一、案例背景

　　（一）顺应市场发展趋势

　　小散票据融资难、融资贵。在纸票时代，票据平均面额较大，银行贴现业务流程繁琐，交易时间长，银行业务人员不愿意办理单笔较小的票据贴现业务，因此小微企业持有的票面金额100万以下的票据，大部分不能通过银行贴现获得资金。

　　倒卖票据赚取价差的票据中介活跃。传统银行贴业务一般需要2~3个工作日，部分企业为了快速获取资金，将持有票据卖给票据中介。由于票据中介长期开展票据贴现业务，对银行流程较熟悉，其利用信息不对称，高价从企业购买票据，然后找银行贴现，赚取差价。中小微企业持有的小面票据较难通过银行获得资金，被迫通过票据中介获得资金，长期下来，已形成了中介通过小微企业收票，然后到银行开展贴现业务的市场。

　　全面电票时代的来临。根据《中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》（银发〔2016〕224号）以及《中国人民银行关于实施电子商业汇票系统移交切换工作的通知》（银发〔2017〕73号）的相关要求。2018年1月1日起，面额100万元以上的票据原则上使用电票；2017年10月，ECDS运营转交上海票交所，全国统一的票据市场建立，标志着全面电票时代来临。电子票据的全面推广解决了假票、瑕疵票以及票据流转效率问题，票据的数字化为富民极速贴产品创造了技术条件。

　　为了打通银行和小微企业票据融资通道，降低中小微企业票据贴现的成本，更好地支持实体经济发展，富民银行重构商业汇票贴现流程，运用金融科技手段，创新服务方式，自主研发了服务于中小微客群的电票贴现产品“富民极速贴”。

　　（二）响应疫情防控号召

　　新冠肺炎疫情发生后，党中央、国务院高度重视，要求在全力以赴抓好疫情防控同时，加强经济运行调度和调节，更好保障供给；进一步要求各地各部门要建立企业应对疫情专项帮扶机制，纾解企业特别是民营、小微企业困难，通过下调贷款利率、延期还本付息、完善税收减免政策等，实施临时性支持措施。重庆富民银行积极响应政府和相关监管部门的号召，多措并举，努力保障企业正常经营秩序、减轻企业负担，全力做好肺炎疫情防控工作，持续加大疫情防控金融支持力度，出台了一系列金融支持政策，帮助受疫情影响的小微企业和个人共克时艰、共渡难关。

　　二、举措和亮点

　　（一）具体举措

　　加强统筹领导，制定帮扶政策。面对疫情防控的严峻形势，为了支持受疫情影响经营遇到暂时性困难的小微企业和个体工商户，富民银行积极践行企业使命，第一时间成立新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控领导小组，推出多项金融支持政策，为小微企业和个体工商户提供经营性贷款，在现行基础上利率下调0.5至1.0个百分点，同时还根据实际情况，通过延长还款期限、利息优惠或减免等方式，全力支持企业正常运营、共克时艰。

　　金融产品精准施策，助推企业共渡难关。“富民极速贴”线上操作就可完成票据贴现，贴现资金秒速到账，特别符合现在特殊时期无法外出现场办公的场景，在这场金融战“疫”中积极发挥“无接触”票据融资特点，为中小微企业票据贴现服务开通绿色通道，向14个疫情严重地区和全国医疗基础保障行业企业客户推出贴票直减18-20bp的优惠活动，同时，延长业务服务时间，从原有5×8贴现服务时间调整为7×12（周一到周日每天8：00-20：00），为中小微企业提供灵活度、便捷性和高效性的票据贴现服务。

　　（二）案例亮点

　　服务小微，专注小票，零人工干预，贴现资金“秒级到账”。“富民极速贴”产品服务小微企业，专注小票，小微企业主无需开通富民银行账户，可随时在线自主发起500万元以下票据贴现申请，通过人民银行ECDS系统将票据持有权转让给我行，极速贴系统通过规则引擎自动审验，全程线上操作，零人工干预，实现贴现资金“秒级到账”。

　　打造票据贴现平台，开放API数据接口，业内首家开放银行获客的银行。针对获客渠道问题，我行打造的票据贴现平台，开放了API数据接口，运用开放银行理念，提供无感、无缝、无界服务，是业务首家开放银行获得客户的银行。目前我行与京东金融、苏宁金融、金蝶金融、银联商务等70多家流量平台对接，嵌入客户采购、融资等业务场景，为客户提供服务，较传统服务方式增加了广度和深度，触达了更多的小微企业客户，让更多的企业可以直接在银行贴现。

　　构建极速票据贴现服务企业级标准，标准化业务运营。2018年，人民银行等四部委联合发文，同意在重庆市、浙江省开展金融标准创新建设试点工作。重庆富民银行抢抓机遇，在人行重庆营管部的悉心指导下，成立了由董事长担任组长的金融标准化建设专项工作组，着手对“富民极速贴”进行标准化改造，对产品要素、业务流程进行系统性梳理，制定该产品的企业级标准。重庆富民银行“极速票据贴现”企业级标准，综合运用大数据、人工智能、模式识别等金融科技手段，简化了中小票据贴现流程，加快贴现速度，实现了极速票据贴现服务的标准化运营，提升了小微金融服务质效，引领金融机构创新发展

　　构建客户运营平台，提供特色化服务和差异化经营。为了进一步加强对极速贴现产品的管理，以互联网思路对极速贴现进行产品运营，我行建立了极速贴业务客户运营平台，完成了极速贴业务系统的SaaS化，具备了向其他银行复制的能力；同时搭建了客户运营体系，完成了用户触达、活动管理、数据分析、积分体系、风险票据识别等全线上客户服务功能，基本满足了前端服务企业，后端服务银行的要求。

　　三、成果与反响

　　有效解决小微企业贴现慢、贴现难、贴现贵的问题。“富民极速贴”产品打破传统贴现流程，完成了业务的全线上操作，客户从注册、询价、贴现全流程约30分钟，后续贴现资金秒级到账，极大的减少了客户融资时间，降低了客户融资成本，满足了客户融资需求。截至2020年3月末，累计服务企业超过50000家，其中70％为小微企业，累计贴现金额超过1347亿元，平均票据金额约87万元，最小票面金额167.54元。

　　帮助疫情严重地区企业复工复产，大幅降低企业融资成本。疫情发生以来，从2月3日到3月30日，累计新增客户4676户，累计向全国5106家企业提供贴现资金约269.18亿元。其中，累计向湖北等14个疫情严重地区的3212家企业提供贴现资金169.87亿元，同时对受疫情影响较重的14个省份企业调低了成本18个BP，减免相关费用3057.73万元。

　　“富民极速贴”是重庆在全国数字金融服务领域的亮点产品，新华社、《金融时报》先后进行了相关报道，央行、银保监会相关领导也对富民极速贴给予了很高的评价，已成为重庆金融与科技融合发展，引领全国数字金融创新的典型案例。

　　积极向同业输出产品设计与业务标准，扩大市场影响力。我行以开展金融标准创新建设试点工作为契机，怀揣开放银行心态，积极对多家银行输出产品设计与业务标准，扩大市场影响力，启迪行业共建生态激活发展新动力，助力多家商业银行成功推出类似产品，以此带动和鼓励各类金融机构加大对小微企业票据融资的投入，让更多银行参与到对小微企业持有的小散票据贴现工作中来，最终达到小微企业票据融资降本增效的目的。目前已有工商银行、招商银行、网商银行等多家大型银行、股份制银行、城商行等开通了类极速票据贴现产品，对于推动规范票据贴现市场、降低企业融资成本等方面发挥了重要的作用。