现较大问题，便容易资不抵债。

　　包商银行不仅净利润出现下滑，资本充足率也在迅速下降，数据显示，其已连续两个季度低于2017年过渡期资本充足率监管红线。按照监管要求，非系统性重要银行在2017年底、2018年底的核心一级资本充足率必须达到7.1％和7.5％。数据显示，截至2017年三季度末，包商银行资本充足率9.25％，核心一级资本充足率7.38％，一级资本充足率7.38％。

　　此外，资产质量方面，包商银行也面临着不小的压力。2011年至2016年，该行的不良贷款率分别为0.45％、0.87％、1.00％、1.37％、1.41％和1.68％，已连续5年上涨。

　　包商银行被接管后进展如何？

　　从5月24日人民银行、银保监会联合发布接管托管公告以来，在地方政府和有关部门的大力支持配合下，接管托管工作进展顺利。包商银行各类债权人权益得到维护：一是520万个人储户和20余万个人理财客户已得到全额保障；二是债权金额在5000万及以下2.5万户对公和同业客户已得到全额保障；三是包商银行5000万元及以下承兑汇票得到全额保障，5000万元以上得到不低于80％保障。

　　目前，包商银行各项业务经营正常，营业网点秩序井然，各类业务照常办理。事实上，接管后，包商银行已获得人民银行、银保监会、存款保险基金的有力保障，上周五同业存单发行已得到市场认可。目前，大额债权收购与转让协议签署工作正在有序推进。

　　被接管只是个案吗？

　　包商银行被接管的监管公告发出后，有好事者疯传下一批被接管银行名单，竟然有20多家大中小银行“躺枪”。从“上榜”名单看，有全国股份制银行、有省级区域性金融机构、也有地方中小商业银行。某全国股份制银行总行零售部门负责人姜兆华认为，“从当前金融环境看，包商银行被接管有其特殊的经营背景，不具有代表性，不可能演变成金融改革的常态，所谓下一批被接管银行名单纯属无稽之谈。保持金融稳定是金融供给侧改革的重点工作，包商银行被接管只是一例个案，市场完全没必要恐慌。”

　　6月2日晚，央行有关负责人答《金融时报》记者问的正面回应，直接印证了这一基本判断。“最近，市场上有人担心，接管包商银行后，是否会有其他机构也被接管，请大家放心，目前还没有这个打算。如果哪个机构需要流动性支持，或增资扩股，完全可以通过市场化方式进行。当前金融市场流动性总体充裕，金融风险总体可控，我们有信心坚决维护金融体系的稳定。”

　　附央行答记者问全文：

　　问：请问接管包商银行的背景是什么？您如何看待这一接管行为？

　　央行有关负责人：包商银行的大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89％的股权，由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。

　　关于包商银行被接管，完全是一个个案，我们需要客观冷静看待。

　　首先，采取接管措施，条件是非常严格的。

　　对一家商业银行接管是一件十分严肃而慎重的行为。只有当一家商业银行出现《商业银行法》第64条“商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时”、《银行业监督管理法》第38条“可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益”情形，再不接管将严重损害广大客户合法权益特别是存款人存款安全时，才会采用这样的方式处置。因此，非到万不得已，无需采取行政接管这一措施。

　　第二，对包商银行的接管是严格依法进行的。

　　对各类债权人的债权保障首先要有充分的法律依据，对大额债权人债权保障中涉及的债权债务关系、承兑汇票、保证金存款等问题，尊重合同，激励市场主体积极履约。对债权人的合法权益，依法履行告知义务。对于签署债权收购与转让协议，平等协商、自愿签署。未予先期保障的债权也继续保留，债权人依法参与后续受偿。

　　第三，对包商银行债权人的债权保障程度比较高。

　　这次对包商银行接管后，采用存款保险基金和央行出资，进行收购承接，对包商银行的各类债权人给予充分的保障。对个人客户和5000万元及以下的对公和同业机构客户的本息给予了100％全额保障。对于5000万元以上同一大额债权人的本息，按债权净额先期进行保障，预计平均保障比例可在90％左右。上述保障标准最大限度地保障了各类债权人的合法权益。这次按照收购承接的思路，就是为了有效避免直接清偿、保障程度低等问题。目前看，由存款保险基金出资、央行“最后贷款人”依法支持，实施收购承接，是一种比较稳妥的方式。

　　最近，市场上有人担心，接管包商银行后，是否会有其他机构也被接管，请大家放心，目前还没有这个打算。如果哪个机构需要流动性支持，或增资扩股，完全可以通过市场化方式进行。当前金融市场流动性总体充裕，金融风险总体可控，我们有信心坚决维护金融体系的稳定。

　　问：接管包商银行一周以来的进展情况如何？

　　央行有关负责人：从5月24日人民银行、银保监会联合发布接管托管公告以来，在地方政府和有关部门的大力支持配合下，接管托管工作进展顺利。包商银行各类债权人权益得到维护：

　　一是520万个人储户和20余万个人理财客户已得到全额保障；二是债权金额在5000万及以下2.5万户对公和同业客户已得到全额保障；三是包商银行5000万元及以下承兑汇票得到全额保障，5000万元以上得到不低于80％保障。

　　目前，包商银行各项业务经营正常，营业网点秩序井然，各类业务照常办理。事实上，接管后，包商银行已获得人民银行、银保监会、存款保险基金的有力保障，上周五同业存单发行已得到市场认可。目前，大额债权收购与转让协议签署工作正在有序推进。

　　问：目前中小银行流动性状况如何？

　　央行有关负责人：近日，人民银行通过公开市场操作、中央国库现金管理等多种方式适时适度投放流动性，银行体系流动性合理充裕，5月末货币市场利率与上月末基本持平，市场情绪稳定。

　　总的看，目前中小银行流动性较为充足，各项流动性指标整体处于正常水平。

　　从货币市场交易情况看，中小银行融资交易规模和占比平稳，未出现大的变化，融资利率与前期持平，融资条件相对宽松。

　　人民银行将继续保持宏观流动性合理充裕，同时密切关注中小银行流动性状况，综合运用多种货币政策工具，维护货币市场平稳运行。人民银行对6月份影响流动性的各类因素已作了全面估计和充分准备，将根据市场资金供求情况灵活开展公开市场逆回购和中期借贷便利操作，6月17日第二次实施对中小银行实行较低存款准备金率政策还将释放约1000亿元长期资金，有效充实中小银行半年末的流动性。

　　当前，人民银行货币政策工具丰富，我们将根据市场情况合理搭配、充分运用。在深化金融供给侧结构性改革过程中，人民银行将把支持中小银行发展作为重要内容，不断丰富支持工具，加大政策力度，不断提高中小银行服务实体经济的能力。