在传统的银行信贷行为中，银行作为企业融资的贷款提供方，并不会深度介入、影响企业原有的商业模式。但随着互联网数字技术的蓬勃，银行通过金融科技的力量，正成为市场多方重塑商业模式的新引擎：金融机构携手多方，整合技术、流量、用户、数据等优势，快速构建起金融科技平台生态。苏宁银行正是用这样的方式，助力小微企业重塑商业生态，并实现了多方共赢。

　　做大做强“朋友圈”，重构行业生态

　　二十八岁的小张高中毕业后就跟着师傅学习汽车修理，积攒下10年的汽修经验，2019年11月，小张决定自己创业，他租下门店专门从事汽修保养，但开店几乎用光了所有积蓄，由于资金紧张、备货少，影响日常经营，小张急得像热锅上的蚂蚁。

　　“轮胎、轮毂、燃油滤清器、行车记录仪，开店这些东西一样都不能少，但是把这些都购置齐全，一分都不能少。”近日，小张登录途虎养车旗下的汽车配件B2B电商平台——汽配龙，眼瞅着秒杀的商品即将下架，只能干着急。

　　“促成交易，客户一个都不能少。”与小张同样陷入焦虑的，还有入驻汽配龙的厂家代表小王、汽配龙客服小刘。

　　他们的困扰最终被成功化解，生意做成了，皆大欢喜，这缘于苏宁银行专门针对小微商户推出的场景金融服务。据苏宁银行项目负责人刘根介绍，2019年11月，苏宁银行和途虎养车合作，向汽配龙的客户推出“订单贷”，小张在汽配龙平台上提交申请，获得信用贷款，实现先进货，后付款，最长可获得51天免息期。

　　途虎养车为何心甘情愿为客户的贷款利息买单？

　　“因为在‘订单贷’模式下，不仅免去了单次结算的繁琐手续，提高结算效率，更大大节约了途虎养车的财务成本。而且，从长远来看，还有利于途虎养车稳住存量客户和发掘潜在客户。” 苏宁银行项目负责人刘根算了一笔账，如果途虎养车的客户使用自有资金支付货款，银行卡收单业务的结算手续费全部由途虎养车承担，每次手续费率一般是0.6％，以5万元货款为例，途虎养车须承担结算手续费300元，而在“订单贷”模式下，以5万元贷20天、年化贷款利率6％为例，途虎养车仅需支出利息166元。

　　挖掘场景数据，释放外部数据大能量

　　对市场主体来说，资金是商业模式的基石，资金融通了，商业模式的金字塔就稳固了，人无信不利，业无信不兴，金字塔的四梁八柱就是征信数据。

　　安徽滁州一家老字号羊肉馆经营得十分红火，今年，在年迈父母交棒给下一代的紧要关头，苏宁银行迅速给予其20万元贷款，支持这家老字号在南京江北新区开设分店。

　　敢于放款的底气何在？

　　苏宁银行项目负责人刘根透露，餐饮商家在入驻美团等电商平台时，往往会使用SAAS软件进行经营管理，该类软件可统计分析外卖、点餐数量、经营时长、月均营业额、经营增长趋势、日均客流量、人均消费等数据。经过餐饮商家授权后，他们在平台积累的场景数据，给了苏宁银行敢于放款的信心。

　　据了解，基于场景的数据能较为全面地反映客户的真实经营状况，而这正是传统银行征信体系的有益补充。

　　银行与场景深融，“你中有我，我中有你”

　　“用手机在美团提交审批，十分钟不到资金到账。”迅速获得信贷资金，上述安徽滁州羊肉馆的第二代传人十分欣喜。

　　“我们向各大合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。目前，途虎养车、美团、狮桥等平台已成为苏宁银行的合作伙伴，通过API技术，金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络，金融服务跳出了传统的发展路径，有力地拓展出全新的经营空间。”刘根说，苏宁银行与各大平台合作，基于场景中的痛点和需求，共同打造定制化的金融产品，将金融业务的基础功能植入场景，客户可以在平台场景中完成开户、授信、提款、还款等基本操作，让“银行无处不在，但就是不在营业大厅”。

　　“民营银行深具互联网基因，共享、开放是核心，嫁接不同的商业生态，再通过这些商业生态为客户提供金融服务，以突破传统物理网点和电子渠道服务的局限性。和传统的银行相比，民营银行不可能走线下扩张规模的路径，释放互联网基因，深融场景，这是必然选择。”刘根说，目前，苏宁银行与平台方搭建起的朋友圈越做越大，不仅重构彼此的商业模式，更形成“你中有我，我中有你”的新格局。