一、背景与起因

　　小微企业活，则中国经济活。我国小微市场主体数量超过1亿，其中小微企业约3000万、个体工商户约8000万，客户数量多、价值贡献大，是商业银行必须要抓住的潜力市场和“蓝海”市场。但小微企业贷款获得率与其价值贡献相比，仍有较大提升空间。截至2019年末，普惠型小微贷款余额仅占人民币各项贷款余额的7.7％，占非金融企业贷款余额的12％。

　　作为国有大行，工商银行积极响应国家关于支持实体经济和普惠金融发展的政策要求，加强金融与科技的深度融合，持续推进普惠金融数字化转型，通过应用大数据、区块链、云计算等新技术，不断升级对小微企业的金融服务，推动普惠金融增量、扩面、提质、降本。工商银行适应小微企业差异化的融资服务需求，运用互联网思维，打造了信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”和交易类“数字供应链融资”三大产品线，满足小微企业不同成长阶段和生产经营场景的金融需求。

　　二、举措和亮点

　　（一）线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的普惠金融综合服务网络

　　工商银行通过线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的普惠金融综合服务网络。线上坚持“做活”，以数字化转型为核心，利用大数据、人工智能等科技，解决小微企业信息难获取、信用难衡量的问题。目前，已打造信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”和交易类“数字供应链融资”三大网络融资产品，不断提升小微融资便利性和可获得率。今年以来，线上产品贷款较年初增加750亿元，占普惠贷款增量的98％。线下坚持“做专”，发挥小微专营机构专业服务优势，下沉审批权限，提高小微借贷审批速度。目前，工商银行已在全国成立了290家小微专营中心，实现了“中国制造2025”首批试点示范城市的全覆盖。特别是疫情期间，为小微企业开辟绿色通道，上海某新冠病毒检测试剂盒生产企业从开户到放款200万元，仅用了8个小时。此外，自2018年以来，围绕建设“普惠金融综合服务标杆银行”的发展目标，全面推进“工银普惠行”“万家小微成长计划”“千名专家进小微”等系列活动，为小微客户提供“融资+融智+融商”的综合金融服务。

　　（二）聚焦生态共建，形成“几家抬做普惠”的良好氛围

　　工商银行不断深化与政府、同业、企业、媒体等社会各界的合作，聚焦生态共建、场景共生和数据共享，初步形成“几家抬做普惠”的良好氛围。一是持续深化与海关、税局、电商平台、数据公司、专业市场等机构合作，基于场景内交易、物流、资金等数据，创新场景化融资产品。如工商银行通过与地方税局合作，基于客户税务等级、纳税申报等数据，向稳定纳税的小微客户推出了“税务贷”场景融资，服务客户1.5万户，累计发放贷款198亿元。二是丰富增信措施，加强与各地政府基金、担保机构、保险公司合作，深挖银-政、银-政-担、银-政-保合作潜力。如，推出小微企业“银政通”业务，采用“企业互助保证+政府风险补偿”新型担保结构，建立银政风险共担、客户共管的合作模式，降低了贷款担保要求。三是推动在线公证、互联网法院等基础设施建设，探索不良贷款快速、高效处置有效路径。目前，通过线上方式累计为超过5万笔贷款进行公证，涉及金额超过60亿元，为小微贷款可持续发展奠定良好法律基础。

　　（三）创新以数据驱动为特征的场景获客模式

　　工商银行综合利用行内结算、资产、代缴税，以及行外行政处罚、税务违规、关联关系等多维度、高质量数据，建立风险计量模型，形成客户综合信用评分，批量准入优质客户。以经营快贷为例，工商银行通过挖掘企业结算、资金动账、征信等多维度信息，搭建了近千个业务特征指标，创新推出超过300个融资场景，为超过100万客户授信超过8000亿元。

　　（四）建立以智能决策为支撑的自动化作业模式

　　工商银行运用大数据和人工智能技术构建了以智能决策为支撑的自动化作业模式，简化业务流程，提升客户体验。经营快贷方面，通过大数据模型主动准入和授信，采用线上自动审批业务模式，客户最快申请当天即可获得贷款。网贷通方面，构建覆盖全国超过200个城市、40万个小区的优质房产数据库，通过押品在线评估、业务自动审批等功能，平均2天即可放款。数字供应链融资方面，通过贸易背景信息自动校验、融资自动审批和贷款线上发放等功能，提升供应链金融服务效率。

　　（五）构建以大数据为依托的一体化风控模式

　　工商银行整合行内外数据，实现从业务准入、放款、存续期管理到风控策略优化的全流程一体化管理。一是持续强化利用大数据技术加强风险管理的理念，综合运用经营类、征信类、用途类、关联关系类等数据描绘客户风险画像，通过大数据模型进行客户准入、线上评级、统一授信、风险定价及风险监测，强化贷款全生命周期风险动态管控。二是发挥总行统筹管理优势，定期回顾风险管理模型的有效性，及时优化模型、动态调整业务策略，形成“经营客户、沉淀数据、服务客户”的良性循环，为普惠金融业务转型发展深度赋能。

　　三、成果与反响

　　今年以来，工商银行线上小微融资业务余额超过3000亿元，较年初增加超过750亿元，贡献了全行普惠贷款增量的98％，数字普惠产品已成为全行普惠服务的主力军。特别是在疫情期间，工商银行通过创新数字普惠金融产品，全面支持小微企业抗击疫情和复工复产，截至4月末，已向10余万户小微客户发放线上信用贷款近700亿元，为统筹做好疫情防控和经济社会发展贡献“工行力量”。

　　（一）全方位支持小微企业疫情防控和复工复产

　　一是创新防疫抗疫专属产品。针对生产、运输、销售疫情防控物资的小微企业，推出“抗疫贷”“医保贷”等线上产品，向近3000户防疫抗疫相关小微企业发放贷款近70亿元。二是全力支持小微企业复工复产。针对复工复产的小微企业，基于企业疫情前结算、缴税以及复工后订单、物流、用电等数据，推出“税务贷”“开工贷”“电e贷”等线上融资产品，自2月24日企业有序复工复产以来，投放贷款超过300亿元，精准助力3万余户小微企业复工复产。三是进一步降低融资成本。在现有较低利率基础上，进一步降低新发放普惠贷款利率，并为防疫重点小微企业和受疫情影响严重的湖北地区小微企业，提供更加优惠的专属利率。四是提供续贷支持。配置专项续贷资金，针对防疫物资生产、流通、运输企业，以及受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业优质存量小微客户，根据客户意愿和实际经营情况，提供最长一年的线上“无还本续贷”服务，纾解小微企业困境。目前，已通过线上方式为超2万户客户提供续贷支持，涉及金额近190亿元。

　　（二）构建“融资+融智+融商”的普惠金融综合服务体系，初步树立“普惠金融综合服务标杆银行”良好形象

　　工商银行致力于助力小微企业提升经营能力、优化资源配置，打造工银普惠“百千万工程”，包含“百行进万企”、“千名专家进小微”及“万家小微成长计划”三大重点活动，得到了企业家、媒体、社会公众的广泛赞誉，初步树立了“普惠金融综合服务标杆银行”良好形象。积极响应银保监会“百行进万企”号召，与政府、协会等组建专业团队，为小微客户提供覆盖经营、管理、投融资的综合服务，助力企业技术、品牌、产品、服务升级；组建起超2300人的小微专家团队，举办“三联动”（联动政府部门、行业协会商会、融资性担保机构）、“三走进”（走进园区、市场、核心企业）活动营销逾6500次，组织“进企送智”服务超3000次，开展基层服务能力提升工作近1000次；全面实施“万家小微成长计划”，协同行内外各方资源，为小微企业制定专门复工复产支持方案，提供“融资+融智+融商”的综合服务。目前，已确定9600余户“万家小微成长计划”专项活动培育目标客户，总分行建立近40个跨业务条线综合金融服务团队，300余家二级分行组建超2000个客户专属服务小组，为培育目标客户制定一对一综合金融服务方案。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　截至2020年4月30日，工商银行线上小微融资余额超3000亿元，较年初增加超过750亿元，贡献了全行普惠贷款增量的98％，服务了超过24万户小微企业，业务规模同业领先；不良率持续低于0.5％，处于同业领先水平。