山东齐鲁银行“税融e贷”产品创新性地解决了小微企业融资难题，不仅受到众多企业的欢迎，而且2019年还受到赴济调研的国家领导人的赞许。

　　近年来，齐鲁银行一直在对“银税互动”等创新机制进行探索，对“税融e贷”等产品进行开发与完善。《中国银行保险报》记者在调研中了解到，受到点赞的“税融e贷”产品，其创新始于2014年，截至2020年8月末，已为1.15万名小微企业主及个体工商户提供了约40亿元资金支持，惠及批发零售、生产制造、科技信息等多个涉及民生的行业。

　　齐鲁银行工作人员（左二）到乖宝宠物食品集团走访调研。

　　以“信”养“信” 以“信”用“信”

　　近年来，齐鲁银行推出了线下“税贷通”产品，以税授信，实现了企业纳税系统与银行授信审批系统的无缝衔接，使企业纳税信用、税收贡献等信息与银行授信相关联，消除了银企信息不对称的阻碍，开创出以“信”养“信”、以“信”用“信”的企业融资新模式。并以“税贷通”业务为载体，引导分支机构与各地税务部门对接，签订战略合作协议。税务部门筛选纳税信誉良好的优质客户，组织银企对接会，齐鲁银行进行产品推介，了解小微企业需求，并由专门客户经理进行服务。为更好地服务小微企业，“税贷通”产品升级到线上，为“税融e贷”业务的问世与推进奠定了基础。

　　为给更多小微客户提供更加高效便捷的金融服务，在山东银保监局、山东省税务局的大力支持下，齐鲁银行积极借力金融科技，于2018年5月初推出线上“税融e贷”产品，打造“大数据+税务+金融”的线上融资新模式。

　　齐鲁银行相关负责人介绍，“税融e贷”是基于工商、税务、司法、客户行为、央行征信等信息，以大数据风险评分模型、信贷策略为主要依据，实现业务申请、智能审批、自助放款、贷后智能预警的线上业务。

　　降低企业融资成本

　　大数据技术与服务小微企业的深度融合，推动着齐鲁银行产品及服务方式的创新，使小微企业金融服务可得性不断提高，覆盖面不断扩大，融资成本不断降低。

　　成立于1992年的稻香园食品有限公司是山东省首家按GMP标准建造的烘焙标准化工厂，成立28年来稳健经营，在省内设立了多家分公司，拥有专卖店80多家，年营业收入3500多万元，年纳税额60多万元。今年年初的疫情打乱了该公司的正常生产经营，所有的街头店铺全部关闭，员工不能正常上班。为保证员工的日常生活，公司每月按时发放工资与防疫用品，且要支付高额的房屋租金，应收账款不能及时收回，公司销售额大幅度下滑，造成现金流急剧短缺。疫情好转之后，该公司20多家门店陆续开始营业，又面临原材料购买、房屋租金支付等经营周转难题，急需资金解决燃眉之急。齐鲁银行在推进“百行进万企”行动中，了解到该公司难题后，制定出金融服务方案，运用线上“税融e贷”，快速审批了100万元给该公司。

　　“这次贷款经历让我刷新了对银行贷款的认识。有了‘税融e贷’这么方便的贷款产品，以后企业缺钱的时候就不慌了。”山东稻香园食品有限公司法定代表人贺华军如是说。

　　信贷创新无止境

　　齐鲁银行还以“县域化”战略为方向，持续扩大普惠金融，创新推出“农户e贷”，全面加快推进县域业务发展。首先是持续延伸金融服务半径，目前该行已经在济南、聊城、青岛、泰安、德州、临沂、滨州等7个地市设立了县域机构，加上2018年投资入股的15家村镇银行，县域机构达到60家，占全行网点数的40%以上。在此基础上，该行又铺设了44个县域普惠金融中心，网点的不断下沉有效拓展了该行的金融服务半径，依托“农户e贷”打通了金融服务的“最后一公里”。