央行报告称户均资产317.9万 你拖后腿了吗?

1评论 2020-04-29 08:13:30 来源:好规划网 作者:规划君 5个月斩获362.16%!

  最近,央行发布了一个报告:

  中国人民银行调查统计司,去年十月在全国30个省(自治区、直辖市),对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。

  统计出来,中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元;城镇居民家庭净资产均值为289.0万元~

  如果你觉得拖后腿了,那么,户均总资产的中位数为163.0万元,还是那种“我们社区和马云一平均,人均富豪”的梗。

  如果你仍然觉得拖后腿了,那么西部、中部地区的户均资产,只是东部地区的一半。按这个报告,如果你在西部,有百万已赶上家庭资产中位数……

  其实这种统计,每次都能引起很多讨论。规划君看完的主要感受是,刚需族和普通收入的中青年们,赶上了最高的房价,承受着最重的债务负担,负重前行……

  说说这次报告的一些有趣和主要的信息。

  怎样算穷人,谁是富人

  调查数据显示,城镇居民家庭总资产均值为317.9万元,中位数为163.0万元。

  均值与中位数之间相差154.9万元,表明居民家庭资产分布不均。

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的63%。

  其实,将居民家庭的资产扣除负债,得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平。

  看看净资产数据:中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元。家庭净资产中位数为141.0万元,中位数比均值低148.0万元。

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  而且,净资产的分化程度高于资产。

  我们从图表中可以看到,0~20%,20~40%,40%~60%,60%~80%四组,占总体的比重,净资产的占比都少于总资产。

  可见,资产普通和较低人群负债比例更高。估计房贷没还完的比较多~

  一个普通东部家庭,顶三个东北家庭

  我们可以从报告中看到,不同地区家庭财富情况相差很大。东部地区明显高于其他地区:

  东部居民家庭户均总资产:461万

  中部居民家庭户均总资产:263.5 万,是东部家庭的57.2%

  西部居民家庭户均总资产:207.6 万,是东部家庭的45%

  东北居民家庭户均总资产:165 万,是东部家庭的35.6%

  分省份看,家庭资产最高的三个省(自治区、直辖市)为北京、上海和江苏,最低的三个省(自治区、直辖市)为新疆、吉林和甘肃

  大家可以找找看自己的省份:

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  房子是中国人的主要资产锚点

  中国人的资产,过半还是房子。

  调查显示,我国城镇居民家庭资产以实物资产为主,户均253.0万元,占家庭总资产的八成。实物资产里,约六成是住房,剩下的是商铺汽车等。

  这是具体的比例图:

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  △图3 家庭实物资产构成情况

  与很多人印象里大家总是喊房价贵买不起不同的是,中国人的住房自有率相当高。

  我们看这张图:

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  △图4 中国和美国不同收入组的住房拥有率

  我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%。而美国住户总体的住房拥有率为63.7%,低于我国32.3个百分点。

  而且,我国住房情况的明显特点是,低收入家庭也基本都拥有自己的住房。

  美国收入最低20%家庭的住房拥有率仅为32.9%,而我国收入最低20%家庭的住房拥有率为89.1%。

  可见,中国大部分家庭都拼力拥有了自己的一套房子。(以户口本为家庭单位)

  多套房的人也不在少数。有一套住房的家庭占比为58.4%,有两套住房的占比为31.0%,有三套及以上住房的占比为10.5%,户均拥有住房1.5套。

  城镇居民家庭拥有的住房数量越多,其家庭资产中住房资产的占比反而越低。多房产家庭在解决了基本住房需求后,更倾向于多元化资产配置。

  不过,真的有这么乐观吗?

  谁在房贷下负重前行?

  这是我国不同资产的家庭,负债情况的对比图:

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  这张图特别有意思。

  也可以看到,资产0~10万,有负债的家庭占比较低,但是资产负债率较高,有负债的话负债率更是极高。这中间,三分之二家庭是刚开始积累,没有负债,三分之一破产边缘。

  10~50万,有负债的家庭占比仍较低,但是平均资产负债率也低,还在攒首付的阶段。一旦在哪怕县城买房,资产就超过了50万。

  我们看在(50~500万)区间,汇聚了我国共74.3%的家庭。这是我国的主流家庭。他们中有六成左右有负债,平均负债率是二十多。

  我们假设他们持有资产主要为房产,可以推测一些有趣的结论。

  这可能是这个主体人群的平均面貌:我们假设,首付为一半,购买后房价上涨一倍,那么负债率为25%。还几年款后,和表中数据刚好对的上。

  我们再看其中刚需族的情况。基本上,刚需上车都是有负债购房,我们看有负债家庭的情况推测一下他们。

  在50~100万、100万~200万、200万~500万的三个区间内,有负债家庭的平均资产负债率分别为25.0%,21.3%,17.0%。

  可见,家庭资产越低的家庭,为了刚需房负债比例越高。

  还记得低收入家庭超高的住房拥有率吗?

  其实是低收入家庭以相对高的负债水平,倾尽能力才买了房。

  借贷情况到底如何?

  我们看到过很多消费贷相关的信息,那么大家的贷款情况如何?

  先说结论:负债来源以银行贷款为主,占96.8%;房贷为家庭负债的主要构成,占家庭总负债的比重为75.9%

  有负债的居民家庭中,主要是银行贷款:

  户均银行贷款49.6万元,占家庭总负债的96.8%;银行体系外的负债占比低,仅为3.2%,其中民间借贷和互联网金融产品贷款占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2%。

  从负债用途看,房贷是家庭负债的基本构成:

  家庭住房贷款占家庭总负债的比重为75.9%。剩下的负债用于日常消费;12.8%用于买车或车位,9.6%装修或购买家电,9.3%实体经营,9.0%教育,3.9%医疗,2.3%金融投资。

  谁在贷款?居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭。

  央行报告称户均资产317.9万,你拖后腿了吗?

  受调查家庭中,户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高,为73.1%。

  家庭负债参与率与户主的学历成正比。两个可能性,第一就是高学历的人善用、能用杠杆,另一个就是还是年轻人,只是他们赶上了扩招,接受教育更高。

  我们看到刚需群体,中青年群体,接了最高的房价,承受了最大的债务压力。

  报告总结的五点需要注意的问题,其中也指出了这点:

  第三,中青年群体负债压力较大。户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力,偿债压力相对较大。

  第五,刚需型房贷家庭的债务风险突出。受调查家庭中,43.4%的家庭有住房贷款。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出,资产负债率24.2%、金融资产负债率151.3%和月偿债收入比33.0%,三项指标均为所有群体中的最高值。

  二三十年的地产财富游戏至此,形成了当下家庭财富格局。

  如今房子的流动性一般,大多数用于自住,少量交易标定了房子的价格。最后接手的年轻人,用负债支撑了所有存量房子的价格。也用这个价格形成了早买房人的资产水平。

  下半场,央行会怎样放水?还会有新的游戏吗?

  如果新的游戏是金融资产,富裕人群的资产多样化水平更高,房子占比更低,金融资产占比更高。

  规划君最后要说明的是,这份报告对资产的统计有点争议,被认为结果偏高。

  比如说从调查方法上,这份报告调查方式是在银行营业部柜台针对客户调查,而不是成本更高,更准确的入户和电话问询调查

  采取入户和电话问询调查,广发银行与西南财经大学联合发布的《中国城市家庭财富健康报告2019》显示2017年中国家庭户均净资产为142万。显然低了许多。

  也有人通过和其他数据的对比,比如和胡润的统计,与发达国家居民家庭财富统计对比,指出央行报告数据偏高。

  大家可以稍微给这次央行的数据打个折参考。

关键词阅读:央行 户均资产

责任编辑:申雪娇 RF13056
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
80后支行副行长刻公章做假账 "套走"银行40余亿

2020-05-31 07:38:41来源:券商中国

和罗永浩锁了!中国银联首次杀入直播圈 最大赢家是TA

2020-05-31 07:15:48来源:中国证券报

什么信号?又一银行百亿筹建债转股子公司

2020-05-31 13:34:05来源:券商中国

微信公众号暂停iOS端虚拟支付:将有何影响?如何应对?

2020-05-31 07:25:02来源:三言财经

浦发银行拟出资100亿元设立金融资产投资公司

2020-05-29 07:49:31来源:上海证券报

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点