胡滨:抗击新冠疫情中的金融供给侧改革

1评论 2020-02-27 17:52:40 来源:金融监管与风险观察 作者:胡滨 下一只“省广集团”

  导读

  近期,新冠疫情肆虐给中国经济和社会生活带来了巨大挑战和深刻变化。在抗击疫情的过程中,一批大型科技平台和金融科技企业借助自身平台、技术优势,快速调配其自身特有的信息流、商品流和资金流,创新产品和服务,成为稳经济、稳信心的重要支持力量。与此同时,人们的工作、生活习惯发生重大的变化,有明显的向线上迁移的趋势,数字经济、平台经济已然全面渗透到实体经济的方方面面。而作为经济血脉的金融行业,新一轮供给侧改革已悄然开启。

  平台经济引导生产生活进一步数字化

  在此次抗击新冠肺炎疫情初期,按照防控要求,人们纷纷隔离在家,线下商业快速遇冷。在这个过程中,以互联网为基础的平台经济发挥出了特有的功能,疏解了老百姓(行情603883,诊股)焦虑。例如,今日头条为人们提供了获取抗灾防疫的一手信息;淘宝京东等电商平台提供在线购买生活用品;抖音和腾讯提供各类娱乐节目;花呗、网商贷、微粒贷提供流动性资金支持;网商银行等在为微型企以及“小店”提供资金支持等。随着假期结束,各个行业分批复工复课,钉钉、企业微信等协同办公工具又为他们提供了在线工作和学习的工具。应该看到,平台经济高效有序地组织了社会各类资源,进行协作分工,为整个抗疫提供了必要的机制保障。

  而在疫情之后,这些在特殊时期的平台新产品、技术、模式事实上依然可以持续影响社会生活。疫情之下大量老人、农民等用户开始熟练使用互联网,我国互联网普及率可能从目前的61.2%进一步拉升到美、日、韩等互联网发达国家的水平,即80%左右,“数字鸿沟”会被加速填平。

  首先,原本线下生活加速线上化,新零售迎来真正拐点。居民在家隔离期间,出行不便且物资短缺,餐饮外卖、线上买菜、半成品配菜、药品配送等方式帮助居民即使足不出户也能安心生活,线上消费拓展到全民。

  第二,在线娱乐成为生活标配。居家隔离的“无聊”时光需要填补。由于内容丰富、体验感强,喜闻乐见的短视频、高质量的长视频、《囧妈》的“电影网播”、电商直播等视频娱乐方式迎来黄金发展期,内容付费再次成为热点被广泛接受。

  第三,疫情也成为全民健康知识普及课。身心健康成为高质量生活的持续追求。在线诊疗、健康、健身、养生、保健、教育、培训等领域的网络应用市场迅速火热起来。

  第四,从产业发展来看,产业互联网迎来加速拐点。疫情爆发带来数据和信息的超大规模流动,带来前所未有的需求,呼吁更大容量、更快高效、更为安全的数字技术服务,包括5G、“BASIC”等新技术,将帮助医疗诊断、药物开发、教育行业、远程办公等产业的数字化改造加速。例如,阿里云为加速新药疫苗研发提供免费AI算力、优酷和钉钉联合发起“在家上课”计划实现远程教育、字节跳动旗下的“飞书”办公软件宣布疫情期间向所有用户免费提供远程办公及视频会议的服务等,可以说疫情结束后产业互联网将加速推进。

  第五,数字政务建设将迎来新一轮高峰期。数字技术第一次较大范围应用于应对公共卫生安全事件作用明显,同时办事高效、信息透明成为民众对政府治理能力的普遍需求。疫情过后,“数字政府”、“智慧城市”的建设将“去虚向实”、“由点带面”,深入社会治理和服务方方面面,各地政府将更加自觉、更加主动地拥抱数字技术。

  可以说,此次新冠肺炎疫情深刻的改变了我们社会运行的轨迹。

  金融行业亟待供给侧改革

  对于金融行业而言,新冠肺炎疫情可能会成为一次“危中寻机”的考验,既面临巨大挑战也可能带来新的发展契机和动力。正如2月7日,在国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制举行的新闻发布会上,针对疫情下中小企业融资困境,中国人民银行副行长、外汇局局长潘功胜指出,缓解小微企业融资问题是一项金融服务实体经济、金融供给侧改革的复杂的系统性工程,需要坚持不懈,久久为功。

  金融机构面临压力,首先是资产质量压力。短期内大量线下中小商户,尤其餐饮商户将面临经营困难,银行信贷资产质量有恶化压力,受疫情影响社会整体信贷不良可能将会上升;而新冠肺炎也可能给健康险和寿险带来理赔压力;其次,服务渠道压力。各家金融机构都面临线下业务线上化的压力,在特殊时期需要简化繁琐、复杂的业务流程,使客户不用前往网点也可以获得全品类的金融服务,同时不放松对风控和业务安全性的要求。

  对于金融行业而言,紧贴大科技平台场景,实现线上化、数据化、自动化的运营和风控就变得尤为重要了。

  在支付业务上,商业银行应积极与互联网电商、支付公司合作,紧抓线上线下数字化商业场景,打破在线开立资金账户的限制和应用限额,为用户提供顺畅的支付服务,为商户提供低廉的收单服务;在此基础上才有机会引导客户使用自己的信贷、保险等金融服务。

  对于信贷业务,商业银行可继续深化“开放银行”战略,与金融科技公司开展联合贷款、联合发信用卡、代销理财、小程序等深入合作,帮助自身提高线上运营效率,打造长期线上服务能力。

  从保险来看,疫情期间全民对于健康险的心智可能会提升一个台阶。未来随着人民生活水平的提高、保险意识的增长,以健康险的增长速度,未来有可能超过车险,发展成为第二大险种。此外,保险线上渠道愈受重视。如果疫情持续时间较长,传统线下的代理人销售模式受疫情影响难以有效进行,保险公司与金融科技企业合作拓展线上或者电话销售保险产品的需求将进一步提升。

  胡滨系中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任

关键词阅读:胡滨 抗击新冠疫情 金融供给侧改革

责任编辑:申雪娇 RF13056
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