个人破产法或将到来 对房贷的影响是什么?

1评论 2020-05-01 19:00:20 来源:小白读财经 作者:熊大 6个月大赚574%!

  这一次,又是深圳!

  据财联社4月30日报道,29日《深圳经济特区个人破产条例(草案)》已提请深圳市人大常委会会议审议,个人破产制度在深圳正式“破冰”。

  提请人大常委会审议,意味着立法已进入实质性阶段,接下来还需要经过国务院、全国人大等程序。

  破产法,无论是对于企业法人还是个人,不仅仅意味着破产清算,更意味着保护。个人破产法不再“一棍子打死”正当经营的破产法人或诚信个人,这对于当下财产登记制度和征信制度正逐步完善中的中国,意义重大!

  个人破产法的由来

  最早个人破产的概念,起源于古巴比伦的《汉谟拉比法典》。《法典》规定:当债务人无力偿还债务,债权人可以将其妻子、子女变卖为奴隶,直至还清债务为止。

  但那时的债务破产执行制度(并非个人破产法)具有明显的野蛮性,仅仅只适用于奴隶制社会。

  真正意义上的个人破产法雏形,始于1244年颁布的针对商人阶级破产的《威尼斯条例》。

  当时的破产人管理制度允许债权人私自扣押债务人财产或人身,完善了财产扣押和分配制度。

  不过以上两种制度和条例,都明显带着“破产有罪”的偏见。直到上世纪80年代,资本主义国家信贷消费扩张,违约风险随之扩大,人们也逐渐对超前消费、破产等概念的看法变得中立起来。

  为了防止这种风险,1978年美国联邦政府制定了有关个人及企业的破产法,并适用于所有的的破产案件。

  那中国呢?在2004年全国人大正式审议新破产法草案时,由于当时“个人财产登记制度和良好的社会信用环境还不完善”,草案中并没有个人破产方面内容,2006年颁布的《企业破产法》一直沿用至今。

  为什么我国需要个人破产法?

  信贷消费在我国的高速发展,使得我国的居民杠杆率和债务压力大增:

  今年3月央行公布的数据显示,截止2019年底,银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元,同比增长10.73%;苏宁金融研究院数据显示,截至2019年末,我国居民部门的杠杆率为55.8%,相较于2018年末上涨3.7%

  负债意味着加杠杆,而杠杆超过一定程度的话,就会压缩消费。据《中国区域金融运行报告(2019)》估算,居民杠杆率水平每上升1%,社会零售品消费总额增速会下降0.3%左右。

  经济想要繁荣,想要增长,必定需要适当的负债,但为了防止大规模资不抵债而造成系统性风险,就必须出台个人破产法。

  但是中国家庭对于消费和经营信贷需求并不多,政府唯一担心的就是房贷的稳定。

  个人破产对于房贷的影响

  1、深圳楼市泡沫再起,一旦泡沫破灭,房价大跌,房贷断供,无数房奴将会“破产”,届时如果没有一个个人破产制度来保护这些刚需的话,可还行?

  有市场观点猜测,国内推动个人破产法,很可能就是在为楼市挤泡沫做准备!但仔细想想,其实不无道理。

  2、对于炒房客来说,别想着万一资金链断了就直接申请破产就完事了。成熟的个人破产法有一定的观察期。在观察期内,收入和财产都要拿来还债,很多消费也是被限制的。

  比如香港个人破产法的规定观察期是4年。4年期间,债务人收入除了维持基本生活保障外,剩下所有超过部分都需要用来还债。

  3、参考国际个人破产法,个人破产有一个概念叫债务保留期限。也就是说,如果你在这段时间诚心诚意还债,如果时限到了,剩下没还完的债务就免了。

  如果你是一名诚信纳税人,但由于破产而无法偿还房贷时,你将得到个人破产法的保护,比如原本需要偿还30年的房贷,或许只需要花不到30年的时间偿还部分债务或相关费用即可。这对于房奴来说,极端情况下至少有个退路。

  比如根据台湾《消费者债务清理条例》,在个人破产案件终结时4年内清偿了40%的债务,可以免除其余债务;5年内清偿了30%的债务,可以免除其余债务,以此类推。

  4、如果个人破产法正式颁布的话,对于刚需也有一个最后的退路,因为个人破产法的初衷肯定是好的,它的目的不是为杠杆兜底,而是为了保护弱势债务人群体,而刚需正是最大的债务人群体。

  个人破产法效果如何?

  凡事都是双刃剑,个人破产法实施的同时,也会面临更多问题:

  1、个人破产法保障范围的调整。如果扩大保障范围,意味着有人会钻空子,滥用个人破产赖账,这会引发信用风险;如果保障范围缩小,会使得应该保护的人得不到保护。

  比如2005年美国修改个人破产法,提高了破产费用、取消了住房豁免,严格限制了破产申请范围及适用程序,导致许多房贷债务人得不到破产保护,待售房屋数量上升而房价下跌。

  2、在个人破产法保护下,个人的债务风险将由银行等债权人来承担,而银行的烂摊子又要由清算公司、不良资产管理公司来处理,一定程度上也增加了整体金融体系的风险。这意味着风险并没有消除,只是转移了。这些债务怎么处理,需要监管层的管理艺术。

  3、如果个人破产从房贷扩展到消费贷、经营贷以及其他贷款的方方面面,这可能将刺激超前消费。当然消费会有利于经济,但其中的杠杆怎么控制,也需要解决。

  4、在我国征信制度和个人财产登记制度还不完善的情况下,如果债务人将财产转移,然后申请破产,逃避债务,怎么办?有没有相关的法律法规?

  结语

  个人破产法在中国这种复杂的经济环境下,推行和实施注定困难不小,但也并不意味着操作空间没有。究竟效果如何,时间可以告诉我们答案。

关键词阅读:个人破产法 房贷

责任编辑:申雪娇 RF13056
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