为贯彻党中央、国务院关于统筹推进疫情防控和经济社会发展的决策部署，进一步强化金融支持作用，纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产和经济社会健康发展，中国中小企业协会联合中国银行（3.20 -0.31％，诊股）业协会、中国基金业协会及中国保险资产管理业协会共同开展“2020年金融服务中小微企业”优秀案例征集活动，旨在通过征集、筛选、评审、汇编将行业优秀案例汇集成册，树立金融机构支持中小企业典范，促进金融机构之间经验交流与学习。

　　以下为互连众信科技案例：

　　一、背景与起因

　　现有技术中，不良资产处置业务的本地化属性特别强，处置机构只能不断地开设线下处置机构，以便覆盖更多的区域。而对于互联网借贷平台来说，借款人遍布全国各地，通过远程处置的效果极差，且在数十个城市里寻找并管理数量庞大的线下处置机构对处置机构来说也并非易事。若处置平台能够聚集覆盖范围很广的线下处置机构或处置人员，并且能够一定程度上管控处置服务的质量，便可以很好地解决互联网借贷平台在处置这一环节存在的问题。随着互联网金融规模不断扩大，处置业务是一个相当有提升空间的环节。

　　现有技术中，处置平台是债权机构与处置机构之间的小额债权资产交易平台。处置平台存在一定挑战，因为在交易环节中，交易的主体基本都是较大的企业（B）机构，其资产极度非标准化，因此非常依赖线下评估谈判，而线上平台在这类处置业务上发挥的作用会相对有限。

　　处置平台需要具有全面、完整的资产管理系统，通过资产发布、资产定价、资产分发、资产处置四大模块展开创新设计，以便实现处置业务的全流程服务，并实现不良资产处置生态的闭环处理。

　　然而，经研究发现，现有技术中处置平台的资产管理系统存在许多缺点，在资产定价、资产分发、资产处置阶段的效率有待提高，资产管理系统的人机交互效率也有很大改善空间。

　　处置不良资产过程中，应创新不良处置方式，提高多元化处置不良资产的能力，以确保资产的稳定可控性。

　　二、举措和亮点

　　基于以上综合分析，为解决现有技术中的技术问题，特提出了一种全生命周期不良资产管理系统，包括资产发布模块、资产定价模块、资产分发模块、资产处置模块；

　　本项目提出的全生命周期不良资产管理系统及不良资产管理方法对不良资产实现了全生命周期的资产管理，可以防范不良资产的产生，并可以根据不良资产的全生命周期不同阶段提供定制化的处理方案，实现了处置业务的全流程服务，以及不良资产处置的生态闭环处理，提高了处置业务的效率及人机交互的效率。

　　三、成果与反响

　　3.1推广应用情况或推广应用前景

　　下面将结合本项目实施例中的附图，对本项目实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。基于本项目中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本项目保护的范围。

　　本项目中的全生命周期不良资产管理系统对不良资产可以实现全生命周期的管理，以防范不良资产的产生，根据不良资产的全生命周期阶段提供对应定制化的处置方案。

　　如图1所示，本项目公开了一种全生命周期不良资产管理系统，所述全生命周期不良资产管理系统包括以下四个模块：资产发布模块、资产定价模块、资产分发模块、资产处置模块。

　　其中，资产发布模块将不良资产与全生命周期不良资产管理系统进行整合对接，以便让不良资产标准化地进入系统；

　　其中，资产定价模块包括评估模型和定价模型，所述资产定价模块将不良资产进行整合，根据不同的市场行情及不同的业务特点对不良资产进行标准定价；

　　其中，资产分发模块包括分发模型，分发模型可实现智能分发策略，所述资产分发模块利用分发模型将不良资产进行重新组合、打包，然后利用分发模型的智能分发策略智能化地分发给不同的资产处理机构，实现高效、精准的匹配。

　　其中，资产处置模块包含一个或者多个资产处理机构，所述资产处置模块对不良资产进行处理，资产处理机构选择采用的处置处理方式包括但不仅限于电话处置、外访处置、信函处置、法律仲裁手段进行不良资产的处置处理方式；还可以将人工智能技术和上述处置处理方式相结合。

　　其中，所述资产处理机构包括处置机构、人工智能机器人。

　　如图2所示，本项目还公开了一种不良资产管理方法，包括：

　　第一步，通过全生命周期不良资产管理系统的资产发布模块上传不良资产；

　　第二步，通过全生命周期不良资产管理系统的资产定价模块中的评估模型和定价模型对录入到全生命周期不良资产管理系统中的不良资产进行定价；

　　第三步，将定价后的不良资产输出给全生命周期不良资产管理系统的资产分发模块，所述资产分发模块利用智能分发策略将不良资产分发给资产处理机构；

　　第四步，资产处理机构选择全生命周期不良资产管理系统的资产处置模块中的不同处置方式进行不良资产的处置处理；

　　第五步，由全生命周期不良资产管理系统进行处置业务的回款结算；

　　第六步，所述全生命周期不良资产管理系统完成不良资产的处置，并宣布资产出催。

　　其中，处置方式包括但不仅限于电话处置、外访处置、信函处置、法律仲裁手段。

　　3.2产生的经济和社会效益

　　3.2.1经济效益

　　①智能处置产品解放人工

　　相比于传统处置方式，智能化处置利用大数据、人工智能的方式，大大降低了纯人工处置方式所带来的高成本和“违规处置”的影响，让处置更加科学化、合理化，也更有温度，回款率更高，减少人工成本。据数据推断，AI机器人整体呼通率超传统人工50％。

　　②智能不良资产处置管理系统使处置流程更加规范化

　　灵晖智慧资产处置平台就是打破传统台账的形式，面向互联网金融企业推出的一体化智能不良资产处置管理系统，该系统处置功能全面，操作便捷，数据安全稳定，能够最大化的帮助处置人员轻松高效的开展处置业务，提升处置效率。系统采用自动策略分单，支持可视化的统计分析，图表数据展示和汇总统计，敏感信息脱敏显示，自动录音质检等功能，最终实现不良资产处理中处置作业环节的一体化服务。打破传统处置回款慢、效率低等局限，保障第三方资金安全快速流转。

　　3.2.2社会效益

　　①推进诚信制度化建设

　　互连众信专注于不良资产处置工作，能在个人信贷领域做大量的信息收集工作，信息不断积累，从而作为参照，慢慢可以放在商业与教育层面去使用，还可以为中国个人信用制度提供更多的征信信息，力争为用户和社会创造更多价值。

　　②助力不良资产处置行业向科技化发展

　　不良资产处置作为金融产业链条的重要环节，具有非常广阔的市场，互联网金融行业的迅猛发展也在加速服务需求，作为不良资产处置行业的先行者，要想继续保持行业领先，持续领跑行业发展，在保证安全合规的前提下，探索如何利用数据和技术来服务行业需求至关重要。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　互连众信成立于2014年12月，隶属于北京互连众信科技有限公司，是资产处置技术垂直服务平台。总部位于北京，目前已在郑州，合肥，重庆，上海，深圳，广州，石家庄，唐山，中山等地成立了分公司。合作客户超千余家，包含国有大行、商业银行、持牌消费金融公司等。

　　在公司成立之初，即赢得众多资本的青睐，完成天使轮融资，获得由唯猎资本、东方弘道、险峰华兴及58同城姚劲波的支持；2015年8月，获得源码资本数千万人民币A轮融资；2016年6月完成近千万美元A+轮融资，由SIG海纳亚洲领投，源码资本、玖创资本跟投。2017年9月，完成新一轮融资，获得华融天泽、源码资本以及SIG海纳亚洲的融资支持。2018年7月，互连众信顺利完成C轮融资，由海峡资本领投，SIG等老股东跟投，融资金额过亿元。

　　创立以来，互连众信凭借自主研发的专业处置管理系统及配套产品和服务，积累了丰富的贷后处置策略服务经验，全面提升核心竞争力，不断提升公司美誉度。获得多项行业荣誉及科技奖项，先后入选北京市科技计划专项课题、北京市新技术新产品服务、高新技术企业，通过了信息安全管理体系认证、ISO9001认证，增值电信业务许可证、国家发明创造专利以及30项软件著作专利、20余项荣誉证书。现为北京信用协会理事单位，美国ACA协会会员。