2020年已经过半，你的房贷利率定价方式转换了吗?

　　大家是否还记得，年初央行在官方发出的公告：存量房贷利率需要转化为LPR，最迟于2020年8月31日之前完成，定价基准只能转换一次。

　　目前只剩下不到一个月的时间，要抓紧时间了!

　　不过，也有不少购房者心存疑惑：到底是要转LPR还是维持原有的固定利率?

　　01什么是LPR?

　　LPR的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

　　2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成;报价利率期限增加5年期以上;报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

　　按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

　　简单说，你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。二选一，必须选一项，选定了不能反悔，不能重选，选择之后伴随你到贷款还清。

　　不过要注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。

　　02固定利率与LPR浮动利率区别

　　人民银行此前公告显示，存量浮动利率个人贷款基准定价的转换工作，自2020年3月1日正式启动，于2020年8月31日前完成。

　　也就是说，在转换的时候，个人面临两个选择：

　　第一个是，继续沿用固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变;

　　第二个是，房贷利率转换成LPR加减点浮动定价。房贷利率根据LPR的变动而变化。

　　有什么区别?

　　1、维持固定利率

　　依照4.9%基准利率，你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那么你现在对应的利率就是：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%，上浮20%利率为5.88%。

　　如果你选择了固定利率，那么以后保持你现在的利率，直至还清贷款，不再改变。

　　2、选择LPR浮动利率

　　首先你要知道，转换为参考LPR定价后，利率的表示方式将变为“LPR±点差”，其中的LPR就是定价基准。这次改革参照的LPR(定价基准)是2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)，记住这个数字就行了，4.8%。

　　举个例子。

　　你目前房贷是上浮10%。

　　按照现在执行的利率水平4.9%计算，转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR，该月5年期以上LPR为4.8%。

　　根据上述，点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点，这个0.59就是你今后的房贷固定加点数，永远伴随着你。

　　你以后的房贷利率就是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

　　2021年的1月1日(重定价日)，会根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

　　你目前房贷利率是下浮10%(打九折)

　　假如你原来的房贷利率是打九折的，也就是4.41%。4.41比4.8要低，点差=4.41%-4.8%=-0.39，这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数，永远伴随着你。

　　你今后的房贷利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

　　2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPL报价，来调整你的房贷利率。比如2021年LPR调整成4.5%，那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

　　点差在合同剩余期限内固定不变。

　　另外，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，您的房贷利率也就会调整多少。

　　03要不要转?

　　这个选择机会，央妈只给了你一次。

　　两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于您自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。

　　如果您认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

　　不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

　　在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。