5月各期限定存利率均达去年以来峰值 部分城商行揽储存款产品利息算法复杂

1评论 2019-06-15 09:38:29 来源:证券日报 作者:彭 妍 新股民学会一招3天大赚22%!

  商业银行揽储的压力仍在增加。融360发布的数据显示,2019年5月份,商业银行各期限定期存款利率均值均较4月份上涨,已经连续3个月存款利率上涨,各期限均达到了2018年以来的最高值。

  《证券日报》记者对多地各类银行的存款进行调查发现,许多地区尤其是二三线城市的城商行存款产品利率近期一直在上升。部分银行一年期存款类产品年化利率能达到4.3%。在强监管的背景下,上浮利率成为众多银行尤其是中小银行吸收存款的重要手段。

  恒丰银行战略发展部研究员王丽娟对《证券日报》记者表示,近期同业存单发行规模缩减,在同业存单等同业负债缩减的背景下,商业银行只有加大一般存款的揽储力度,通过提升存款利率来吸引客户。此外,考虑到6月份是季末,在宏观审慎考核等压力下,商业银行资金面一般较为紧张,其会提前做好流动性的布局。

  二三线城市部分中小银行

  存款利率上浮抢眼

  近日,《证券日报》记者调研了辽宁、湖北、江苏、浙江等多个省份的地方银行发现,这些银行推出的存款产品普遍利率较高,并且通过在产品计息方式和付息方式上的组合运用,来更灵活地满足投资人的需求。

  以辽宁省朝阳市某城商行发行的一款存款产品为例,这家银行在记者调研的银行中,各期限存款类产品利率普遍位居高位。

  其中,5万元的1年期产品年化收益率高达4.15%,相当于基准利率上浮177%,比北京地区很多银行同样期限的大额存单的利率还要高出一大截。其他期限年化收益分别为:13个月4%、3年4.125%、40个月4.5%、5年4.71%,起购金额均为1万元。

  另外,该行在上述存款产品的基础上搭配其他产品,推出一些组合存款产品。

  以一款3年期组合存款产品为例,据介绍,该产品有前置利息的设定,即投资人存入资金时便可一次性获得银行按照4.125%的年利率给付的3年的利息,若利息不取出,在存款到期时,根据不同的起购金额对应不同的年化利率。例如,起购金额1万元至8万元的组合存款,其年化利率可达4.64%,8万元以上的年化利率达4.76%,100万以上的年化利率为4.78%。

  此外,该行还有5年期的组合存款产品,年化利率高达5.537%,起购金额为3万元,与基准利率相比上浮101%。

  上述银行的工作人员告诉记者:“这种组合存款产品的利率算法较复杂,总体而言期限越长年化利率越高,5年期组合存款这款产品目前卖的比较好,不仅支持提前支取靠档计息,还将每月利息零存整取存到另一账户上产生利息。而我行3年期的大额存单利率才4.1%,所以还是建议您购买组合存款产品。”据记者了解,半个月前该行有一款产品起购金额为20万元以上,年化利率达5.89%,期限为5年,这款产品在一个小时之内就被抢完。

  目前,像上述银行一样,通过组合存款提高实际利率来吸收存款的方式,在记者调研的银行中并不少见。在强监管的背景下,商业银行负债端资金来源紧张,上浮利率成为众多银行尤其是中小银行吸收存款的重要手段。

  此外,湖北省某城商行推出1年期特色存款年化利率为3.15%,较基准利率上浮110%。据了解,该产品起购金额为1万元,但是最少要存满1年多1天才能达到3.15%的年化利率。而去年这款产品年化利率为2.94%。

  以浙江省金华银行为例,一款期限为368天的定期存款产品年化收益率为3%,3万元起购,较基准利率上浮100%。

  利率上涨

  因核心稳定负债缺乏

  融360发布的数据显示,5月份银行各期限定期存款利率均值均较4月份继续上涨,已经连续3个月存款利率上涨。其中,1年期定期存款利率均值为2.009%,与4月份相比增长4个BP,3年期定期存款利率均值为3.381%,月度环比增长17个BP,而5年期定期存款利率均值为3.351%,月度环比上涨了9个BP。

  而如果同比计算的话,以3年定期存款为例,其已较去年同期上涨21.3个BP。另外,2年期和5年期的定期存款利率,分别同比上涨了13个BP和12.5个BP。

  融360大数据研究院认为,定期存款利率不断上涨,尤其是长期定期存款利率的大幅上升,反映出银行对核心稳定负债的缺乏。尤其是中小银行,受限于地理因素和信誉度,相较全国性大中型银行,在揽储方面处于劣势。所以大部分中小银行同业负债占比较高,存款结构和稳定性相对较差。但随着经济形势的变化,以及监管对存款指标的考核压力,长期稳定负债的成本仍有进一步上升的空间。

  5月中旬,银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》,排查“结构性存款不真实,通过设置‘假结构’变相高息揽储”,与此同时,据媒体报道,监管部门5月初召开会议,要求清理按日均规模分档计息的活期存款产品,清理和停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品。这些都增加了商业银行的揽储压力。

  融360的调研数据显示,5月份城商行和大型商业银行的定期存款利率最高,其中,城商行3个月、6个月、1年和5年期的利率最高;大型商业银行2年和3年期限的利率最高。股份制银行的各期限定期存款利率最低,农商行的次之。

  一般情况下,农商行作为中小银行,负债端压力较大,且同业负债依赖较严重,应该更看重吸收一般性存款,但农商行的定期存款利率并没有很高。融360 大数据研究院认为,这主要有两方面原因。其一,农商行扎根县域等基层区域,大部分银行在县域并无网点,所以农商行的主要竞争对象为邮储银行,且基层群众的存款意识较浓,所以农商行在利率定价方面相对比较滞后和被动;其二,农商行的主要负债除网点揽储外,主要方式在于贷款端促进存款,所以一般的储蓄存款利率无明显的优势。

关键词阅读:结构性存款 恒丰银行 年化 定期存款利率 证券日报

责任编辑:李丽梦 RF13188
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