中国银行业协会将与中国中小企业协会联合开展“2019年金融服务民营及中小企业”案例征集活动，金融界网站为战略合作媒体对本次活动进行全方位跟踪报道。以下为微信银行提交的案例：

　　民营小微企业是国家实体经济的重要组成部分，在承载创新、就业、保障民生及税收贡献等方面发挥着至关重要的作用。然而，小微企业面临“融资难、融资贵”的困境由来已久，各方努力多年，投入甚多，始终未能得到圆满解决。至2018年底，全国近三千万家小微企业中，能够拿到银行企业贷款的还不到总数的2％，然而植根于深圳的微众银行，所推出的基于互联网与大数据的全线上小微企业智能贷款产品——微业贷，两年时间以来已经服务民营小微企业超过50万家。其中46％为制造业和高科技企业，38％为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等，均为实体经济中的民营企业、小微企业。户均授信金额为传统银行小微贷款的10％，服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近100万员工的就业。

　　缘起—被称为世界性难题的小微企业融资难如何破解？实体经济中的小微企业群体“融资难，融资贵”的问题根源在于他们资金需求普遍“短小频急”的真实特点，与银行发展小微业务所遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”问题形成了供需两侧矛盾。而怎么破解“三高”？走对公信贷的路子显然行不通，而银行业后续形成的“信贷工厂”与“IPC小贷”两种模式，前者虽然对业务进行了标准化、集中化处理，但依然强依赖抵押物，门槛还是高，很难真正下沉；后者虽然一定程度上做到下沉，但是过于依赖客户经理，很难快速复制。还有没有更好的办法？怎样才能做出一款普适性的产品，既能下沉到广泛而分散的小微企业，又能让“三高”大幅降下来具有商业可持续性？微众银行的尝试是通过“金融科技赋能”，融合打通在其他前序产品领域实践打磨过的大数据、互联网产品设计、互联网科技，来创出一条新路。

　　突破—国内首个全线上小微企业智能贷款产品问世。微众银行经过充分的论证、设计与准备，将产品设计为一款下沉的、纯线上化的普适性产品。这也是国内首个基于互联网、大数据的，法人主体的，纯线上、纯信用企业流动资金贷款产品，并命名为“微业贷”，即小微企业的贷款产品。该产品具有几个突出特点，一是极低的门槛，客户无需抵质押，无需纸质资料，也无需线下开户即可办理；二是便捷的服务，微信公众号全线上操作，365*7*24全天候服务，产品服务流程全自动；三是极致的体验，从申请、审批到借款、到账，全流程在数分钟内即可完成。上线至今，微业贷受到了广大小微企业群体的热烈欢迎，

　　创新—依靠大数据与金融科技是关键。微众银行是一家互联网科技型银行，具有国家级高新技术企业资质，全行研发人员占比超过56％。具有AI、区块链、云与大数据的先进科技架构，和若干款互联网科技型产品的成功打造经验，微业贷正是基于微众银行强大科技基因打磨而成。大数据风控方面，微业贷引入涵盖企业征信、个人征信、工商、税务、汇法、及腾讯独有安全平台等数十种数据源和庞大数据，建立了多套风控规则与量化评估模型，无需客户提交任何资料，超过95％的客户秒级可见授信审批结果。互联网产品设计方面，微业贷设计为微信公众号就能办理，7*24纯线上操作、纯线上服务。贷款的申请、审批、查询、借款、还款与提前还款等全流程都可以在手机上自助完成，并且整个过程中客户仅需操作录入少量信息，完全不需要任何纸质材料，这种体验是前所未有的。互联网科技应用方面，微业贷引入刷脸、视频技术，支持线上核身与授权，通过线上核身授权、电子合同、第三方电子存证以及区块链仲裁应用，构建了全流程无纸化业务证据链，2018年2月落地了国内第一笔区块链线上仲裁。基于以上，支持了产品全流程线上无纸化的互联网形态。并且通过OCR智能识别技术来降低处理成本同时提升前端体验。通过AI机器人在客户服务与贷后领域的运用，服务海量客户的同时又有效控制了运营成本。

　　普惠—服务小微企业就是支持实体经济。微业贷授信企业全部为民营企业、小微企业。其中，66％客户为首次获得银行贷款，77％客户年营业收入低于1,000万元。2018年微众银行小微企业贷款利率下降超过2个百分点。摘选部分真实案例如下：

　　案例一：微业贷支持创业型企业获得金融支持

　　故事要从株洲说起：2015年，株洲承爱信息科技有限公司法人代表王正宇离开广州，回到湖南株洲开始创业。同年，中国电商交易额达21.8万亿，株洲市商务和粮食局发布消息称，当年电子商务预计销售480亿元，比2014年至少增长50％。截至2018年年末，国家统计局电子商务交易平台调查显示，全国电子商务交易额为31.63万亿元。而作为协助电子商务平台向手机端转移的搭桥人，王正宇用自己的专业经验，参与瓜分互联网行业这份至尊大蛋糕。

　　2018年年底，王正宇的公司又拿下了一个不错的订单。“单子是跟上市公司签的，但是我们相当于采购，要垫资，所以当时就出现了资金需求。”

　　王正宇说：“我觉得比较吸引人的地方就是不用去跑银行。正好在朋友圈看到（就点进去申请了）。” 全线上操作、快速放款、灵活还贷的特点，吸引了王正宇。直接在“微众银行企业金融”公众号里绑定微信账号、填写企业相关资料、申请核额，流程走得很顺畅。选用微业贷产品，也是王正宇首次使用企业贷款。王正宇说：“我们用过微业贷几次。当时也想了其他的办法，但是结果没成。最后微业贷成了我们公司使用的第一款企业型的贷款产品。”

　　案例二：微业贷支持民营纺织品企业转型

　　2006年，卓奕强从汕头来到广州创业，进入纺织品行业。迎接他的，是中国纺织品的黄金时期。中国的纺织与印染技术历史悠久。中华人民共和国成立后，纺织生产迅速发展，从原材料、纺织技术到生产设备均有跃升。2001年中国加入WTO后，在国内外市场需求的强劲推动下，纺织行业规模和经济效益呈现上升态势。2007年中欧纺织品设限到期，2008年中美纺织品配额设限结束，中国纺织品无配额时代来临。主要从事外销业务的卓奕强，在时代的红利下，凭着潮汕人“诚信”和“够拼”的精神，一个人出去跑业务销布料，很快就将公司联颖纺织品发展起来。

　　而卓奕强意识到企业业务单一的危险性。即使挺过行业的洗牌，发展出独树一帜的工艺，如果只依赖下游厂商的采购，公司运营与成长都太过被动。凭借多年积累的织造工艺优势，他准备开拓成衣业务，打通上下游，完成闭环体系，加强公司的抗风险能力。然而公司的转型需要资金的支持。优质的纺织生产设备一台需要30万元左右，如果将资金全部购置生产线设备，则没有资金投产；如果没有好的设备，则产能不足以消化订单。在环保风波、国际贸易危机后，卓奕强又面临着困扰全球中小企业的难题：融资难。长久以来，卓奕强都只有内源融资这一种渠道——找关系比较好的朋友借，但只适合一两天的周转，数额大了、时间长了，都借不了。

　　愁眉不展的境况下，卓奕强从微信朋友圈广告了解到微众银行微业贷。全线上操作、15分钟快速放款、最高300万借贷、灵活还贷的特性，让他抱着试一试的心态提交了资料。没多久，124万元的贷款就到账了。拿到贷款，卓奕强的资金链马上“活”了过来。他将钱投入到租厂房、购置生产线、注册服装品牌等公司发展所需的环节中。这笔贷款解决了卓奕强长久以来的资金难题，成为了这家企业从量变到质变的催化剂。在刚刚投入生产的车间里，卓奕强一边忙着检查产品质量，一边介绍说：“有了这笔融资，今年预计能做成3000万元的订单。”

　　这124万贷款看似不多，却能切实解决一家小微企业的燃眉之急。市场环境瞬息万变，如果不能把握转型窗口，就会错失发展良机。“穷”而不“变”则不通，化解不了危机，小微企业多年经营的心血就可能在最后白白浪费。

　　案例三：实体小微企业借助“微业贷”实现高速周转

　　小微企业的用款通常“短小频急”， 微业贷自主便捷周转、无罚息成本的特点很好满足了这一诉求，深圳市中康瑞环保科技有限公司就是微业贷广大客户中具有代表性的一家。该公司从2018年9月在手机上申请到微业贷至今，共借款300余笔，笔均7万余元，最高一天操作提款28笔，绝大部分借款在1个月内还款，平均用款周期11天。作为一家新兴的环保工程服务公司，项目多的时候因多方采购材料等需要，需要垫款的时候非常多。“随借随还挺好用的，优惠活动很多，也给了我们这样的企业实实在在的实惠。”

　　像这样的案例还有很多，微业贷的客户平均贷款使用时长仅为40余天，客户自主提前还款比例在一半左右，也切实反映了小微企业资金需求的真实特点。

　　回顾一年多时间的发展历程，微业贷以“服务小微企业，支持实体经济”为坚定的战略方向，以大数据、金融科技的深度运用实现了对实体经济中长尾小微企业的下沉与快速增量扩面的兼顾，这一模式经过了充分实践验证成立。这样的一款纯线上、标准化、普适性的创新产品，很有可能成为作为传统银行产品有效补充，缓解我国小微企业“融资难，融资贵”问题的一条新路。