核心要点:

　　开放银行可将金融服务模块化，是大势所趋

　　有容乃大，传统银行+金融科技，合作共赢

　　渣打银行利用区块链、大数据、人工智能，提升业务效率

　　开篇

　　2019年11月5日-10日，第二届中国国际进口博览会在上海召开。进博会由商务部和上海政府联合主办，是中国主动向世界市场开放的重要窗口之一。据悉，此次进博会吸引了58个“一带一路”沿线国家的超过1000多家企业参展。

　　今年是渣打银行第二次参加进博会。2018年，渣打银行是最早承诺参加第一届进博会的参展商，展会期间累计签约17亿美金，推出了“进口贸易伙伴计划”、“供应商预付款融资APP”。今年的进博会上，渣打银行不仅将展示其集团独特的全球网络和领先的跨境服务，还会围绕科技与创新的主题，展现其开放合作的国际化金融创新模式。

　　作为外资银行领军者的渣打银行，对未来银行的发展模式有何思考？在商业模式演变的潮流中，如何找到自己的价值增长点，实现数字化转型？在金融科技浪潮下，又如何将区块链、大数据、人工智能等技术，赋能传统银行业？带着这些疑问，金融界与渣打银行交易银行部董事总经理叶继蔚展开了一场深度对话。

　　01 开放银行可将金融服务模块化，是大势所趋

　　金融界：今年进博会的主题是科技创新，渣打银行本身也非常注重金融科技。现在金融科技正在逐步打破银行业发展的常态，您对未来银行的发展模式有何展望？

　　叶继蔚：说到发展，首先要明白银行的本质，是根据客户需求提供针对性服务。现在客户在变，商业模式也在变。很多行业都发生了变革：以前讲制造业，现在是大制造；以前讲汽车业，现在是大出行；以前讲零售业，现在是新零售，而共享经济、零工经济、电商平台等都是以前没有的。这就要求，如果客户发展出了新商业模式，那作为服务行业的银行，也必须要不断进步。而且简单被动的跟随是行不通的，必须顺应互联网发展，主动整合内部资源，提前布局数字化的发展方向。这是大型传统银行的挑战，也是机遇。

　　未来的发展模式可能有许多，其中之一正是开放式银行，我相信这是未来银行业的大势所趋。开放银行可以打破过往银行与用户的封闭式关系，引入第三方竞争者，让银行服务更加透明。具体来看，通过利用人工智能、大数据、标记化等技术，用户可以通过API、SDK途径从第三方获取不同的金融服务。好处显而易见，开放银行体系下，客户不必被某家特定的银行捆绑，而是可以像“乐高”积木一样将每家银行最好的服务挑选出来，为其所用。

　　因此，开放银行也对各家银行提出了更高的要求。首先要明确自身的业务目标和核心竞争力，另外，在开放第三方授权后，银行如何规避潜在风险也成为另一大考量。第三，全新的业务形态要求银行必须对原有的收费、销售模式做出改变，这也成为一大挑战。然而不破不立，商业银行唯有迎难而上，勇于创新，为下一轮的金融服务竞争做好准备。

　　02 有容乃大，传统银行+金融科技，合作共赢

　　金融界：“乐高”积木这个比喻非常形象。渣打应对金融创新和数字化转型的战略和举措是什么？

　　叶继蔚：渣打银行的核心理念是有容乃大。在金融科技改变金融业生态系统的过程中，独木难成林，渣打选择了一种更开放的模式，不仅充分发掘内部的创新力，更要利用外部资源，可以与客户、科技公司、政府和监管部门、甚至与竞争对手一起携手，通过共同创新，重塑银行业基因。

　　渣打银行在2018年成立了一个独立部门—渣打创投，由创新实验室、创投基金和创业孵化器三部分组成，旨在通过对银行内部创新的推动、对外部金融科技企业前沿技术的投资，以及与合作伙伴共同探索，用金融创新来赋能未来的商业模式。2019年8月，渣打创投落地上海，并成立渣打上海创新实验室。该平台是渣打银行在中国内地成立的首个金融科技创投支持平台。不仅标志着渣打作为外资银行对本地金融科技项目的投资、扶持与合作正式启动，也开启了中国客户和科创企业与渣打全球60多个市场的金融服务资源的连接。

　　在渣打银行内部，科技创新不仅仅是某个部门的职能，而是要赋能于银行的每一名员工。渣打创新实验室成立至今，已经收集了来自全球员工的1,800多个创新方案。

　　在与客户合作方面，渣打银行与海尔集团旗下A股上市公司海尔智家股份有限公司签署“可持续供应链金融全球战略合作协议”，将共同推出绿色可持续性供应链金融融资计划。该计划着力于海尔全球供应链的稳健发展，包括但不仅限于中国本土以及近年收购的位于意大利的知名家电企业“CANDY” ，美国的GEA以及海尔印度的供应链上下游供应商和经销商的融资。

　　渣打银行与金融科技公司联易融合作，依托联易融的供应链金融服务平台，利用区块链技术，为优质企业的供应商提供金融服务，从而有效缓解中小微企业融资难、融资贵、融资慢的瓶颈问题。

　　在与其他银行合作方面，渣打银行与另外六家国际性银行搭建贸易信息网络，致力于为多家企业提供可信的贸易融资平台。这是首个全球有多家银行、多家企业参与的贸易融资平台，买方和供应商将能通过该供应链数据交换平台将采购订单和发票信息共享给银行，更便捷、快速地获得融资。

　　渣打银行还是唯一参与了“湾区贸易金融区块链平台”开发的外资行。该项目致力于利用区块链技术，降低大陆与香港及海外的贸易融资成本。一期建设已于一年半前完成，目前处于第二阶段，央行正在与香港HKMA区块链平台做对接。渣打是唯一一家同时在深、港二地参与双方项目推进的银行。

　　除此以外，渣打银行也在改变内部流程、决策和软件开发的方式，让银行像金融科技公司一样。有人认为金融科技是“狼来了”，吃掉了传统银行的午餐。但渣打银行始终相信，传统银行+金融科技的合作模式会是未来业界常态。

　　03 渣打银行利用区块链、大数据、人工智能，提升业务效率

　　金融界：请您谈一下渣打银行如何利用区块链、分布式记账、大数据和人工智能驱动业务增长？

　　叶继蔚：从区块链、DLT分布式记账、大数据到人工智能，渣打都有很多案例。

　　单就区块链来看，渣打银行就有很多应用。比如瑞波，利用区块链做跨境支付。另外，渣打还和国内金融普及公司合作，进行多层次的供应链融资；同时渣打与蚂蚁金服合作，在海外市场利用区块链进行人对人的跨境付款（从香港到菲律宾）。目前，渣打与其他银行合作，搭建了Voltron区块链平台，简化信用证跨境办理流程。除此以外，渣打银行与西门子合作的智能合约项目也正在推进中。

　　DLT分布式记账的核心技术在于不需要任何中心化的主体存储，而是将账本存储于不同服务器，且节点之间可互相沟通，以确保记录的准确、及时。每一次更新都需要所有节点对此变动投票（对分布式账本进行的投票叫做共识），当大多数节点都同意时才会做出修改。该过程会通过算法自动执行，一旦达成一致意见，分布式账本就会自动更新。一个中心被篡改的可能性很大，但分散的、多个节点被篡改的概率大大降低。因此，将所有商业账本分布式地保存在各个节点上，可以大大降低信任成本。香港HKMA和 11家银行的贸易融资平台项目，正是利用了此项技术，渣打银行也参与其中。

　　大数据方面，渣打银行在下列三个方面持续推进工作：第一，运营优化，通过统一的大数据平台，集中管理数据的存储、处理和分析，提高数据的使用的效率、准确性和一致性；第二，风险管控，渣打通过大数据管理贷款风险、侦测诈骗、开展反洗钱工作，确保银行业务的合规运作；第三，客户画像，渣打利用大数据学习模型，多维度全面分析个人客户、企业客户的偏好和行为模式，从而进行个性化的产品推荐及交叉营销，同时通过对市场和渠道的数据分析和趋势预测，实施产品优化和服务升级。目前，银行业务与大数据结合得非常顺利，其中运用大数据最多的是后台的运营部门、合规部门以及信贷部门。

　　人工智能方面，渣打银行在机器学习、知识图谱、生物识别、自然语言处理等方面都建立了应用场景，部分已经开展落地业务。例如，智能审单——此前渣打银行采用人工审单，效率不高。在采用人工智能审单技术后，效率大大提升。具体操作为利用人工智能对不同格式的文档内容进行识别、读取，然后进行自动转换和比对。虽然人工智能在此过程中会出现错误，但通过不断学习纠正，正确率也会随之提升，从一开始的50％，到最后达到95％以上。

　　除此以外，渣打银行还可利用自然语言完成智能呼叫，简单理解就是机器人会化身“客服”，解答客户的电话。最近有个案例令人印象深刻，某个客户在得到机器人解答后进行了反馈，表示客服态度有些生硬。渣打的工作人员向他解释，这是机器人回答的。但客户不买账：“不可能，肯定是人，是态度有问题。”确实，很难相信，金融科技已经把人和机器客服的差距缩小到了几乎“以假乱真”的程度。

　　另外一个案例是智能审核，服务后端的部分工作是审核客服人员在和客户通话时的回答，在人工智能之前，由人工收听、挑错。现在，引入人工智能后，机器可自动将录音转成文字，并找出所有关键词进行检测，审核客服人员的回答。以上所有案例都并非纸上谈兵，均已落地。相信在不远的未来，类似的金融科技场景会越来越多。