如何有效避免“过度负债”?注意“三看”

1评论 2020-02-13 13:48:41 来源:经济日报 华资实业20%大肉分享

  昨天,生财君为大家讲解了“良性负债”对于财富积累的正面作用,今天,让我们来分析一下它的对立面——“过度负债”,以及如何做才能有效避免过度负债。

  回想一下,你是否有过以下经历?不知道该不该买这件商品,但一想到可以刷信用卡,就立刻买下了。

  “其实,这种消费行为会慢慢融入你的生活,造成过度负债。”招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)相关负责人说,所谓“过度负债”,是指债务人负债过重,缺乏资金流动性,一直不能清偿本息,从而无法保证债务链的持续性。简单来说,就是借的钱太多,超过了自己的偿还能力。

  有人可能不禁要问,即便过度负债,也不能对我的生活构成太大威胁吧?错!过度负债将会造成以下三大严重后果。

  一是资金流收紧,生活压力增加。家庭债务在提升家庭消费、提升幸福感的同时,也将产生巨大的财务压力,进而影响个人的情绪和身体健康。当我们面临突发状况时,家庭债务还会对幸福感造成负面效应。

  二是容易给个人征信带来不良记录。如果个人消费贷、信用卡出现逾期,可能会影响个人征信。

  三是影响社会稳定,甚至酿成金融危机。如果杠杆率快速上升,将有可能加速泡沫破裂,影响市场稳定。

  那么,如何判断自己是否“过度负债”?业内通常用“家庭负债率”这个指标,即用负债总额除以资产总额。如果负债率远小于50%,则说明没使用太多的信用杠杆,几乎是赚多少花多少;但如果负债率严重大于50%,则存在资金链断裂风险;当负债率接近1时,预示着你随时可能破产。

  如果你觉得以上公式稍显复杂,接下来再教你一个更简单的办法——“三看”。

  “一看”,是否无法一次还清所有债务。当你的钱不能一次性还清你所有的债务时,就要特别小心。即便你每月的收入能够刚好覆盖负债,但收入难免会有波动,一旦出现问题便无法及时还款。

  “二看”,信用卡、网贷是否超过3笔。通常情况下,建议个人持有信用卡不要超过三张,并根据额度和功能分开使用。

  “三看”是否只使用信用卡消费。目前,有不少人习惯使用信用卡进行小额消费,认为这样既能增加支出,又可以攒积分兑换礼物。但是,这样久而久之会让人对存款金额失去敏感性,甚至过度负债而不自知。

  最后,我们来讲一讲如何才能有效地预防“过度负债”。

  “为了避免过度负债,我们需要牢记以下四点。”招行上述负责人说,第一,只为必要的事负债,对于那些可有可无的消费负债,应该量力而行;第二,负债金额要控制在还款能力范围内,即“有多大能力,干多大事儿”;第三,“天下没有免费的借款”,在借款时,除了确认利率,还要确认借款的总费用,尤其是民间借贷平台,应问清是否有担保费、评估费等其他费用;第四,将负债率控制在50%以内,建议每个人持有的信用卡不要超过三张,并根据额度和功能分开使用。

关键词阅读:负债总额 招行 资金流动性

责任编辑:申雪娇 RF13056
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