据报道，央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能，但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关。与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

　　个人信用报告里包括哪些内容？一共6页的报告中除了基本的个人信息外，还包括三大类信息：一是信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、租赁等；二是先消费后付款的信用信息，主要包括了电信等公用事业；三是公共信息，包括行政许可、行政处罚，还有法院的失信被执行人信息。如果有不良记录，会出现在基本信息后面的“逾期及违约信息概要”一栏中。对于百姓关心的水电煤气等缴费信息，央行负责人表示，未来哪一项可以进个人信用报告，还需进一步研究。即将上线的第二代征信系统，综合各方面来分析，其对于个人信用相关信息的记录将更全面，时间跨度也将更长，内容更细化，信息更新也更及时，使我们能隐藏的信用信息越来越少，也难免被称为“史上最严”的征信系统了。

　　和一代征信系统相比，二代征信系统有哪些不同？

　　目前，市场上对二代征信系统的关注最多的可能存在以下几个方面：

　　1、新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这意味着即便离婚，非主贷人再次买房依然属于有房有贷，即使第一套房首付80％，离婚后也无法低首付购买第二套房。一句话，“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付依然可能提高。

　　2、新版征信的信息更新更及时。根据要求，各机构在采集时点T＋1向征信中心报送数据。这意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款的方式将越来越行不通。

　　3、新版征信内容更细化。过去，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。而新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。

　　4、新版征信系统个人信息记录更加完整全面。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

　　5、新版征信对有效期内的不良记录保持更久。据悉，包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）和逾期信息。

　　在过去征信不够完善的情况下，行为人如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版征信系统出来后很可能5年内都找不到“东墙可拆”了。这也意味着，未来老赖们可能很难申请到金融机构的贷款。

　　6、新版征信将更多生活信息纳入征信，征信记录多样化。除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况也将一并纳入征信系统。二代征信系统还将记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

　　总体来看，二代征信系统对个人信息采集更加全面和复杂，应用的场景也更加全面。与过去的征信系统相比，二代征信为解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

　　银行眼中你的个人征信是这样的

　　银行是不会关心你逾期的原因，只要你逾期，就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期180天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1,31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。

　　此外，个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

　　如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用度，就会判定你为信用恶劣；要是你欠金额很大，就会判定为恶意欠款。而这些评价瞬间会把你信用、贷款申请搞得一团糟，无论是贷款买房、买车，都会遇到层层阻碍。

　　另外，如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会认为是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款。

　　这样的逾期记录，在办理贷款中影响不大，但是比较麻烦，需要所欠款银行出具一份类似于“非恶意欠款说明”的说明书，并上报央行，然后就可以撤掉你的逾期记录。

　　逾期不管时间长短，都会真切的体现在信用报告中，银行会做出风险判断。商业银行等借贷机构是根据信用报告里的数据，1和6的差别可是非常大的，很可能被判定为还款风险高，故意逾期行为，导致贷款被拒。如果不是恶意欠款，比如一、两块，几十块，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会认为是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款。

　　这个时候一定要及时和银行说明情况，请求撤销或宽限，一般情况下银行是不会为难的。虽然出入也不可存在侥幸心理，一时聪明，误了大事儿可就得不偿失了！务必注意！在日常生活中即使只欠了银行一毛钱，央行也会如实记录在册。