——2020年金融服务中小微企业优秀案例

　　一、背景与起因

　　为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，将中国银保监会办公厅《关于2018年推动银行小微企业金融服务高质量发展的通知》落到实处，切实解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求，提升小微金融服务的可得性，2018年6月，泸州银行成立小微贷款专营机构——惠融通小微贷款中心，成为四川省首家设立专营机构提供纯信用小微贷款服务的银行。“惠融通”意为“惠民生、融你我、通天下”，包含了将服务实体经济发展落到实处，让金融服务普罗大众，有效促进社会经济发展的美好愿望。

　　截至2020年5月末，泸州银行中小微贷款余额449.55亿元，占全行各项贷款的84.41％，较年初增加82.35亿元，增幅22.437％，户数5289户，较年初增加167户。普惠型小微企业贷款余额55.06亿元，户数5091户。

　　二、举措和亮点

　　（一） 设立专营机构，专注服务小微。

　　为进一步提升小微企业金融服务质效，泸州银行成立小微贷款专营机构——惠融通小微贷款中心（以下简称“中心”），中心以事业部制为发展思路，在人才、产品、技术、系统、考核等方面独立运作，引进德国IPC小微技术的基础上，融合信贷工厂流程管理优势，配备70余名小微专职人员，专门为小微企业提供方便、快捷、灵活、专业的融资服务。

　　（二） 引进IPC技术，打破信息壁垒。

　　充分学习运用德国IPC小额信贷技术，对信息进行获取、筛选、分析，将客户正常经营所形成的可支配现金流认定为第一还款来源。通过大数据、人工智能等技术，多维度验证客户营业额、毛利率、进货量、淡旺季销售、水电费、移动支付账单等信息数据的真实性。绕过传统信贷模式中，仅从财务报表和合格抵押物等方面判定是否具备申贷资格的信息壁垒。

　　（三） 丰富产品种类，满足客户需求。

　　发挥小型地方性商业银行优势，先后推出一次授信、循环使用，7天内还款免息的“天天贷”，客户通过编发手机短信可实现24小时内即时提款、还款，使资金使用效率达到最高；为电子信息产业量身定制“循环使用、随借随还、按天计息”的“智融贷”；以近两年年平均纳税总额为主要授信依据的信用产品“税金贷”；针对核心企业向上下游企业签发的电子商业承兑汇票办理贴现的“票保通”；专项用于满足建筑相关企业缴纳投标保证金的“投标贷”；向处于业务起步阶段且无充足资金的青年创业者推出的，无抵押低固定利率的“创客贷”等。

　　同时，为解决小微企业因缺乏有效担保导致的融资难问题，泸州银行充分运用大数据、移动互联等技术，根据小微客户群体的生产经营特点，在2018年7月、2019年9月先后推出两款主要运用IPC技术，线上与线下相结合的信用贷款产品，分别是解决小微企业资金使用需求急的“融e贷”，以增值税发票开票金额为授信依据的“票e贷”；2020年6月推出以纳税金额为主要授信依据的纯线上产品“税e贷”，实现“新客户当天放款、老客户3小时放款”，小微企业贷款“最多跑一次”，用最优的流程、最简的手续，提供最快的服务。泸州银行不断开发新型小微产品，致力于将中心打造成为小微企业的“金融服务超市”。

　　（四） 创新作业模式，精简审批流程。

　　为提高小微贷款审批效率，中心贷款在申报、审批、发放、风控等所有环节均实行专业化分工，各岗位人员职责明确，设定办结时限，按照“流水线”作业方式批量操作。系统自动“派发工单”，客户经理使用移动终端设备（PAD）进行线下调查，拍摄并采集调查影像资料，省去收集纸质资料的繁琐程序。利用GPS定位、录音功能记录调查情况，有效降低操作风险。摒弃“层层审批”的传统模式，采取集中审批，实现业务“一次调查、一次审查、一次审批”，最快当天申请当天放款。

　　（五） 降低准入门槛，扩大覆盖范围。

　　中心的贷款产品均为纯信用贷款产品，无需借款申请人办理抵押、担保手续，“融e贷”通过IPC交叉检验技术还原借款人真实的经营信息，有效解决了客户财务报表不规范进而导致的“融资难”问题；“票e贷”、“税e贷”产品，即使借款人无房产、车产等固定资产也可以进行申请，在一定程度上降低了产品的准入门槛，能够将因缺少资产而无法获得金融融资服务的小微企业主纳入覆盖范围，为其提供了更多样的融资选择。

　　（六） 结合业务特点，建立配套系统。

　　基于上述小微业务特点，我行建立了一套与之相匹配的小微信贷系统，实现从客户申请、风险审批、贷后管理等贷款流程的跟踪和管理，能有效防范客户风险、操作风险、客户经理道德风险。一是通过与展业平台联动，实现调查实时定位，影像上传、调查录音对调查的全流程操作进行留痕，规范客户经理的调查行为；二是具有渠道对接功能，能与人行征信、第三方征信、反欺诈系统、工商、税务、司法等公共数据信息进行对接，提高获客能力；三是通过数据管理功能，定期进行产品策略、规则模型和评分模型的迭代，提高风控能力。

　　（七） 线上多维风控，强化贷后管理。

　　积极引入工商、司法等外部数据，实现线上多维风控，配备风险监控预警系统，系统周期监控通过对借款人三方数据信息进行风险事件扫描及风险数据分析，生成风险预警，根据风险程度和等级差异，触发低风险、高风险的监控任务要求，提醒客户经理进行非现场或现场监控；系统持续监控通过对借款人风险指标进行动态、连续监控，在指标项超出正常预值时触发风险预警，根据风险分类制定风险应对计划。当客户出现逾期、经营发生重大变故或风险隐患时，客户经理能够第一时间获悉预警信息，根据风险等级进行快速反应，避免因信息滞后错过化解风险的良机。

　　（八） 携手抗击疫情，支持复工复产

　　为做好疫情防控期间的小微企业金融服务工作，缓解受疫情影响小微企业的经营困难，中心制定了针对性的信贷服务工作方案，主动了解客户受疫情影响的经营情况，对于借款人因受疫情影响而导致的逾期不进行征信报送，减免逾期罚息，办理延后还款，按照特事特办、急事急办的原则为借款人提供最大程度的便捷服务，支持小微企业尽快复工复产，恢复正常的生产经营。

　　三、成果与反响

　　中心成立近两年以来，有效触达3500余户小微企业，累计发放13.63亿元，户均金额39.8万元。贷款主要投向批发零售业、餐饮业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业等行业，其中批发零售业占比51％，制造业占比21％。贷款客户中86％的小微企业年营业收入在1000万元以下，雇员在50人以内。“融e贷”产品荣获2019年“中国十佳消费金融创新奖”。

　　（一）坚持初心，立足地方。

　　我行大力支持当地小商户和小微企业主，在服务的小微企业中，80％以上的客户以前从未获得过银行经营性信用贷款。整体申贷获得率达26％。贷款发放对象主要为小商户和小企业主，发放金额集中在10-50万元，该部分客户占中心所有客户的71.43％。最小贷款金额2万元，是年营业额在15万元左右的自雇商户。

　　（二）效率第一，提升体验。

　　数量充足、专业分工的客户经理团队，采取线上受理与线下调查结合的方式，依托移动终端和互联网，将线下贷款业务办理时间缩短至2-3天。通过加强宣传和客户实景体验，增强客户信任度和配合度，体验感得到进一步提升，在业务覆盖区域形成一定的口碑。客户纷纷表示“在这么短的时间内拿到纯信用贷款，额度远高于线上贷款产品和信用卡，真是太出乎意料”。截止目前，单月受理客户申请最多达1110户（50户/工作日），投放金额最高达1.37亿元。

　　（三）利率优惠，降低成本。

　　为认真贯彻人民银行、银保监会关于支持小微企业发展的相关政策精神，积极践行普惠金融，我行持续降低小微企业融资成本，近2年贷款利率下降50个PB，其中线上贷款产品最低利率仅为4.35％。对此，接受贷款的客户表示，中心产品利率较非银机构同类产品相比低了50％以上资金成本，真切体会到了党和政府对民营企业的重视和扶持民营企业发展的决心，坚定了从事实体行业的信心。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　截至2020年5月31日，中心累计发放贷款13.63亿元，贷款余额8.75亿元，为1700余户当地个体工商户和1800余户小微企业主提供了融资服务。中心贷款户均金额39.8万元，其中单笔最低贷款金额2万元，最高200万元。截至5月末，不良贷款率仅为1.54％。