移动支付助力经济金融供给侧改革

　　杨涛 中国社科院金融所支付清算研究中心主任

　　当前，移动支付创新在经济社会发展中的作用日益凸显，已经成为金融服务实体的重要组成部分。

　　众所周知，电子支付是非现金支付发展的“高级阶段”，而移动支付则是电子支付“皇冠”上的“明珠”。移动支付创新对于促进消费来说，具有直接和间接的双重作用。一方面，其已由最初服务于电子商务的支付瓶颈，演变为进一步激发新消费模式的重要载体。应该说，目前各类与居民衣食住行有关的商业场景、公共服务场景，都成为最典型的移动支付应用场景。在此过程中，移动支付不仅能够提高便利性、降低交易费用，而且依托于“支付+”，可能进一步推动整个商业模式的效率有所提升。

　　另一方面，从间接影响来看，一是弥补了消费信用缺失，如支付宝的担保交易解决了电子商务中交易双方的信任问题。二是电子商务平台和移动支付服务提供者积累了大量的客户信息。在合规前提下，有效地运用这些数据，可以分析出客户的消费偏好、能力以及潜在需求，进而挖掘、培育和促进消费。三是可以依托移动支付工具，提供与居民生活有关的便利与增值服务。四是与零售支付密切相关的金融增值服务创新，对增进客户消费能力和倾向都有所促进。

　　此外，移动支付还能促进特定领域的消费增长。例如，在新型城镇化背景下，要加强农村支付体系建设、改善农村支付环境，理应将电子支付资源向农村有效配置，为农村居民消费创造更好的条件。如过去讲到的“数字鸿沟”，意思就是数字化、互联网等新技术，会不会给某些弱势群体带来更多的压力，使得他们与掌握技术的群体之间的福利差距越来越大。由此，有些人对数字化进程提出疑虑。应该说，这类问题与移动支付也是相关的。我们认为，要解决数字鸿沟，更应靠技术进一步的应用和发展。大量证据也表明，对于广大弱势群体、落后地区来说，实际上包括移动支付在内的金融科技手段发展，某种程度上反而有可能缓解金融发展中的不平衡、不充分矛盾。

　　应该说，移动支付之所以在我国快速发展，根本上也是因为构造了全新的产业生态，努力实现共赢、价值增值、福利改进。除了有助于增进居民消费，移动支付场景也在向中小企业等B端进一步拓展，成为经济运行的重要“润滑剂”。

　　移动支付助力促内需

　　胡滨 中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任

　　随着供给侧结构性改革的深入推进，我国整体经济结构正在不断优化，淘汰落后产能、增强有效供给、促进扩大内需、推动高质量发展已成为我国经济发展现阶段的重点。在数字经济和金融科技快速发展的背景下，移动支付成为创新驱动和拉动内需的重要推动因素。根据普华永道《2019年全球消费者洞察力调查》，中国的移动支付普及率达86％，全球排名第一。移动支付已成为我国金融科技发展的优势领域，具有较强的国际竞争力。我认为，可以从以下三方面理解“移动支付助力促内需。”

　　一、移动支付促进消费增长和消费升级。移动支付因其更高的安全性、更低的成本、更高效的支付体验，可以更好地满足居民多元化的支付需求，应用场景增多，居民服务可得性增强。尤其是对于农村乡村等相对落后地区而言，释放低收入群体消费潜力，消费频次增长，居民消费总额和消费方式均实现升级。

　　二、移动支付推动新业态发展。近年来我国移动支付的发展已不局限于支付本身，既推动了无人零售产业和二维码产业等新业态的发展，还拓展了与医疗、金融相关的服务，在供给水平提高的同时，也创造出新的消费需求，进一步推动就业发展，增加内需。

　　三、移动支付带来有价值的数据积累，推动数字普惠金融的发展。在数据维度思考移动支付的作用是必要的，有数据积累的移动支付才是有经济效益和正外部性的支付。基于消费者行为数据和个人信息数据支持的数字普惠金融发展，可以提高农村、小微企业普惠金融服务的广度和深度，通过动态数据挖掘来分析和提取居民和客户需求，进一步提供有效供给，精准对接需求，解决供需两端的结构化难题，从而拉动内需增长。

　　移动支付促进消费升级

　　贲圣林 浙江大学互联网金融研究院院长、国际联合商学院院长

　　中国已经成为全球当之无愧的移动支付第一大市场，在移动支付用户规模、交易规模、渗透率等方面都遥遥领先。移动支付与数字经济互生共促，在我国经济增长模式从依靠投资和出口拉动向消费和创新驱动的阶段，移动支付成为了消费升级、经济转型和高质量发展的重要推动因素。我认为移动支付促进消费升级的机理，可以从降本增效、增强可得性、提升覆盖面、创造新需求这四大方面来理解。

　　降本增效：相比现金支付、银行卡支付等传统支付方式，移动支付缩短了消费过程中诸多环节的时间损耗，提高了服务效率，显著降低了交易成本，这是移动支付最基础也是最重要的优势。

　　增强可得性：移动支付作为通道和载体渗透进入了电商购物、金融理财、在线教育、实体零售、餐饮娱乐、智慧出行、医疗健康、政务服务等人们日常衣食住行的方方面面，使得消费者可获取的产品、服务、场景大幅提升，并提高消费者消费的体验舒适度、便利度，增强了消费意愿。

　　提升覆盖面：移动支付极大程度上突破了时间、空间对支付行为的限制，可以显著提升对消费者群体的触达能力和覆盖面（特别是覆盖广大农村消费者）。据统计，2011年，移动支付覆盖最高地区上海和最低地区青海之间的差距达50.4倍，而到了2018年，覆盖最高地区北京与最低地区西藏之间的差距已降至1.42倍，中国人民银行《2018年农村地区支付业务发展总体情况》显示移动支付已经成为农村地区主流支付方式，并为其存取转账和理财等需求打开了新通道，助力金融普惠。

　　创造新需求：移动支付支撑下的动态数据挖掘、消费者行为分析，将高效赋能供应商，助力其更好地把握消费者需求变化，提供个性化、千人千面的精准消费推荐，提供创新升级的产品与服务，在满足消费者需求的基础上进一步创造新的消费需求，革新商业逻辑，为消费升级带来更多可能性。