曾经看不起银行的网贷企业嘲笑银行们讲不好金融科技创新的故事，而实际上，除了部分头部企业成长起来外，大多数的网贷企业在挣扎了几年后，直接把故事演砸了。

　　2014年11月，笔者收到国内某网贷平台的100元现金卡。按照卡上的说明，持卡者需要在该平台上注册并进行投资，被投资的项目完结后，现金和收益可全额提取。

　　平台确实如承诺的那样，全额可兑付。带着玩一玩的心态，笔者连续用这100块投了三个项目。

　　但就在今年1月18日，平台贴出了本息逾期公告。公告显示，因借款人资金周转原因，该项目发生逾期。本想着这100多块不多，不觉得可惜，更何况那钱本就不是笔者自己的，权当一次有趣的游戏体验。

　　当然，这个发生在笔者身上的个案并不能说明网贷行业就是有问题的。可实际上，越来越多的网贷平台出现了类似的问题。

　　陆金所败了

　　最近的消息是，有媒体于7月18日报道称，陆金所计划退出网贷业务。而其实，网贷业务曾是陆金所的核心业务，是国内网贷企业争相模仿的对象，也常被国内的业界人士当作经典案例提及。陆金所给出的解释是，正积极响应和配合监管“三降”要求。

　　而曾经，曾被国人赞不绝口的Lending Club上市短短三年间，其股价从接近30美元跌到最低2美元。开始受到质疑。

　　Lending Club在网贷业务中，主要是担任信息中介的角色，连接借贷双方，收取部分手续费。而且陆金所的风控系统直接和美国最重要的信用评分体系FICO关联，想要申请贷款的个人至少要拿到660分（PS:不是芝麻信用分）。按照这个评分规则，陆金所的借款人的收入都是高收入人群。这相比于国内早期面向大学生的校园贷，这种做法已经是相当可靠了。

　　而即使是这样，Lending Club的坏账和烂账依然难以控制，风控打分很低，盈利能力被打成“苦工”模式。

　　民间网贷太小看金融了

　　在国内，从互联网金融元年开始，6年多时间里，民间互联网金融的发展前景实在堪忧，网贷跑路倒闭的风潮一直就没断过。

　　曾经看不起银行的网贷企业嘲笑银行们讲不好金融科技创新的故事，而实际上，除了部分头部企业成长起来外，大多数的网贷企业在挣扎了几年后，直接把故事演砸了。

　　金融的核心是风控，而在国内的这些民间网贷机构中，有的做资金池，有的做714高炮，一套网贷系统代码换个皮就上线，圈到钱就跑路。

　　所谓的风控形同虚设，行业信用一落千丈。

　　而做金融平台，特别是中介性质的金融平台，信用极为重要。耍着玩玩的心态就来凑金融科技的热闹，着实要不得！

　　本来互联网金融各形态中，网贷的争议较多，而校园贷的种种不堪“剧情”更是让网贷行业的风越刮越黑，越吹越冷。

　　其实，除了那些别有用心的网贷机构以外，互联网也好，金融科技也罢，真心想做好金融，关键点不在于你有多方便，而是你的风控是否到位。而要在金融科技领域做好风控，最起码要做到三点：

　　一是服从监管，所有业务在法律监管，行业自律的前提下进行；

　　二是有金融风控基础，从业者对金融有敬畏之心；

　　三是技术风控到位，足以控制旧有风险，又能预防技术型新风险。

　　民间网贷机构对以上三点的认知不足，或者用心不良，导致网贷行业雷声不断，民众多有忌惮。

　　为了净化行业环境，相关的清退指导工作也在展开。

　　清退？败退？

　　最近，深圳P2P专项整治工作带来了新举措，面向全国发布《网贷业务存量标的资产清查核实工作指引》，与此同时，深圳第二批P2P网络借贷风险整治名单新鲜出炉，又有40家平台自愿退出。

　　而在北京，成立于2014年，定位为供应链融资平台，运营主体为北京道口贷科技有限公司于近日被宜信收购。究其原因，在于道口贷当前的盈利能力薄弱。当下这时间点上，选择被收购倒是一个很不错的选择。

　　2018年末，道口贷的亏损为-0.17亿元，仅2017年末实现微利为0.12亿元，自2015年全面运营以来，累计亏损达0.42亿元。

　　网贷退出，道口贷的退出只是另一个开始。

　　2018年7月23日，北京互联网金融行业协会曾向辖区内网贷平台各成员单位下发《北京市网络借贷中介机构业务退出规程》，该规程旨在肃清行业乱象、重拾投资人信心方面将带来积极作用。

　　一年以后的7月23日，即2019年7月23日，深圳上市公司系P2P平台信融财富在官网发布退出P2P业务以及启动良性清退的公告。

　　据公告内容显示，信融财富目前仍有13500多出借人，应付总计22亿多，应兑付本金15亿多。

　　时至今日，网贷行业依然存在不确定因素，行业环境净化，市场口碑仍然需要努力。

　　网贷机构年年减少的当下，我们依然很难说行业环境已经彻底转好。

　　据网贷之家数据显示，2019年6月份网贷行业成交量为893.81亿元，环比减少36.22亿元，同比下降50.86%，正常运营平台数量下降至864家。而2018年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1645家。

　　目前网贷机构数量，较于去年，已接近“腰斩”。

　　这可真是网贷大败局。

　　从互联网金融到金融科技，只要涉及到金融的业务，从来都是稳中求进的节奏，而不是暴发户式的增长。特别是民间网贷对金融风险的认识并没有银行那般强，在求发展和求稳定之间没有成熟的克制心理，无法真正成长起来。

　　这是金融科技的一次教训，但不会是故事的结局。网贷的故事没有讲好，民众接受了一次洗礼，而网贷企业也经历一次洗礼，但愿经历了这些之后，大家都会好起来。