天津银行始终认真贯彻落实党中央、国务院、市委市政府和各级监管机构工作要求，主动作为，狠抓普惠金融创新发展，持续探索破解小微企业“融资难、融资贵”问题的解决方案，通过科技赋能创新金融产品，持续提高小微企业金融服务质效，服务能力不断提升。

　　一、背景与起因

　　（一）本行简介

　　天津银行股份有限公司（Bank of Tianjin CO.，LTD.）（简称“天津银行”或“本行”），是香港联合交易所主板上市公司，股票代码1578.HK，总部位于天津。截至2019年末，天津银行注册资本60.71亿元人民币，所有者权益511.77亿元人民币。

　　天津银行前身为城市信用社，1996年11月经中国人民银行批准，在65家城市信用社的基础上组建为“天津城市合作银行”，成为首批获准组建的5家城市合作银行之一。1998年8月，按照国务院要求，更名为“天津市商业银行”。2006年，引入澳新银行作为境外战略投资者。2007年2月，经中国银监会批准，更名为“天津银行”，并获准跨区域经营，先后在北京、石家庄、上海、济南、成都设立一级分行，从地方银行变身为区域性股份制银行。2016年3月，在香港上市，成为天津市国有企业IPO募集资金最高和资产规模最大的上市公司。截至2019年末，天津银行在全国范围内设有1家营业部、6家中心支行、7家一级分行及6家二级分行，共计226家营业机构；出资设立了天银金融租赁股份有限公司、天津市蓟州村镇银行以及宁夏和新疆自治区7家津汇村镇银行，机构布局覆盖京津冀、长三角及中西部地区重要城市。

　　（二）产品创新背景

　　为积极响应银税互动扶持小微企业的号召，充分发挥银税互动支持服务小微企业、促进实体经济发展的重要作用，本行与辖属分支机构对应的税务部门深入对接，借助企业纳税数据及大数据智能风控技术，于2019年6月推出专门针对小微企业的全线上个人经营贷产品—“银税e贷”；为加大银商合作力度，创新服务方式，提升客户体验，本行充分利用企业经营数据及线上风控技术，于2019年10月推出支持特定场景客户融资的产品—“商超e贷”；为助力小微企业复工复产，极力打造成融资成本洼地，进一步开发个性化、差异化、定制化小微金融产品，本行基于自有大数据风控平台、零售中台和开放银行，于2020年6月推出全线上普惠金融产品—小微商户经营贷“天行用呗”。

　　上述三款产品解决了个体工商户或小微企业主缺乏抵押担保物等问题，大大提升了小微企业金融服务质效，实现了“数据多跑路，客户少跑腿”。

　　二、举措和亮点

　　“银税e贷”为本行推出的面向依法诚信纳税的小微企业主个人发放，用于其名下经营实体日常经营周转的纯信用线上自营贷款产品，其采取“大数据+税务+金融”的融资新模式，基于大数据驱动的风控逻辑，通过对多维度数据的深度挖掘分析，对小微客户进行智能“画像”，实现“以税定贷、以贷促税”。该产品充分考虑银企信息不对称、小微企业缺乏抵押担保物的特点，以企业税务数据作为核心风控决策依据，实现全线上、自动化风控审批，有效解决了小微企业缺乏充足抵押物及信息不对称等融资痛点，以及传统人工审批流程繁杂、信息获取匮乏、审批结果易受人为因素影响等问题，大大提高了信贷审批效率，降低主观因素影响，减少人工审批成本，同时更加有效的把控风险。

　　“商超e贷”是面向具备特定属性的便利店、小型商超等店铺经营者推出的用于其日常生产经营的全线上信用类循环贷款产品，其以客户经营数据为核心，基于多维度大数据建模，对客户做出“立体式画像”，实现全流程线上化操作，快速向零售店铺经营者提供资金支持，进一步实现向普惠“长尾客群”的触达。该产品以客户经营数据为核心风控决策依据，同时借助工商、司法、舆情等多维度数据，实现全线上申请、自动审批、自助放款，有效解决小微客户的融资难题，通过大数据分析更加有效的把控风险。

　　“天行用呗”—小微商户经营贷是本行基于中国银联股份有限公司（以下简称“银联”）搭建的“场景+金融”的业务场景，面向已完成本行结算账户开立及银联入网申请，并在银联云闪付APP完成注册且正常经营的小微商户发放的全线上个人经营性贷款。通过与银联“云闪付”的深度合作，打造“场景+支付+金融”生态圈，以个体经营者的日常经营流水为信用支撑，提供无抵押信用融资，实现小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显下降。同时，上述三款产品均具有纯信用、成本低、审批快、还款方式灵活、期限多样等特点。

　　三、成果和反响

　　上述产品自上线以来，得到了小微企业主及个体工商户的高度认可，创新成果显著，同时有利于提高小微企业金融服务可获得性，有利于打造良好的社会信用环境，有利于破解对小微企业的分析判断难、风险控制难等问题，让众多诚信小微企业受益受惠，实现多方共赢。今年，本行更是加大产品优化力度，尤其新冠病毒肺炎疫情发生以来，不断调整风控准入模型，提升产品服务能力，充分利用金融科技，提升服务普惠金融长尾客户的能力，进一步实现信贷资金向长尾、首贷、普惠客群的全面触达，有效帮扶小微企业复苏，帮助小微企业主战胜疫情灾害影响，最大程度助力实体经济复工复产；同时充分利用人民银行再贷款等支小货币政策工具，发挥资金渠道优势，切实降低企业融资成本，最大程度让利小微客户，为受疫情影响的小微企业注入“强心剂”，为实体经济发展提供更精准更高效的金融服务。

　　天津某科技发展有限公司，主要从事高端医疗技术研发、制造、咨询服务等。该客户在本行开立基本账户，在某次办理业务期间，本行工作人员了解到客户近期欲加大研发投入，急需资金，缺口大约数十万左右，同时工作人员还了解到客户纳税评级为A级，年营业收入和年纳税额持续稳定，但对资金用款的诉求是时效高、审批快、手续便捷、信用担保。本行在了解到上述情况后，客户经理立即联系该科技公司法人代表，向其介绍了本行“银税e贷”产品，客户对该产品比较感兴趣，同意上门服务。本行客户经理当即携带展业设备为该企业主现场开卡、下载手机银行客户端进行授信跑批，最终审批通过50万元，随后客户在本行工作人员的指导帮助客户实现提款。从开卡到放款，全程不足1小时，即实现资金到账，同时由于客户自身资质良好，本行对其审批的融资利率较低，客户表示对本行该产品非常满意。

　　天津滨海新区某商超个体工商户，主营烟酒及日用百货等销售，经营2年的时间，积累了稳定的客源，经营规模逐年增长，现每月订单额在30万左右，年销售额近500万。客户因逢年过节需提前采购备货，急需20万资金进行经营周转。但客户为个体工商户，属于银行传统意义上的“长尾客户”，没有正规的财务报表等一般企业所需的资料，银行传统授信业务准入所需的信息收集以及真实性的验证较为困难，且无法提供有效的抵押、保证等担保方式，导致客户无法找到合适的渠道进行融资。本行客户经理接触到该客户，了解到其急迫的融资需求，向客户推荐了本行“商超e贷”产品。该产品可对拥有《烟草专卖零售许可证》的便利店、小型商超等店铺经营者发放全线上信用类个人经营循环贷款，满足企业的日常生产经营。该客户为企业的经营者，直接在手机上发起申请，上传简单的经营证照等资料，从申请到审批仅需几分钟的时间，就完成审批和放款，该企业最终获得了本行20万元1年期的纯信用贷款的授信额度，额度可以在有效期内循环使用，随用随还，为客户提供了方便快捷的融资途径，有效解决了个体工商户等非法人小微企业主融资的燃眉之急。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　截至2020年5月31日，“银税e贷”“商超e贷”产品已精准服务约2万余户，累计放款金额13亿余元，较年初增加12亿余元；余额9亿余元，较年初增加8亿余元；平均融资成本较年初大幅下降，不良率始终保持为零，全面体现了“增量扩面、提质降本”的工作成效。

　　下一步，本行将继续坚持推动科技赋能创新小微金融服务的发展理念，不断总结经验，运用现有技术和机制进一步提升服务质效，加大探索线上融资和智能风控的业务模式，同时利用人民银行等各级监管机构给予的专项政策，降低小微企业融资成本，全面支持小微企业发展，为天津市产业升级、经济发展贡献更多力量。