最近，多家银行正在进行一场针对消费贷的团战。财联社记者近日获悉，不少国有大行、股份制银行都纷纷加入这场战争，并以低价来抢夺市场和优质客户。

　　财联社记者走访各家银行发现，近期消费类贷款产品的利率持续走低。以招行闪电贷为例，针对部分优质客户给出了3.78%的超低利率。而工行的融e借利率更是一降再降，部分城商行也给出了低于4%的利率，而目前市场的普遍利率约为6%左右。不仅如此，多家银行的信用卡分期更是推进如火如荼，手续费5折、甚至是免息免手续费的优惠没有停歇。

　　“银行正在以这样的方式抢夺优质客户。”一位股份制银行业内人士向财联社记者透露，疫情影响下，银行的零售业务收到一定的影响，而在严控资产质量和持续发展业务双重压力之下，银行不得不先保住自家优质客户，以免被其他银行抢走。

　　拼低价 多家银行掀起消费价格战

　　“3.78%，这个利率说实话已经像是白给的了。”近日，招行客户经理向“双金卡”客户推荐招行消费贷产品闪电贷，但该利率仅限于活动期间，且需要领取优惠券才可以享受。

　　所谓“双金卡”客户，实际上是指白金卡及金葵花卡的客户，其中，白金卡客户需要保持卡内资产在10万元以上，金葵花卡客户则需要保持在50万元以上。也就是说，“双金卡”客户是招行的优质客户。

　　财联社记者发现，闪电贷最高额度30万元，领券后需要在6月15日提款，而3.78%的年化利率仅可享有半年。但目前该产品的优惠券已经全部被领取光。

　　实际上，招行仅是当下银行抢夺消费贷市场的冰山一角。

　　工行的消费信贷产品融e借的利率也一降再降。在4月份年化利率还是5.6%的融e借如今已经下降到4.35%左右。而一家东部地区的城商行也针对部分优质客户，给出年化仅有3.8%的超低利率，最高可借10万元。

　　财联社记者注意到，不仅是消费贷款，用于消费的信用卡分期也同样参与到此次的“团战”之中。

　　财联社记者注意到，工行此前发布公告称，自2020年4月1日起，使用幸福分期信用卡办理e分期，可享受限时超低费率优惠，年手续费率低至3%，而其他信用卡办理e分期，年手续费率为6%。此前招行部分信用卡分期产品推出5折手续费产品。

　　不仅如此，在一些店面可还以看到银行面息费分期的广告。如在苹果店中，使用工行、建行、招行等银行的信用卡，则可享受24 个月免息分期。

　　抢客户 首先保住存量优质客户

　　柒财智库高级研究员毕研广认为，利率的高低取决借款人本身的资质和信用问题，利率价格战也是围绕着借款人本身来开展的。如果借款人资产质量好，征信良好，并且在该银行有一定的资产储备或者享有一定的尊贵银行卡，或者在改行取得过不同形式的贷款，那么利率低也十分正常。

　　不过，消费贷利率低于4%，在此前并不多见。除了当下监管引导利率下行因素以外，不少业内人士认为，这与银行抢夺客户不无关系。

　　“商业银行正在利用自身的贷款产品，为优质客户提供低息贷款服务，增强用户粘性，进一步促进了整个消费金融行业的发展和个人零售业务。”毕研广表示。

　　以信用卡分期为例，信用卡专家董铮向财联社记者表示，实际上当下银行卡市场已经处于饱和状态，而银行今年以来大力推广优质客户的分期，一方面是为了增加客户粘度，另一方面也是为了让客户所持卡片保持活跃度，“现在是买方市场，如果银行不拿出优惠或者相关措施粘住客户，那么客户就有可能面临客户流失问题。”

　　银行业务人员向财联社记者印证了这一事实：争抢优质客户的情况已是家常便饭。

　　一位股份制银行相关业务人员向财联社记者表示，现在银行大力推进消费贷等相关产品并给出优惠政策，因为疫情有所好转后，需要借此机会推广消费贷以恢复银行相关业务。但更重要的原因是优质客户是各家银行争抢的最核心人群，而进行低利率也是为了不让其他银行将客户抢走。

　　“此前我们确实遇到过客户被其他银行抢走的情况，毕竟他行价格更低。”上述银行人士表示，银行也不得不先抓住已有优质客户，再看看能不能把别人的优质客户“撬”过来。

　　另一位城商行相关人士也直言，在疫情期间，既要保证风险较小，又要保证业务发展，抢夺优质客户是必然的事情。“不少银行采取低价进入的方式抢夺客户资源，先用低价把客户抢到手，只要抓住客户后再进一步深耕赚钱，但现在银行还是得把优质客户抢到手再说的阶段。”

　　拉消费 银行消费贷已经有所复苏

　　今年受疫情的影响，零售业务在一季度受到了一定的影响。而如今，疫情有所好转，消费意愿也有所恢复，业内人士认为，银行选择在此时推广消费贷也是为了拉动相关业务的发展。

　　“今年银行的消费贷和信用卡都收到疫情的冲击，而银行通过这些优惠措施和活动，也是为了让银行的消费信贷的产品更好地推出来，吸引更多的客户。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼向财联社记者表示，从5月份的数据来看，个人消费现在已经有所恢复。

　　根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加 2381 亿元，同比多增 433 亿元。

　　光大证券(601788,股吧)首席银行业分析师王一峰也表示，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长并呈现逐月改善迹象。从5月份的情况看，我们观察到，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长，住房按揭贷款恢复情况相对更好，已基本恢复至月度3000亿至4000亿左右的常态增长。

　　不过，如今的较低利率是否会出现套利情况？

　　董希淼认为，目前来看，较低利率仍主要针对优质客户的优惠政策，并没有大量推开，所以其风险可控，不存在大规模出现坏账以及套利带来的风险。

　　值得注意的是，在监管多次引导之下，银行消费贷利率普遍持续下行，但低于4%的利率仍属于少数。财联社记者走访发现，在总体利率下降的趋势之下，消费信贷利率也出现了普遍下降，多数银行的消费贷款利率为6%左右，而一些互联网银行贷款利率则已从此前年化约18%下降至10%左右。

　　此外，相关监管也正在加码出台。针对消费金融发展过程中存在的低息套现等问题，银保监会已在5月发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，其中明确规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，不得用于购房、炒股等投资。