最新!多家银行被约谈 暂停对公账户开户

1评论 2020-05-28 08:18:20 来源:金融监管研究院 作者:跨境金融监管 6个月大赚574%!

  近日,人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会,对违规银行通报批评、暂停开户资格、追责相关机构和人员、降级

  对管理不善,存在重大违规行为的4家银行予以通报批评,并约见其行领导进行监管谈话。

  暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务,暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务

  责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任

  将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容,降低涉案银行评价等级。

  最新!多家银行被约谈,暂停对公账户开户

  1、暂停开户的处罚依据是什么?

  暂停开户对银行来讲威慑力巨大,意味着这段时间无法为新营销的企业开户,而很可能只能眼睁睁地看着企业被其他银行抢走。

  处罚依据为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号):

  七、建立责任追究机制

  (二十)严格处罚,实行责任追究。人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责,确保打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得实效。

  凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的,应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的,应当按照有关规定进行处罚;情节严重的,人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚,并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施

  凡是人民银行分支机构监管责任不落实,导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责,公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失,产生恶劣社会影响的,应当对人民银行分支机构进行问责。

  可以看到人行对于电信诈骗犯罪的追责机制是倒查,凡是发生电信诈骗的,倒查银行和支付机构,而最高可以暂停6个月新开户或者是暂停支付业务。

  而本次被处罚的银行网点中有4家暂停三个月,18家暂停1个月,虽然已经非常严厉,但还未达到处罚上限。

  2、哪些人员会被追责?

  261号文最严格的追责机制是倒查。一旦发生电信网络犯罪,不仅仅是银行,甚至当地的人行分支机构都可能会被问责。

  而从本次通报中可以看到,对银行的处罚几乎涉及了整个开户流程的所有人员:开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等:

  责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。

  而要求追责银行省内最高管辖行相关机构和人员责任则意味着附有管理责任的银行相关职能部门(比如运营、合规等)也可能被内部问责。

  这是因为整个开户流程涉及到银行内部多个部门,容易出现职责不清,相互推诿的情况被电信犯罪份子钻了空子。例如:

  客户营销部门:可能认为自己只负责开户前的尽职调查,而开户之后企业经营如发生异常,资金划转出现问题则不在其职责范围内。而营销指标的压力可能使得前期尽调也流于形式。

  运营部门:可能主要审核企业开户资料,根据企业的营业执照、开户协议再通过联网核查进行比对。而反洗钱多为被动的大额报告或者是防御性的可疑报告,对于账户真正出现问题的情况反而漏报。

  因此,对于电信违法犯罪的问责,监管态度很明显:纵向自上而下抓管理抓制度,横向覆盖开户环节全流程人员,出了问题谁也不能免责。

  3、电信诈骗这个锅应该全由银行来担吗?

  一方面,近年来为了支持小微提升银行账户服务,人行已取消银行开户许可证,要求银行压缩企业开户时间。例如宣传中经常提到的,企业平均开户时间缩短到三天。

  但摆在眼前的现实问题是,由于国内反洗钱要求逐步趋严,无论是人行2017年末下发的235号文,还是2018年的164号文,都要求银行履行尽职调查,识别开户主体的实际控制人,需要银行在开户前花费更多的时间来做尽职调查,这与缩短企业开户流程的要求相矛盾。

  另一方面,随着现在支付手段越来越丰富,在提升便利度的同时,也出现了各种利用买卖账户或第三方支付等形式电信诈骗转移赃款、洗钱等违法行为。

  因此,在打击治理电信网络新型违法犯罪问题上,监管各部门成立联席会议办公室,重点打击整治涉诈企业银行账户相关黑灰产业。人行不断发文要求落实实名制,而犯罪份子则始终利用各种渠道和监管玩着猫捉老鼠的游戏。

  为了打击治理电信网络新型违法犯罪,要求银行严格落实账户管理本身无可厚非。从国际惯例来讲,落实三反也是金融机构义不容辞的责任。


  根据此前深圳市反电信网络诈骗中心的建议

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  但是,从另一方面来讲,银行毕竟只是商业部门而非监管机构,银行人时常抱怨自身承担了太多的社会职能,例如发放退休工资、社保卡、ETC、精准扶贫之类。

  在之前的文章回复中,一群银行人集体吐槽工商注册问题

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  而在商事改革、简政放权的大背景下,只跑一次的要求使得设立公司越来越方便,在这过程中也容易被不法分子钻空子。

  例如,2019年网上曝出的某公司注册地址为公安局厕所。

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  经网络曝光后,市场监督管理局开出3900元的罚单并吊销了企业的营业执照,短命的公司从注册到注销不到1个月。

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  市场局解释了之所以会有这样的奇葩地址拿到营业执照,本是为了方便个体工商户而推出的便民服务,申请企业核准登记时无需提供经营场所使用证明材料,直接通过微信公众号“泉州市场主体登记”的个体户智能化登记功能模块办理,结果被别有用心的人钻了空子,虚构房屋产权人、所有权人联系电话及经营场所为租赁等信息注册公司

  更可怕的是,经查询,当事人同一天一口气至少注册了24家公司,行业五花八门、种类齐全。这些公司的特点是均为无需行政许可的行业,信息全是虚构,例如注册地址用XX幼儿园教学楼、XX宿舍等。

  目前这些公司均已注销,每个处罚人民币2000元。

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  或许,便利企业和合规要求本身就是一种悖论,在提升政务服务、方便企业的同时,也不能一放了之。目前,注册公司使用经济园区的虚拟地址被广泛认可,但纯粹造假的情况还是应当严厉禁止、加大处罚。

  最重要的是,打击电信诈骗可能还是需要政府多个部门加强联合监管。

  (例如各部门信息共享,电信行业的严格实名认证和存续期管理等)

  4、你的账户还好用嘛?

  此外,由于近期各地集中开展金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪,也有不少企业被误伤,账户被暂停使用或者只收不付。例如:

  同一人注册多家公司

  企业注册地址为虚拟地址

  账户交易分散转入、分散转出,不留余额

  账户交易与公司经营关联度不强,无税费、工资等日常支出

  但是此类账户中不少是出于税务或者资质的要求开设的公司,这也是和我国目前营商环境尚不完善有关。

  这可能也是需要监管部门引起重视的问题,打击电信诈骗不应该过多影响到企业的正常经营。

关键词阅读:电信诈骗

责任编辑:林畅
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