为贯彻党中央、国务院关于统筹推进疫情防控和经济社会发展的决策部署，进一步强化金融支持作用，纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产和经济社会健康发展，中国中小企业协会联合中国银行（3.20 -0.31％，诊股）业协会、中国基金业协会及中国保险资产管理业协会共同开展“2020年金融服务中小微企业”优秀案例征集活动，旨在通过征集、筛选、评审、汇编将行业优秀案例汇集成册，树立金融机构支持中小企业典范，促进金融机构之间经验交流与学习。

　　以下为中银协+宜信普惠信息咨询（北京）有限公司普惠金融服务模式创新案例：

　　宜信普惠所开发的“升意帮”是面向小微企业主和个体工商户的、帮助他们解决经营资金需求的金融服务模式，服务于客户的经营周转、扩大生产和业务发展等实际需求。借助自身超过十年的金融服务能力沉淀以及持续不断的模式创新，旨在为小微企业主和个体工商户提供更广泛、更专业、更可获得的金融服务。帮助广大中小微企业和个体工商户实现事业提升，陪伴他们一起共同成长，同时也为“保民生保就业”的国家战略做出贡献，是我们产品升级、模式升级的方向，也是我们的社会责任。

　　一、响应政策号召，精准定位服务人群

　　近年来，针对小微企业主和个体工商户加大金融支持力度的系列政策不断出台。小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。

　　宜信普惠所开发的“升意帮”目标客群具有稳定的收入来源，其资金需求主要用于副业的创业加盟、经营周转，设备采购等。资金需求急迫，融资困难成为困扰小微企业主的主要问题。

　　针对该客群，宜信拥有超过十年金融服务能力的沉淀，对其市场分布、风险表现和成长性具有深刻的洞察和把握。全国业务覆盖20多个省份，拥有上万名员工。并且，我们持续通过产品创新、模式创新和服务创新，直接触达小微企业主和个体工商户，不断为他们提供金融服务，解决经营中的实际问题。

　　从小微企业融资需求出发，“升意帮”面向小微企业主和个体工商户提供易得、方便的无抵押、无担保信用借款信息咨询服务以及贴心周到的一站式能力建设服务。

　　二、努力提升科技能力，主动寻求创新

　　“升意帮”致力于打造“综合金融服务+数字科技赋能”的可持续发展的金融服务生态链，持续进行模式创新，实现从金融输血到能力提升可持续造血的闭环，切实帮助小微企业主和个体工商户群体解决实际经营中的困难，长期陪伴小微企业成长。

　　（一）最快一小时金融服务

　　“升意帮”产品方面具有优质的服务体验，流程简便，时效快捷，最快可以做到1小时极速服务。经过多年在国内业务的不断开拓和探索，拥有广大的客户基础。“升意帮”产品的目标客群是在授薪客群基础上增加经营属性的客户。这些客户工作稳定，希望通过经营副业扩充家庭经济来源，带给子女更好的教育条件，进一步提升生活品质，追求更加美好生活。在目标客群中，普遍为经营周转客户或为公司法人股东等客户，资产质量表现良好。

　　借助线上和线下强大的服务网络及金融科技能力，O2O线上线下的能力连结，“升意帮”以快速高效的金融服务能力，可以切实地帮助小微企业主和个体工商户的解决资金难题。

　　（二）专业便捷的立体服务网络

　　全国拥有上万名线下客户顾问，通过数字化渠道及时解决客户问题，提供便捷的金融服务，确保客户可以在全流程中体验到快捷贴心的服务。

　　除了提供资金服务，“升意帮”还为小微企业主和个体工商户群体提供必要的保险、理财、支付等方面的金融服务；此外，借助自身平台优势和长期沉淀的科技能力，通过提供智能软硬件或平台搭建的方式，帮助小微企业解决经营管理和营销拓客难的痛点，帮助他们进行数字化升级。

　　（三）大数据科技能力保驾护航

　　“升意帮”充分运用人工智能、大数据、云计算等科技手段，聚合并分析以往孤立、分散的数据，激活着小微企业自有数据的信用价值，为客户开辟了一条门槛更低、成本更低、更为高效的融资道路。

　　基于金融科技价值理念和手段，创建精准的客户画像和符合金融风控要求的数据模型，为客户提供丰富多元的金融服务。

　　依托宜信的大数据优势，高效处理支持风控决策的流程。比如，以反欺诈为例，仅申请人电话信息一项，就会稽核其实名制情况、是否涉黑或过期。同时，会对用户分级实行‘评分卡’制度，结合用户教育经历、手机设备使用情况等授权信息，形成白名单评分卡，提升审核和通过时效。

　　目前，宜信大数据风控技术已经总结了超过 800个有效验证的欺诈特征和3000多个风险决策规则，能做到24*7实时风险评估，提升了业务效率，实现了线上线下全渠道，覆盖255个城市，20个省及直辖市的农村地区。

　　（四）合作渠道多源化，跨界联动，推动诚信建设

　　从资金来源多元化角度来讲，宜信普惠重视与持牌金融机构的合作，先后与70余家包括商业银行、保险公司等机构达成技术、资金、资产等方面的合作。从目前整体与持牌金融机构的合作来看，2020全年机构资金占比预计将超过50％。

　　此外，“升意帮”借助线上和线下强大的服务网络及金融科技能力，O2O线上线下的能力连结，“升意帮”以快速高效的金融服务能力，可以切实地帮助小微企业主和个体工商户的解决资金难题。

　　在金融服务的每一个环节，都融入对借款人的信用教育及宣导，帮助其更好的理解、保护和提升个人信用，推动借款人信用观念的培养和强化。通过多样化合作，“升意帮”积极参与行业诚信引导与诚信激励工作，同时联合行业相关部门和组织，多举措并行，共同推进失信惩戒机制和社会信用体系的建设。

　　（五）强大的科技能力保障安全

　　“升意帮”依托于宜信金融云平台建立的安全漏洞收集及安全应急响应平台，产品和业务能够获得安全保障，降低可能存在的各类安全隐患。

　　在信息安全方面，宜信的普惠金融业务是最早一批获得国家信息安全等级保护三级备案证明的。这意味着在技术安全、系统管理、应急保障等方面达到国家标准，建立了完备的网络信息安全保护体系。此外，还成为首批接入中国互联网金融协会信用信息共享平台的企业，并推出网贷行业首个安全漏洞平台YISRC帮助平台在第一时间感知最新的安全威胁、修复漏洞。

　　三、金融科技创新，以善小而为之

　　从2020年春节开始，新型冠状病毒感染肺炎疫情迅速向全国蔓延，疫情对各行各业产生了不同的影响，受疫情影响最大的无疑是中国数量最大、最具活力的中小微企业群体。中小微企业规模小、业务相对单一、抗风险能力弱，近8成小微企业都遭受到疫情的冲击。与此同时，小微企业主们也面临着诸多的问题：生产经营停顿、市场占有量迅速下滑，采购、生产、销售等诸多环节均受到了波及，“升意帮”服务于小微企业，客户的经营不可避免的受到了冲击。

　　在今年的2月份，也正是疫情最严重的时候，“升意帮”客服接到客户封女士的电话，封女士经营的女装店铺发货地在河南南阳，作为临近湖北的人口大省，河南受到新冠肺炎疫情的冲击和影响更大。受疫情影响，由于交通管制和购买客户减少、物流发不出去、库存积压没办法销售，店铺销量同比疫情前下降了60％左右。店铺有大量的存货积压、流动资金紧张、营业收入减少，看到有逾期记录，同事主动联系客户，客户答复资金压力很大、无法及时偿还，疫情期间订单减少就意味着营收进一步缩水，对店铺有非常大的冲击。

　　在同事收到客户的需求后，立即反馈给了上级领导。在疫情期间，为了配合落实国家和金融行业的指导思想和精神，按照国家维持金融稳定的目标和方向发展，公司信贷资产管理部紧急研究并拟定“疫情期间客户关怀策略”，在此期间内尽量提供多种人性化、便利化的渠道或方式，发挥自身业务和资源优势，倾听和理解客户的实际困难并做好妥善处理。为进一步加强疫情防控工作，帮扶困难的小微企业客户，共同抗击疫情，渡过难关，为中小微企业赋能助力。公司的疫情期间客户关怀策略中提到，工作人员在了解到客户因各种原因造成还款困难时，原则上可以对滞纳金与罚息进行一定比例的减免。经过审核，我们了解到客户由于业绩额下降，存在资金短缺，无法及时偿还，在2月份有一笔逾期记录，故导致客户产生了一定的滞纳金，通过与客户的沟通和她出具在疫情期间的门店经营情况等相关资料，我们综合客户的情况，符合公司的减免规则、根据关怀策略规则，对客户做了一定金额的减免。

　　客户对我们本次提供的服务很满意，好在有“升意帮”的及时帮助，资金压力减小，帮助她度过了难关。随着近段时间疫情防控逐步好转，现在封女士的店铺3月份起已经开始正常营业，产品销量也得到了迅速恢复，当月的营业额达到200万左右，店铺的各项运作水平已经恢复到了疫情前的90％，现在也在为电商618做准备。

　　在后续沟通中客户谈到，做生意最重要的就是讲信誉，在还款期间按时还款，对彼此的信任是最大的财富。在这段共同抗击疫情的时间中，我们看到了小微企业主顽强坚韧的精神，也看到了通过不断努力所带来的收获，在努力拼搏的路上永不懈怠。

　　“升意帮”秉承“以善小而为之”的理念为用户解决微小需求。产品长期积累了引领行业的实践经验，曾多次获得重要的党政、经济类媒体关注，在《人民政协报》、《金融时报》、《经济参考报》多次刊登报道，为金融服务行业提供参考范本，提振了行业信心。

　　未来，“升意帮”将以自身合规为前提，继续精进自身在服务体验、技术支持、场景拓展、智能运营与营销等方面的实力，不断开拓支持平台与覆盖地区，为更广泛的中小微企业提供高效、便捷、专业的金融服务。