开放银行的下一站是什么?业内关注云银行

1评论 2019-12-27 15:25:45 来源:每日经济新闻 作者:张寿林 游资亲授打板神技

  开放银行,是银行进化的终结版吗?在2019年剩下的最后几天里,这一问题有了答案。

  12月26日,《每日经济新闻(博客,微博)》记者获得最新出炉的《2019中国直销银行白皮书》。这份专业报告指出,在商业银行的数字化转型中,金融服务将经历从线上银行(E-bank)、直销银行(D-bank)到开放银行(O-bank),未来迈向云银行(C-bank)的发展之路。

  这个报告给出的答案,开放银行的下一程是:云银行。

  开放银行不是历史终结者

  《2019中国直销银行白皮书》(下称《白皮书》)由中国民生银行和中国金融认证中心联合编撰,于12月26日发布。

  这份最新版的《白皮书》,对直销银行从3.0时代向4.0时代升级的图景作了描述。在4.0时代,国内直销银行基于产融生态圈,开创金融云+行业云的新模式,通过金融和产业在数字层面的融合,为生态各方创造更多价值。

  与此同时,商业银行将以直销银行的转型升级为基石,逐步打造拥抱科技、面向未来的云银行。

  该《白皮书》认为,商业银行新金融服务发展有四个阶段:线上银行(E-bank)、直销银行(D-bank)、开放银行(O-bank)、云银行(C-bank)。

  近年来,“开放银行”讨论热度不减,《白皮书》对此作了回顾:从构建逻辑出发,开放银行的本质是“交易+金融”的服务。在新金融模式下,开放银行平台中,银行的服务不是直接面向客户,而是一批APP开发者,他们会基于场景、应用、钱包、商城来开发不同生态的应用,形成ISV开发者生态。

  但开放银行不是时代的终结,下一程亦即第四阶段已经明晰,这将是云银行的时代。

  以云计算移动互联网为首的新技术正在推动国内行业SaaS的快速形成。《白皮书》指出,企业和行业的SaaS化带动金融服务的云转型。未来,直销银行借助数字技术,建立业务与数字相融合的金融云开放平台,并向外连接、协同行业SaaS和生态各方,整合金融+产业的优势资源,构建开放共享、敏捷智慧的数字生态系统。

  作为数字生态系统的中心,云银行不断推进与行业SaaS平台的连接广度与深度,形成行业数据协作网。这为金融机构提供具有高转化率的行业场景和真实的交易信息,促进金融和产业的高度融合。

  随着数字生态系统的不断演变进化,银行服务将被重新定义,云银行可以突破传统金融行业的壁垒,围绕客户不断创造价值,实现“金融云化,服务无限;万物互联,即想即用”。

  云银行时代:生态圈之间的竞争

  具体来看,云银行主要有以下四大特征。

  在客群运营上构建精细化的客户经营体系。建立用户标签,基于用户标签对用户分层,实现深度的用户洞察。经过用户分层之后,云银行进一步梳理与重构现有产品、服务,识别具体业务场景,制定细化的客群运营策略。此外,根据客户对于云银行的使用历史和习惯,针对性地挖掘和培育客户新需求,并加强线上与线下渠道的融合,打造全方位的银行服务和银行外部的生态体验渠道。

  在产品创新上,构建以客户为中心的多元化产品体系。在未来万物互联的时代,云银行将依托新技术驱动商业银行底层架构转变为分布式、网络化的结构。云银行的金融服务都布局在云端,通过万物互联,无缝嵌入各个生活和工作场景,不需要跑网点,不需要登录网银,在交易行为中自然享受无感金融服务。客户在哪里,金融服务就在哪里。

  在风控模式上,构建依托金融科技的云风控体系。一方面,云银行依托数字生态系统内的平台,积累、搜集、整合众多真实的交易数据、经营数据和财务数据,提高客户调查、反欺诈识别、贷款审批、贷中批量监控等环节的效率。另一方面,云银行通过人的业务感知、规划以及针对性措施将智能化分析和自动化运营相结合,如搭建知识图谱风控,使用结构化和非结构化数据治理工具,高效治理和整合全维度数据,构造知识图谱数据模型,并通过智能分析与计算,实现更加有效的风险评估。

  在盈利模式上,构建基于数字生态的利益共享模式。未来,商业银行竞争不再只是单一银行之间的肉搏,而是生态圈之间的竞争。因此,一是着眼跨界融合,打造云生态圈。从生态系统的角度看,云银行需要打破银行之间、企业之间的信息壁垒,构建与同业、科技公司、政府、核心企业及上下游之间的全链条、全平台,并基于真实场景实现金融业务的线上实时交易,为客户提供一站式金融解决方案。二是,云银行需要从“利己”思维转向“利益共享”思维,感知客户的“痛点”,通过云化方式将资源共享,让客户低成本并容易地获取金融服务,在利他过程中,形成银行良性的盈利模式,实现银企的共同成长。

  问题是,这些构想能实现吗?民生银行(600016,股吧)对此做了尝试。在发布《白皮书》的当日,民生银行发布了“集团钱包生态系统”。民生银行直销银行事业部负责人罗勇介绍,该行打造了国内第一个BBC开放式综合性金融云服务平台。

关键词阅读:银行的本质 开放平台 白皮书

责任编辑:申雪娇 RF13056
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