这家持牌消金增资至20亿 80后总经理:得“自己跳坑再爬出来”

1评论 2019-10-16 17:58:12 来源:新流财经 3天狂撸22%利润!

  2019年国庆前夕,中原消费金融收到了监管对公司增资扩股的批复文件,全公司期待已久的好消息终于尘埃落定。

  这意味着,中原消费金融拟在现有注册资本8亿元的基础上增资至20亿元,拟通过市场化形式引入华平投资集团(简称“华平”)控股子公司作为新股东。

  持牌消金队伍重新排序,中原消金地方实收资本排名第五,净资本排名第六。

  “这次增资解决了未来至少两年的发展问题。”中原消费金融总经理周文龙表示,这两年时间,中原消金无论从业务模式还是从战略方向上,都已逐步成熟。

  市场化机制成为优势

  2016年12月,中原消费金融由控股股东中原银行(港股01216)和上海伊千网络信息技术有限公司在河南郑州发起设立。

  股东背景看似并没有什么独特之处,但中原消金其实是一家有些特殊的消费金融公司。

  公司成立以后,中原消费金融股东没有直接委派任何高管,“我们的股东希望成立一家市场化的消金公司,并通过非常完善的公司治理结构来管理,而不是把这家公司变成银行的一个部门。”周文龙说。

  成立之初,中原银行占股65%,但依然赋予了这家公司市场化的机制,成为中原消金的特别的优势,辐射到业务发展的方方面面。

  中原消金的另一个特殊之处,是管理层平均年龄不到40岁,这也是消金公司中极为少见的。周文龙认为公司要懂年轻人的看法,“如果你的经营管理层不懂年轻人的心声,就很难去把产品做好,所以这就形成了我们整个公司的特征。”

  要靠自己跳进坑再爬出来

  截至2019年6月底,中原消金累计发放消费贷款812.23万笔, 累计放款金额人民币350.91亿元,贷款馀额(不含应计利息)人民币98.80亿元,累计服务325.84万人。

  成立三年不到,中原消金作为后入场的玩家,这个业绩在持牌消金公司中已经属于不错的水平。但早期,中原消金也经历过痛苦蜕变的过程。

  比如为情怀买过单。

  最早在做自营APP产品时,周文龙和团队怀着一种“给优质用户最优惠的价格”的情怀,企图用极低的价格留住用户,但理想和现实的差距很快就出现了。

  “后来我们发现,我们平台的逾期率反而比别人的还高,因为我们当时的利率定价政策是不符合市场特征的,因此也不可持续。”

  “我们也一度沮丧地反思过,同样都是做那么大的规模,为什么利润比别人差那么多?”在周文龙带着团队不断“踩坑”的过程中,才逐渐发现并解决问题。

  “自营业务非常需要时间和资源的投入,刚开始自己做业务,风控模型也不成熟,风险成本高,甚至连团队薪酬都会受影响,而我们的股东给我们定的盈利目标比大部分消金公司都低,这让我们有勇气去做这种选择。”周文龙说,“正是因为这种机制,才让我们扛住了发展过程中看到的问题,慢慢成熟了。”

  周文龙坦言,这种可能看上去“有点虚”的市场化机制,却在中原消金的历史发展过程中产生了想象不到的巨大作用。

  “这种试错空间的存在,并不是挖一个人就能代替的,获客和风控其实是高度联动的过程,也跟团队的配合有关。”他历来相信,“要靠自己跳进坑里再爬出来。”

  目前,中原消金的核心业务板块分为两部分:一是通过外接渠道开展信贷业务,二是通过自建渠道来完成自营产品的累积。信贷产品既有分期也有现金类借款,都是纯线上展业。自营渠道的业务已经小有成绩,中原消费金融App在苹果App Store财务榜的排名位居Top30。

  对场景的理解需要更多元化

  周文龙身上有种年轻人的冲劲,在2017年那个充满挑战的年份正式入场,不到三年时间,带着中原消金跨入了百亿余额的持牌消金公司行列。

  2017年,为了选择做消费场景分期,还是信用借款产品,周文龙和他的团队做了一场深刻的思考。

  毋庸置疑,场景对获客营销和风控都是有效的加持,但调研过无数场景后,他发现,外部场景带来了资金用途可控的优势,但也引入了B端欺诈和风险集中的问题,而对B端小微企业风险的控制,并不是消费金融公司的核心能力。

  “作为一个消费金融公司来讲,最核心的技术和风控能力其实针对C端客户,我们所有的技术、资源、能力都是依赖于很多维的数据规则策略去判断,核心的风控理念就是大数法则,所以必须小额分散,一旦开始做B端立刻就变集中了,核心的风控理念和技术要求已经发生了本质性的变化。”

  在他看来,更重要的是,场景分期的逻辑中,最大的风险是“人”本身的风险。而无场景不金融这个概念,可能更适用于一些金融机构的自营场景。

  “我一直倡导对场景的理解就是,消费场景、使用场景都是场景。如果把场景理解成一种是获客的一种便利,而不是一种风控的核心能力的话,就没有必要非得强调在场景中去分期。”

  周文龙强调,中原消金的业务逻辑跟信用卡的发展理念类似,“首先基于人,找到我们的客群,不管什么场景或运营手段,一方面我可以给他便利的消费分期产品,另一方面就可以像信用卡一样去给它接入线上线下的支付场景。”

  异业渠道获客代替贷超渠道

  要论2019年的消金市场大考,获客必定也是最重磅的一题。

  周文龙认为,消金机构今年必然要面临三类客户流失:

  第一类是随着时间变得越来越优质的用户,这类用户质量不断上移,甚至超出消费金融公司服务的成本范围,变为银行客户;

  第二类是资质越来越差的用户,不断下移被消费金融公司淘汰掉;

  第三类则是由于客户不满足于现有消金产品和服务原因,向其他同类消金竞品平台流动。

  “前两类客户流失不论何时都是必然的,也是正常的。因为不同的金融机构本身就形成了不同的市场分层,除非你把市场所有的新客户都挖掘完毕了,那么这个阶段就结束了。即便银行下沉,但银行本身的风险容忍度决定了,下沉也是有限度的。”周文龙认为,消金公司主要要解决第三类客户流失。

  今年中原消金有了全新的思路,周文龙要求中原消金砍掉全部贷超获客渠道——即便在2018年这条渠道的流量占比已经很高,今年中原消金大量转入异业渠道获客,取代了原有贷超流量的占比。

  “很多人都低估了金融的黏性,也低估了用户的懒惰。”周文龙认为,金融品牌是能够在用户心中产生足够的价值和黏性的,这也是今年中原消金的重要方向,目前已经开始跟知乎、分众传媒(行情002027,诊股)开启了品牌传播合作计划。

  此外,由于金融机构都在进行效果类广告投放,用户的精细化运营,也是今年中原消金的发力方向之一。

  这轮增资之后,我们期待中原消金今年下半年有更好的表现。

关键词阅读:持牌消金 消费金融公司

责任编辑:申雪娇 RF13056
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
年内近900家关停!23万银行网点的未来在哪?

2020-05-24 08:49:35来源:普益标准

全国工商联:建议允许外资投资入股民营银行

2020-05-24 11:28:20来源:中证网

包商银行接管期限延长6个月 至2020年11月23日止

2020-05-24 08:44:25来源:金融界网站

大额存单利率悄然下行 息差收窄倒逼银行降低负债成本

2020-05-22 09:14:13来源:中国证券网

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点